重点摘要
- 挡风玻璃保险是马来西亚车险的附加保障（Endorsement 89），保挡风玻璃、车窗和天窗的修理或更换，大东方的版本连隔热膜也包括。
- 有挡风玻璃保障时，windscreen claim 不影响 NCD；没有的话只能走 own damage，大东方说明 NCD 会被取消。
- 私家车 NCD 由 25% 到 55%，原本 55% 的车主失去 NCD 后，其他条件不变的话，下一年保费会是原本的 2.2 倍左右。
- 保额就是最多赔的金额：大东方网上车险 PDS（2025 年 8 月 26 日）的例子是 RM50,000 的车配 RM3,000 挡风玻璃保障。
- 玻璃换新后保障马上结束，要重新买；只是修补的话保障继续，但保额会扣掉修理费。
- 大东方的挡风玻璃索赔不需要报警，去指定挡风玻璃专门店可以免现金，去非指定店就要先付钱再报销。
挡风玻璃保险是什么？保哪些玻璃？
挡风玻璃保险（windscreen cover）是车险的附加保障，不是另外一张保单。它在保单上的正式名称是 Endorsement 89：Cover for Windscreens, Windows and Sunroof，也就是保挡风玻璃、车窗和天窗的玻璃。大东方（Great Eastern）的私家车全保产品页写明，这项附加保障支付挡风玻璃、车窗和天窗的修理或更换费用，连隔热膜（tinted）也包括在内，而且不影响您的 NCD。
很多车主以为买了全保（comprehensive）就什么都保。消费者教育网站 InsuranceInfo 说得很清楚：全保其实不是“全部都保”，挡风玻璃、车窗和天窗保障，和水灾天灾（special perils）一样，是要另外加的附加保障。如果您只买第三者险（third party），自己车子的损坏本来就不在保障范围，可以参考第三者险和全保的分别。
| 玻璃或项目 | Endorsement 89 有没有保？ | 要注意什么 |
|---|---|---|
| 前挡风玻璃 | 有，修理或更换 | 最常见的索赔，多数是路上弹起的石头造成的裂痕 |
| 车窗、后挡风玻璃 | 有，修理或更换 | 同样受您选择的挡风玻璃保额（windscreen value）限制 |
| 天窗（sunroof） | 有，修理或更换 | 天窗玻璃通常比较贵，保额要选够 |
| 受损玻璃上的隔热膜 | 大东方写明包括 | 索赔时要附上隔热膜保修卡、收据，或撕下隔热膜的照片 |
| 没有加这项附加保障 | 不在 Endorsement 89 之下 | 只能走自身损失（own damage）索赔，NCD 会失去 |
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挡风玻璃 claim 会影响 NCD 吗？
这是车主问得最多的问题，答案取决于您有没有加挡风玻璃保障：
- 有加 Endorsement 89：大东方的挡风玻璃索赔页面说明，因为您已经为这项附加保障多付了保费，所以挡风玻璃索赔不影响 NCD。
- 没有加：同一页面说明，您还是可以用自身损失（own damage，OD）索赔，但 NCD 会被取消。
根据 InsuranceInfo，私家车的 NCD（无索偿折扣）由 25% 到 55%。NCD 越高，失去时越心痛。怎样查自己现在的 NCD，可以看这篇NCD 查询指南。
| 情况 | 有挡风玻璃保障 | 没有挡风玻璃保障（全保） |
|---|---|---|
| 索赔走哪一项 | Endorsement 89 | 自身损失（own damage） |
| NCD | 不受影响 | 被取消 |
| 最多赔多少 | 您投保时选的挡风玻璃保额 | 按保单的自身损失条款处理 |
| 要不要报警（police report） | 大东方：挡风玻璃索赔不需要 | 按一般车险索赔程序，先问保险公司 |
计算例子：为了一块玻璃失去 55% NCD
以下是假设的数字，只为说明 NCD 的影响，实际保费以保险公司报价为准。
| 项目（假设） | NCD 55% | NCD 被取消后（0%） |
|---|---|---|
| 未扣 NCD 前的保费，每 RM100 | RM100 | RM100 |
| NCD 折扣 | 减 RM55 | 减 RM0 |
| 实际要付 | RM45 | RM100，是原本的 2.2 倍左右 |
换句话说，原本享有 55% NCD 的车主，如果没有挡风玻璃保障而走 own damage，下一年要付的保费会多出一倍以上，而且 NCD 要一年一年慢慢重新累积。这就是为什么我在续保时一定会先看保单附表（policy schedule）上有没有这一项。
挡风玻璃保额（windscreen value）要选多少？
挡风玻璃保额（windscreen value）就是这项保障最多赔付的金额，附加保费也是按您选的金额计算，所以保额越高，保费越高。大东方的网上私家车产品披露单（PDS）（有效日期 2025 年 8 月 26 日）举例时，用的是一辆投保 RM50,000 的车，挡风玻璃保障 RM3,000。这只是例子，您的车要选多少，要看玻璃本身的价钱。
近年的修车费一直在涨。根据 InsuranceInfo 转载的 PIAM 报道，2025 年车险每宗索赔的平均金额上升约 20%，达到 RM8,831，Proton Saga 和 X50 等车型尤其明显，主因是零件价格上涨；PIAM 也提到新车的驾驶辅助系统（ADAS）有很多传感器，一旦受损，修理费会更高。如果您的车在挡风玻璃后面装有安全系统的镜头，换玻璃前先问清楚修车厂的完整报价，别再用几年前的保额。
计算例子：保额不够，差额自己付
以下数字全是假设，只为说明保额的作用。
| 项目（假设） | 保额 RM1,500 | 保额 RM2,500 |
|---|---|---|
| 更换前挡风玻璃连隔热膜的账单 | RM2,200 | RM2,200 |
| 保险最多赔 | RM1,500 | RM2,200 |
| 车主自己付 | RM700 | RM0 |
选保额前，可以请保险公司的指定挡风玻璃专门店（panel windscreen specialist）报个价，或者把车型发给我，我帮您一起看。
怎么 claim 挡风玻璃？步骤和文件
以大东方（Great Eastern General）的挡风玻璃索赔流程为例，步骤大致如下：
- 先拍照：修理前拍下破裂的玻璃，如果有贴隔热膜，也拍下隔热膜的状况。
- 看保单附表：确认有没有 Endorsement 89，以及挡风玻璃保额是多少。
- 联络保险公司或您的代理：大东方普通保险的索赔热线是 1300-13-1088，电邮 claimscare-my@greateasterngeneral.com。
- 选修理地点：送去指定挡风玻璃专门店（Panel Windscreen Specialist）、指定修车厂（Panel Workshop）或原厂授权修车厂，可以免现金（cashless）处理；去非指定的店也可以，但要先自己付钱，再上网索赔报销（reimbursement）。
- 不需要报警：大东方写明，挡风玻璃索赔不需要 police report。
- 修还是换由保险公司决定：大东方保留决定修理或更换的最终权利。
- 修好后：拍下修理或更换后的照片，保留正本账单；如果玻璃是换新的，记得重新买保障（下一节会讲）。
大东方的挡风玻璃索赔文件清单列出要准备的文件：
| 文件 | 备注 |
|---|---|
| 填好的挡风玻璃索赔表格（Windscreen Claim Form） | 保险公司网站可以下载 |
| 破裂玻璃的照片、修理或更换后的照片 | 修理前后都要 |
| 隔热膜证明 | 保修卡、更换收据，或从受损玻璃撕下隔热膜的照片（三选一或以上） |
| 修理或更换的正本账单 | 去非指定店报销时尤其重要 |
| 车主证（geran）或车辆拥有权证明副本 | 公司名下的车还要商业注册文件 |
| 投保人和司机的身份证、驾驶执照副本 | 有 GDL 或 PSV 执照的司机也要附上 |
| 保单附表副本 | 证明有 Endorsement 89 |
| 银行直接汇款表格（Direct Credit Facility Form）和银行月结单副本 | 赔款直接汇入户口 |
claim 过一次之后，挡风玻璃保障还在吗？
这一点很多人不知道。大东方在索赔页面的问答中说明：
| 索赔结果 | 挡风玻璃保障会怎样 | 您要做什么 |
|---|---|---|
| 玻璃换新（replace） | 换好那一刻，这项保障就结束 | 要继续受保，必须重新买 Endorsement 89 并付附加保费 |
| 玻璃修补（repair） | 保障继续，但保额扣掉修理费 | 想恢复原本的保额，要付附加保费 |
举个假设的例子：保额 RM2,000，修补裂痕花了 RM300，剩下的保额就只有 RM1,700。如果同一年玻璃又被石头打破要整片换，最多只赔 RM1,700。如果第一次已经整片换新，而您没有重新买保障，第二次破裂就只能走 own damage，NCD 会被取消。
所以我的习惯是：客户一提出挡风玻璃索赔，我就提醒他们换好玻璃后马上恢复保障，不要等到明年续保才发现中间这几个月没有保。
高速公路被石头打破玻璃，可以向高速公路公司索赔吗？
在高速公路被割草机弹起的石头打破玻璃，除了自己的保险，还有另一条路。汽车新闻网站 paultan.org 在 2024 年的报道提到一位车主的经历：她在南北大道（North-South Highway）被割草机弹起的石头打裂挡风玻璃，马上停车、记下承包商资料、拍下现场和公里标记，然后报警，再向 PLUS 提交索赔表格（报道说要在事发 24 小时内提交），附上身份证、驾驶执照、警察报告和车损照片，修理账单之后再补上。
报道也提醒几点：赔款要等了大约五个月才收到，所以多数人要先自己付钱或先走保险；如果石头或杂物是前面的车辆弹起的，她的第二次索赔就被拒绝；其他高速公路要问各自的特许经营公司。
| 做法 | 好处 | 要注意 |
|---|---|---|
| 用自己的挡风玻璃保障 | 不用报警，指定店可以免现金，NCD 不受影响 | 换新后保障结束，要重新买 |
| 向高速公路公司索赔 | 不用动自己的保障 | 要报警、时间短，赔款慢，不一定全额，前车弹起的杂物不赔 |
以上是一般资讯，不是法律意见，每家高速公路公司的规则要以他们当时的说明为准。
续保前，让 Lulu 帮您看看挡风玻璃保障
如果您不确定自己的车有没有挡风玻璃保障，最简单的做法是把保单附表（policy schedule）拍照发给我。我会帮您看：
- 有没有 Endorsement 89，保额多少，够不够换您这款车的玻璃；
- 今年有没有索赔过，保障是不是已经结束或保额被扣减；
- 如果您开 Grab 等 e-hailing，有没有加 e-hailing 延伸保障。大东方的私家车 PDS 写明，e-hailing 延伸保障会把主保单的附加保障，例如挡风玻璃和水灾，延伸到 e-hailing 用途；同一份 PDS 也写明，这项延伸保障下的索赔会相应影响 NCD，所以载客时破玻璃要怎样处理，最好先问清楚。详情可看e-hailing 保险；
- 续保时连路税一起处理，详见车险和路税续保。
我在史里肯邦安（Seri Kembangan）一带服务吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）的车主，华语、英语、广东话都可以沟通。我不会为了卖附加保障而硬推销：如果您的车停在室内、很少跑长途，我也会照实说保额可以怎样选。