重点摘要
- 按国家银行的理赔处理准则（betterment 条文 2024 年 7 月 1 日起生效），只有车龄 5 年或以上、用全新原厂零件修车时，才可以扣 betterment。
- Betterment 最高比例：5 年 15%、6 年 20%、7 年 25%、8 年 30%、9 年 35%、10 年或以上 40%；未满 5 年是 0%，而且必须用全新原厂零件。
- 车龄的算法：新车从注册日期算，本地二手车从第一次注册日期算，进口 recon 车从出厂日期算，所以 recon 车会更早被扣。
- 换原厂零件之前，保险公司必须书面告诉您：用全新非原厂零件或二手零件就不用付 betterment，并要拿到您的书面选择。
- 向对方保险公司索赔也可能要付：FMOS 2025 年 3 月公布的第三者索赔案例中，换下 9 年旧零件所扣的 betterment，被认定符合国家银行准则。
- Waiver of betterment 附加保障（大东方产险叫 Franchise Workshop Betterment Extension）必须在出事前加进保单，才能用全新原厂零件而不补差价。
车险 betterment 是什么意思？
Betterment 就是修车时“换新零件”那部分差价，由车主自己付，不是保险公司付。只要车子出车祸、车龄满 5 年，而修车用的是全新原厂零件（new franchise parts），就会被扣 betterment。国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）在《理赔处理准则》政策文件（Policy Document on Claims Settlement Practices）里的定义是：车龄 5 年或以上的事故车，用全新原厂零件替换受损零件时，由消费者承担的费用。
道理来自“补偿原则”（principle of indemnity）：车险是把您恢复到出事前的状况，而不是让您的车变得比以前更好。一辆 7 年车龄的车，旧保险杠换成全新原厂保险杠，车子就比出事前更新，所以多出来的价值要车主分担。金融市场调解服务（FMOS）在处理 betterment 投诉时，用的也是这个理由。
我常看到车主把 betterment 和其他扣款混在一起。其实它们是不同的东西，一宗 claim 有可能同时出现几项：
| 扣款项目 | 什么情况下会扣 | 怎样减少 |
|---|---|---|
| Betterment | 车龄 5 年或以上，修车用全新原厂零件 | 改用全新非原厂零件或二手零件，或在出事前加 waiver of betterment |
| 自负额（excess） | 保单附表上写明的自身损失首笔金额，不论谁错都要扣 | 续保时看清楚保单附表上的 excess |
| 强制自负额 RM400（compulsory excess） | 开车的人不在保单名单上，或名单上的司机未满 21 岁、持 P 牌或 L 牌（大东方产险 PDS，2025 年 8 月 26 日版） | 把常开车的人都列为指定司机，或加 Waiver of Compulsory Excess |
| 低保扣减（average clause） | 保额太低；InsuranceInfo 说明保额低于市值 90% 就算低保（under-insured） | 每次续保都按市值投保 |
WhatsApp 更新路税和车险
Betterment 扣几巴仙？国家银行的车龄比例表
国家银行在政策文件附录 III 订下 betterment 的最高比例，而 betterment 的条文从 2024 年 7 月 1 日起已经生效（国家银行政策文件 FAQ）。马来西亚普通保险公会（PIAM）的车险消费者指南也印着同一张表。保险公司可以收少一点，但不可以超过这个比例。
| 车龄 | Betterment 最高比例 | 条文怎么说 |
|---|---|---|
| 未满 5 年 | 0% | 保险公司必须用全新原厂零件，不可以扣 betterment（第 11.16 条） |
| 5 年 | 15% | 只有用全新原厂零件才可以扣；用非原厂零件一律不可以扣（第 11.17 条） |
| 6 年 | 20% | |
| 7 年 | 25% | |
| 8 年 | 30% | |
| 9 年 | 35% | |
| 10 年或以上 | 40% |
车龄怎么算，比很多车主想象的更重要。附录 III 写明了起算日期：
| 车子类型 | 车龄从哪一天算起 |
|---|---|
| 新车 | 注册日期 |
| 本地二手车 | 第一次注册的日期，不是您买进的日期 |
| 进口二手车（recon 车） | 出厂（制造）日期 |
开 recon 车的朋友要特别注意。一辆 2020 年出厂、2023 年才在马来西亚注册的 recon 车，算 betterment 时不是 3 年车龄，而是从 2020 年算起，所以在 2025 年就已经进入 15% 那一档，比注册日期看起来早了好几年。不要以为车子才“3 年”就不会被扣，先翻出文件看看出厂年份。
算给您看：7 年车龄的车，修车要自己付多少？
下面用假设的数字举例，让您看看 betterment 是怎么算的。您自己的 claim，以保险公司发出的批准信或报价信（approval / offer letter）为准。
例子假设（只是举例）：自身损失（own damage）索赔；要换前保险杠和车头灯；全新原厂零件一共 RM2,000；工钱和喷漆照常由 claim 支付；保单 excess 不计；betterment 比例按全新原厂零件的价钱计算。
| 例子 | 算 betterment 的车龄 | 最高比例 | RM2,000 原厂零件要自付 | 改用二手或非原厂零件 |
|---|---|---|---|---|
| 本地车，2019 年 3 月第一次注册，2026 年 4 月出事 | 7 年 | 25% | RM500 | RM0 |
| Recon 车，2020 年 1 月出厂，2023 年在本地注册，2026 年 6 月出事 | 6 年（从出厂算） | 20% | RM400 | RM0 |
| 本地车，2015 年第一次注册，2026 年出事 | 11 年 | 40% | RM800 | RM0 |
| 本地车，2023 年第一次注册，2026 年出事 | 未满 5 年 | 0% | RM0，而且必须用全新原厂零件 | 不适用 |
从这张表可以看到两件事：第一，同样的修理，10 年车龄要付的 betterment 是 5 年车龄的两倍多（40% 对 15%）；第二，那辆 recon 车在马来西亚路上才跑了 3 年，却已经要付 betterment。
请不要直接拿这个例子来对您自己的 claim。国家银行规定，保险公司的批准信或报价信必须列出逐项的修车估价，包括零件价钱和工钱，也必须说明 betterment 比例是怎样计算的（第 10.22 条）。这封信才是您要逐行核对的文件。
怎样合法避免 betterment？修车前您有三个选择
国家银行的条文给了车主真正的选择权，而且保险公司必须用书面通知您。我建议按这个顺序处理：
- 先确认车龄。按上面的表：新车看注册日期，本地二手车看第一次注册日期，recon 车看出厂日期。
- 等保险公司的书面选项。需要扣 betterment 时，保险公司必须以书面告诉您：改用全新非原厂零件或二手零件就不用付 betterment；也必须拿到您明确的书面确认，写清楚您选哪一种零件、同意付多少 betterment（第 11.18 条）。还没搞清楚要付多少令吉之前，先不要签。
- 选择零件。车龄 5 年或以上，用非原厂零件就不可以扣 betterment（第 11.17 条）。国家银行的车险 FAQ举的例子就是二手零件。
- 细看批准信或报价信。信里必须按 Motordata Research Consortium（MRC）或类似可靠数据库，列出逐项的零件价钱和工钱，并说明 betterment 怎样计算。
- 不符合条文就提出来。比例超过上限、用非原厂零件还被扣、未满 5 年的车被扣，或者您从来没有书面同意：先向保险公司的投诉部门提出，再到 FMOS 投诉，消费者不用付费。步骤可以看我写的 FMOS 投诉指南。
| 零件选择 | 要付 betterment 吗？ | 我会问修车厂什么 |
|---|---|---|
| 全新原厂零件（franchise parts） | 车龄 5 年或以上要付，最高按比例表 | 签名前，先问清楚 betterment 一共多少令吉 |
| 全新非原厂零件（non-franchise） | 不用（第 11.17 条） | 零件装上去合不合，修车厂自己有没有给零件保修 |
| 二手零件（second-hand） | 不用（第 11.17 条） | 有没有状况好的零件，要等多久 |
如果是和安全或视线有关的零件，例如车头灯、车尾灯，我会直接问修车厂：用非原厂或二手的合不合适？再根据他们的回答决定，不要只看价钱。
对方撞我、是对方的错，还要付 betterment 吗？
有可能还是要。Betterment 看的是零件和车龄，不是看谁错。FMOS 在 2025 年 3 月公布的一个案例里，一位车主发生车祸后，向对方司机的保险公司索赔车子不能用的损失和 betterment 费用，也就是第三者财物损失（TPPD）索赔。她的车被换下的零件是 2013 年的，出事时已经 9 年，修车用了全新原厂零件。FMOS 指出，betterment 是按国家银行对 5 年或以上车辆的准则收取的，案例最后判保险公司这一边。这宗索赔另外也因为对方司机没有有效驾照而被拒。
如果不是您的错，而您买的是全保（comprehensive），也可以用 Own Damage Knock-for-Knock（OD KfK）直接向自己的保险公司 claim，NCD 不受影响。《星报》（The Star）2025 年 8 月 30 日报道，国家银行说明如果事故涉及巴士或德士，或者有人受伤，就不能用这个方式。按国家银行的政策文件，OD KfK 索赔时，您的保险公司也要处理您的 excess 和 CART（修车期间不能用车的补偿）（第 14.14 条）。Betterment 不在这份清单上，所以选零件之前先问清楚。
| 索赔方式 | 什么时候用 | Betterment |
|---|---|---|
| 自身损失（own damage） | 您有错，或没有其他车辆涉及 | 车龄 5 年或以上、用全新原厂零件就会扣 |
| OD KfK | 不是您的错，而且有全保 | 不在国家银行列明由您保险公司处理的项目里，先问清楚 |
| 第三者财物损失（TPPD） | 向肇事方的保险公司索赔 | 一样可能被扣，FMOS 案例就是这样 |
完整的索赔流程、期限和文件，可以看我的 车祸索赔步骤指南。
Waiver of Betterment 是什么？值不值得加？
Waiver of betterment 是车险的附加保障，替您付 betterment，让您修车可以用全新原厂零件而不用自己补差价。InsuranceInfo 列出避免 betterment 的两个方法：一是加 waiver of betterment 附加保障，二是要求用二手零件。
在大东方产险（Great Eastern General），这项附加保障叫做 Franchise Workshop Betterment Extension。它的车险产品页说明，这项保障用全新零件支付修车费用，最高到车子的市值；它的产品说明书（PDS）把它列为非统一费率（non-tariff）附加保障，细节请看报价单。和其他附加保障一样，它必须在出事前已经写在保单附表上，到了修车厂才想加是来不及的。
比较适合考虑的情况：
- 车龄大约 5 到 10 年、打算继续开、希望修车用原厂零件的车主；
- 开 recon 车的车主，因为车龄从出厂日期算，会更早进入 betterment 年龄；
- 每天在繁忙路段开车，或开 Grab 等 e-hailing 的车，小碰撞的机会比较多。
如果您本来就接受用二手零件，或者车子的市值已经很低，这项附加保障的作用就比较小。要加之前，请保险公司以书面列明条件：保障上限、哪些修车厂符合资格、和 excess 怎样一起计算。我会照实告诉客户需不需要，包括我觉得不需要的时候。
本文是关于国家银行理赔准则的一般资讯，不构成法律意见。每一宗索赔以您的保单条文和保险公司的书面报价为准。
修车或续保之前，让 Lulu 帮您看看车险
如果您的车已经 5 年或以上，或者是 recon 车，最简单的做法是把保单附表（policy schedule）拍照用 WhatsApp 发给我。我会帮您看：
- 算 betterment 的车龄是多少，recon 车特别要看出厂年份；
- 保单上有没有 betterment waiver 或 extension，条件是什么；
- 保额是不是贴近市值，免得 claim 时被低保扣减（average clause）；
- 常开车的人是不是都列为指定司机，免得被扣 RM400 强制自负额。
如果您刚出了车祸，可以把报价信发给我，签名之前我陪您一起看零件选择和 betterment 金额。车险也可以和路税一起续，详见 车险和路税续保。
我在史里肯邦安（Seri Kembangan）一带，服务吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）的车主，华语、英语、广东话都可以沟通。不硬推销：如果您的车不需要这项附加保障，我会直接告诉您。