商业火险保障什么
标准火险保障火灾、雷击和爆炸造成的损失或损坏（例如家用锅炉或家用煤气爆炸，以保单条文为准）。您可以选择要投保哪些项目，每一项各自设定投保额：
| 项目 | 例子 |
|---|---|
| 建筑 | 如果产业是您的，建筑结构本身 |
| 装修与固定装置 | 天花板、隔间、电线、店面 |
| 机器与设备 | 生产机器、空压机、厂内的叉车 |
| 货物 | 原料、半成品、成品、待售货品 |
| 办公室物品 | 电脑、家具、文件 |
投保额怎么定
- 建筑：重建费用，包括拆除和专业费用，而不是产业的市价。
- 机器：如果保单是按重置价值（reinstatement）计算，就是买同等机器的费用，包括运送和安装。
- 货物：一年里预计最高的货物价值；如果货量起伏很大，可以问问申报式（declaration）安排。
- 装修：以今天的价格重新装修要花多少。
比例分摊条款：保额不足会少赔多少
大部分火险保单都有比例分摊条款（average clause）。如果出事时投保额低于实际价值，赔偿会按比例减少：
赔偿 = 损失 ×（投保额 ÷ 实际价值）
例子：价值 RM500,000 的机器只保了 RM250,000，火灾造成 RM100,000 的损失，赔偿大约是 RM100,000 ×（250,000 ÷ 500,000）= RM50,000，一半损失要自己承担。
值得考虑的附加保障
- 水灾：地势低或容易淹水地区的店铺和工厂必加
- 暴动、罢工及恶意破坏
- 暴风雨和风灾
- 自己或第三方车辆造成的撞击损坏
- 水箱和水管爆裂或溢出
爆窃和店内现金一般是另外的保单。间接损失（consequential loss / business interruption）保险会在重建期间，赔偿利润损失和持续的开销。
降低风险，也降低保费
- 灭火器定期保养，消防水喉保持正常
- 出口和通道保持畅通，货物堆放远离灯和电线
- 定期检查电线，旧店屋尤其要注意
- 易燃物品妥善存放
场所管理得好，发生火灾的机会就低，保险公司在定价和承保时也会考虑这些。
需要索赔时
- 确保所有人安全，并打电话给消防局（Bomba）。
- 如有需要，例如暴动或恶意破坏，先报警。
- 尽快通知您的代理或保险公司。
- 清理前先拍照和录影，理赔员（adjuster）同意之前不要丢掉损坏的物品。
- 准备货物记录、发票和资产清单作为索赔证明。
Lulu 为店铺和工厂安排火险，详情请看 找 Lulu 买火险。