重点摘要
- 根据《陆路交通法令》，在马来西亚路上行驶的每一辆车都必须至少投保第三方风险，没有有效车险也不能更新路税。
- 第三方保险赔的是你对别人造成的死亡、受伤和财物损失，自己的车坏了一分钱都不赔。
- TPFT 在第三方之上多保自己的车被火烧或被偷；车祸后修自己的车，只有全保会赔。
- 三种保单原本都不保水灾；特别风险要另外加保，大东方普通保险的私家车保单只限全保和 TPFT 加购。
- 自 2017 年 7 月 1 日起，全保和 TPFT 的保费由保险公司自行定价，第三方保费仍按汽车保费价目表计算。
- 投保额比 ISM 市值低超过 10%，每次索赔你都要自己承担投保不足的那一部分。
第三方保险是什么？在马来西亚是强制的吗？
是的，车险有一部分是法律规定一定要买的。根据《陆路交通法令》（Road Transport Act），所有使用汽车的人都必须投保“第三方风险”，马来邮报（Malay Mail）也有清楚说明。国家银行（BNM）把马来西亚的车险分成四个等级，从法律最低要求一直到全保：
| 等级 | 常见叫法 | 保什么 |
|---|---|---|
| Act 保险 | 法定最低保障 | 法律规定的第三方死亡或身体受伤 |
| 第三方（Third Party） | 第三者保险、3rd party | 你对别人造成的伤亡和财物损失的法律责任 |
| 第三方、火灾与盗窃（TPFT） | BNM 表格中称为“第二方” | 第三方保障，加上自己的车因意外火灾受损或被偷 |
| 全保（Comprehensive） | BNM 表格中称为“第一方” | 以上全部，再加上自己的车因车祸受损 |
所谓“第三方”，就是你和保险公司以外的人：对方司机、路人、被你撞到的围墙或车子的主人。你自己的车不属于第三方，所以只买第三方保险的话，自己车子的维修费，保险公司一分钱都不会赔。
法律在两个地方管得到你。第一，车险必须有效，才能更新路税（MyGOV 政府门户）。第二，陆路交通局（JPJ）在 2026 年 5 月表示，没有有效车险属于《陆路交通法令》第 90(1) 条的罪行，和路税过期一样，最高可被罚款 RM2,000、监禁最长三年，或两者兼施（婆罗洲邮报报道）。
本文只提供一般资讯，不构成法律意见；实际保障以你的保单条款为准。
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第三方、TPFT、全保：各自保什么？
这三种保单是一层一层往上加的。越高级的保单，包含下面一级的所有保障，再多保一点你自己的车：
| 保障项目 | 第三方 | TPFT | 全保 |
|---|---|---|---|
| 别人的死亡或受伤 | 有 | 有 | 有 |
| 别人的财物损失（车子、围墙、铁门等） | 有 | 有 | 有 |
| 自己的车：意外火灾 | 没有 | 有 | 有 |
| 自己的车：被偷 | 没有 | 有 | 有 |
| 自己的车：车祸损坏 | 没有 | 没有 | 有 |
| 水灾、风灾、土崩（特别风险） | 不能加保 | 可以加保 | 可以加保 |
| 当年 NCD 补偿、强制自付额豁免 | 不能加保 | 不能加保 | 可以加保 |
| 没错时向自己的保险公司索赔（OD-KFK） | 不可以 | 不可以 | 可以 |
| 保费怎么定 | 按汽车保费价目表（Motor Tariff） | 2017 年 7 月 1 日起由保险公司自行定价 | 2017 年 7 月 1 日起由保险公司自行定价 |
上表的附加保障，是根据大东方普通保险（Great Eastern General）私家车产品说明书（PDS），资料在 2025 年 8 月 26 日有效；其他保险公司的条款可能不同。在这份保单里，第三方的赔偿上限是：别人的死亡或受伤，没有上限；别人的财物损失，最高 RM3,000,000。
三种保单都不保的项目（除非另外加保）
- 你自己在车祸中死亡或受伤。
- 你对自己车上乘客的法律责任（德士和巴士除外）。
- 水灾、风灾、土崩等天灾。
- 不是原厂安装的配件被偷，除非事先申报。
- 折旧、正常耗损，以及机械或电子故障。
以上清单来自国家银行的车险常见问题。乘客责任和水灾，都可以多付一点保费加保。
真的出车祸时谁来赔？7 种情况一次看懂
平时三种保单看起来差不多，真正出事的时候差别才看得出来。下表是一个举例，假设条件如下：西马的私家车，除非注明否则没有附加保障，警方判定其中一方明显有错，赔偿上限按大东方普通保险私家车 PDS 计算。
| 情况（举例） | 第三方 | TPFT | 全保 |
|---|---|---|---|
| 你追撞前车（你的错）：对方车子的维修费 | 赔，财物损失最高 RM300 万 | 赔 | 赔 |
| 同一场车祸：你自己车子的维修费 | 不赔 | 不赔 | 赔，扣除自付额（如有）；下次续保 NCD 归零 |
| 别人撞你（对方的错） | 向对方的保险公司索赔（TPPD） | 向对方的保险公司索赔 | 向对方索赔，或用 OD-KFK 向自己的保险公司索赔，NCD 不受影响 |
| 车子停在家门口起火 | 不赔 | 赔 | 赔 |
| 车子被偷 | 不赔 | 赔 | 赔 |
| 车子被突发水灾浸坏 | 不赔 | 有加保特别风险才赔 | 有加保特别风险才赔 |
| 你撞伤路人 | 赔，这份保单没有上限 | 赔 | 赔 |
很多车主最意外的是两点。第一，如果车祸是你造成的，只买第三方的话，保险只赔对方，你自己的车要全数自掏腰包。第二，如果是对方的错，你买哪一种保单反而没那么关键，因为你可以向对方的保险公司索赔；全保的好处，是多了一条比较方便的路：用“自身损失互撞不究”（Own Damage Knock-for-Knock，简称 OD-KFK）直接向自己的保险公司索赔，而且不会失去 NCD。
第三方还是全保，哪个比较好？
没有一种保单适合所有车子。我通常请客户先问自己一个问题：如果这辆车明天整辆报废，我能不能轻松拿积蓄换一辆？如果不能，全保通常是值得的。第三方是最基本、一般也是最便宜的车险（马来邮报），主要适合车子市值已经很低的情况。
| 你的情况 | 可以考虑 | 原因 |
|---|---|---|
| 新车，或还在供车贷 | 全保 | 车祸后自己车子的维修费可能很高；也要看分期付款合约对保险的要求 |
| 车子的价值相对你的积蓄很高 | 全保 | 只有全保会赔自己车子的车祸损坏 |
| 老车、市值低，坏了可以用积蓄处理 | TPFT 或第三方 | 一样符合法律、保障别人；TPFT 多保火灾和失窃 |
| 车子停在户外，住在容易淹水的地区 | 全保或 TPFT，再加特别风险 | 标准保单不保水灾 |
| 家里几个人轮流开同一辆车 | 全保，写上指定司机或加购强制自付额豁免 | 非指定司机、未满 21 岁或持 P 牌、L 牌的司机开车出事，要自付 RM400 |
各家保费不一样。自 2017 年 7 月 1 日起，全保和 TPFT 的保费由保险公司根据自己的风险模型定价，第三方保费则仍按汽车保费价目表计算（大东方关于车险费率自由化的说明）。影响保费的因素包括投保额、引擎容量、车龄和司机年龄，也可能包括车子的安全配备、停放地区和交通违规记录（新海峡时报）。
不管买哪一种，NCD 都很重要
NCD（无索偿折扣）是你没有索赔的年份累积下来的保费折扣。马来西亚通用保险公会（PIAM）列出的私家车 NCD 如下：
| 连续无索赔 | 保费折扣（NCD） |
|---|---|
| 1 年 | 25% |
| 2 年 | 30% |
| 3 年 | 38.33% |
| 4 年 | 45% |
| 5 年或以上 | 55%（最高） |
只有在保单没有任何索赔、也没有人向你的保单索赔时，才能享有 NCD；如果你有错，又用全保修自己的车，NCD 会在下次续保时归零。全保可以多付保费加购“当年 NCD 补偿”。你的 NCD 可以免费查询，请看我的 NCD 查询指南。
车主最常吃亏的 6 个错误
- 投保额定得太低。根据大东方普通保险的 PDS，投保额如果比 ISM 市值（或保险公司委任的理赔调查员估价）低超过 10%，每次损失你都要自己承担投保不足的那一部分。请看下面的例子。
- 以为第三方会赔自己的车。只要是你的错，第三方保险一定不会赔你的车。
- 雨季前没有加保特别风险。水灾、风灾和土崩在标准保单里是不保的。住在容易淹水的地区，也可以先看我的水灾索赔指南。
- 让没有写在保单上的人或新手开车。非指定司机、未满 21 岁或持 P 牌、L 牌的司机开车出事，要先自付 RM400 强制自付额，除非你加购豁免（只限全保）。
- 老车忽略了“折旧补差”（Betterment）。车龄 5 年或以上的车，换上全新原厂零件时，你可能要分担一部分差价；国家银行指出，选用非原厂零件可以避免这笔费用。
- 让保单过期。过期就等于无保险驾驶，而且新保单生效之前，路税也更新不了。
例子：投保不足，要自己付多少？以下数字全是假设，计算经过简化，实际赔偿以保单条款为准。
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| ISM 市值（假设） | RM60,000 |
| 你选的投保额（假设） | RM45,000，比市值低 25% |
| 核准的维修费（假设） | RM12,000 |
| 保险公司负责的比例 | 45,000 ÷ 60,000 = 75%，即 RM9,000 |
| 你要自己付 | RM3,000，如有自付额另计 |
第三方保险怎么索赔？
大家常说的“claim 第三方”，其实要看谁有错，分成两种情况：
- 先报警，并记下资料：对方的车牌、司机和保险公司，拍下现场和车子损坏的照片。
- 如果是对方的错：你可以直接向对方的保险公司索赔维修费，这叫第三方财物损失索赔（TPPD）。有全保的话，也可以改用 OD-KFK 向自己的保险公司索赔；国家银行说明，只要事故不涉及第三方身体受伤的索赔，也不涉及公共或政府车辆，你的 NCD 就不会受影响。
- 如果是你的错：尽快通知你的保险公司。对方会向你的保单索赔，由你的第三方保障赔给对方。你自己的车只有在买全保时才会赔，而这笔自身损失索赔会让你失去 NCD。
- 没错的话，记得问 CART：这是对方保险公司对你车子维修期间的补偿，按注册理赔调查员建议的维修天数计算，不是车子停在车厂的天数。
PIAM 也提到，用 OD-KFK 向自己的保险公司索赔通常比较方便、比较快，也不需要自己另外委任理赔调查员。详细步骤和需要的文件，请看我的车祸索赔指南。
不确定你的车该买哪一种？可以先问我
我是驻史里肯邦安（Seri Kembangan）的大东方保险代理，一年到头都在帮吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）的家庭一起更新车险和路税。续保之前，我会先看你的车龄和市值、平时谁在开、车子停在哪里，再用简单的话说明第三方、TPFT 还是全保比较合适，哪些附加保障值得加，哪些可以省。
我也会帮你确认投保额没有定得太低、需要的话有没有加特别风险、NCD 有没有顺利带过来。你可以用华语、英语或广东话在 WhatsApp 问我，慢慢考虑再决定，不硬推销。
续保怎么进行，可以先看我的汽车保险和路税页面。