房屋保险（屋子保险）：Houseowner 和 Householder 的分别
马来西亚的房屋保险一般分两部分，很多家庭两样都需要。
| 房屋保险 Houseowner | 屋内财物保险 Householder | |
|---|---|---|
| 保障 | 建筑本身：结构、墙、屋顶、固定装置、装修 | 屋内物品：家具、电器、个人物品 |
| 谁需要 | 有地房屋的屋主；有房贷的话，银行一般要求买火险 | 想保障屋内物品的屋主和租客 |
| 常见附加 | 水灾、风灾、撞击损坏 | 爆窃、强行闯入的失窃 |
公寓和共管公寓的建筑一般由管理机构的总保单（master policy）承保，所以屋主通常只需要为单位里面的东西买 householder 保险。
建筑的投保额应该是重建费用，而不是房子的市价，因为市价包括了土地。
店铺火险
店铺火险可以保障：
- 建筑物，如果店屋是您自己的；
- 装修和固定装置，往往是租客最大的投资；
- 店里的货物（stock-in-trade）；
- 家具和设备，例如冰箱、柜台、收银系统。
货物数量一年里会变动。很多店在过节前会囤比平时多很多的货，如果您的货物价值起伏大，请告诉 Lulu。
工厂火险
工厂的金额更大、风险更高，细节更重要：
- 建筑和机器分开投保，各自设定投保额。
- 原料、半成品和成品都要申报为货物。
- 生产性质：涉及高温、化学品或粉尘的工序会影响保费和条件。
- 消防设备：灭火器、消防水喉、洒水系统要保持正常运作。
也可以问问间接损失（consequential loss / business interruption）保障，在工厂重建期间帮忙支付固定开销和利润损失。
值得考虑的附加保障
- 水灾：巴生谷地势低的地区尤其重要。
- 暴风雨和风灾
- 暴动、罢工及恶意破坏
- 车辆撞击损坏
- 爆窃，店铺和工厂一般要另外买爆窃保险
具体附加保障和条款以保险公司和保单为准。
避免保额不足
如果投保额低于实际价值，大部分火险保单会引用比例分摊条款（average clause）：按保额不足的比例减少赔偿。例如，货物价值 RM200,000 却只保了 RM100,000，损失 RM50,000 时可能只赔大约一半。
Lulu 每年会和您一起检查投保额，让保障跟得上新装修、新机器和增加的货物。想了解更多，可以看 店铺和工厂火险指南。