谁需要人寿保险？
只要有人依靠您的收入生活，就需要。通常是：
- 有年幼孩子的父母；
- 一起供房贷的夫妻；
- 负担父母生活的成年子女；
- 家人或合伙人依靠生意过日子的老板。
如果目前还没有人依靠您的收入，一般先买 医药卡，人寿保障可以之后再加。
保多少才够？
简单的做法是，算一算万一您的收入停了，家人需要多少钱：
- 债务：房贷、车贷、个人贷款。
- 生活费：每月家用乘以家人需要支持的年数。
- 未来目标：孩子的教育费、父母的生活费。
- 减去已有的：储蓄、公积金（EPF）、现有保险。
差额大约就是应该考虑的人寿保额。Lulu 会用您的真实数字和您一起算，再按预算给您合适的方案。
人寿保险种类：定期寿险、终身寿险、投资型和储蓄保险
| 定期寿险 | 终身寿险 | 投资型保险 | |
|---|---|---|---|
| 保障期 | 固定年期，例如 20 年或到 65 岁 | 终身 | 弹性，保障加投资 |
| 保费 | 同样保额下最低 | 较高，一般固定 | 不固定，保险费用会随年龄增加 |
| 现金价值 | 一般没有 | 随时间累积 | 视基金表现而定，没有保证 |
| 适合 | 有房贷、孩子还小的那些年需要高保额 | 终身保障和财富传承 | 想要弹性、并愿意定期检讨保单的人 |
想一边保障、一边存钱的话，可以考虑有现金价值的终身寿险或储蓄保险（endowment），但保费较高，前几年退保会亏，所以要选能长期负担的金额。
在马来西亚，很多医药卡是以附加保障（rider）的方式附在投资型保单上的，所以您的人寿和医疗保障可能已经连在一起。Lulu 会先跟您解释现有保单怎么配合，再决定要不要加。
让保障更完整的附加保障
- 重大疾病：确诊癌症、心脏病、中风等受保疾病时一次过赔偿。
- 完全永久残废
- 保费豁免（payor / waiver of premium）：付保费的父母出事时，孩子的保单可以继续有效。
- 住院及手术（医药卡）
不同配套的附加保障名称和条款不一样，Lulu 会和您一起看保单文件。
记得做受益人提名
买人寿保险时要做提名（nomination）。有了有效的提名，赔偿金会直接给您指定的人，不必等遗产处理完毕。详情可看 财富传承规划。