重点摘要
- 在马来西亚，只有在 LIAM 注册的人才可以卖人寿保险，注册前要考过准入考试，卖投资型保单还要考 CEILLI。
- 根据国家银行的银行保险政策文件，从 2023 年 1 月 1 日起，在银行卖保险的职员必须考过 PCEIA（伊斯兰保险是 TBE）。
- 在银行买非分红型和医药保单，佣金要在产品说明书里列出金额和比例。
- 国家银行规定寿险和家庭伊斯兰保险公司要通过直接渠道提供免佣金的纯保障产品：定期寿险从 2017 年 7 月，重大疾病和医药保险从 2018 年 7 月。
- 不管在哪个渠道买，新的个人寿险或医疗保单通常都有约 15 天的冷静期。
- 银行的房贷保险只是其中一个选择，签约前先问银行接不接受你在外面买的 MLTA 或定期寿险。
- 不管保单是在哪里买的，都可以请 Lulu 免费看看，其他保险公司的也可以，不需要买任何东西。
代理、银行还是网上买：一张表看区别
我是 Great Eastern 的保险代理，所以你看这篇文章时要知道我站在哪一边。我尽量写得公平：每种渠道适合不同的人，保护你的规定也有些不同。
| 保险代理 | 银行（银行保险） | 网上或直接向保险公司买 | |
|---|---|---|---|
| 谁在卖 | 在 LIAM 注册的寿险代理，只卖一家保险公司的产品 | 银行职员，卖和银行合作的保险公司的产品 | 保险公司自己，在官网或分行 |
| 资格 | 注册前要考过准入考试，卖投资型保单还要考 CEILLI | 要考过 PCEIA（保险）或 TBE（伊斯兰保险），投资型保单还要 CEILLI | 没有顾问，你自己决定 |
| 有没有人帮你分析需要 | 有，通常面对面，可以谈几次 | 有，常常是你去银行办贷款或存款时顺便谈 | 没有，保障和保额都要自己选 |
| 产品范围 | 那家保险公司的全部产品，从定期寿险、医药卡到储蓄 | 银行合作保险公司在银行渠道提供的产品 | 主要是简单的纯保障计划 |
| 佣金 | 保险公司付给代理 | 保险公司付给银行；非分红型和医药保单要在产品说明书（PDS）列明 | 国家银行规定纯保障产品要有免佣金的直接渠道 |
| 索赔时谁帮你 | 代理帮你准备文件和跟进 | 银行和保险公司必须分清投诉、售后和索赔由谁负责 | 你直接联系保险公司 |
资料来源：LIAM「认识你的代理」；国家银行银行保险政策文件（Skrine 律师事务所 2022 年 7 月摘要）；国家银行直接渠道政策（2017 年 6 月）。本文是一般资讯，不构成法律意见。
找保险代理买：什么时候最有帮助？
在马来西亚，只有在马来西亚人寿保险协会（LIAM）注册的人才可以卖人寿保险，而且注册前必须考过准入考试，卖投资型保单还要考过投资型保单证书考试（CEILLI）。你可以在 LIAM 网站的 Know Your Agent 查代理有没有注册；遇到没注册却在卖保险的人，可以拨 03 2691 6168 向 LIAM 举报（LIAM）。
以下情况，找代理比较值得：
- 医药卡和重大疾病保险：病史、等待期和附加保障都会影响你真正拿到什么。
- 全家的保障：父母和孩子的寿险、医药、教育需要要一起规划。
- 已经有好几份保单：代理可以帮你检查，看有没有重复付钱买同样的保障。
- 索赔：填表、医疗报告和跟进，是大部分人最希望有人帮忙的时候。
当然也有取舍：代理只卖一家保险公司的产品，所以要问清楚新计划和你手上已有的保单比起来怎样，慢慢决定。
在银行买保险：先了解这几点
银行通过和保险公司合作卖保险，这叫银行保险（bancassurance）。国家银行的政策文件从 2023 年 1 月 1 日起生效，规定银行里推销或提供保险意见的职员，必须考过 PCEIA（伊斯兰保险是 TBE），卖投资型保单还要考过 CEILLI，每年也要上培训课（Skrine 对国家银行政策文件的摘要）。这个渠道有几项专门的保护：
- 买完之后，银行要清楚告诉你买的是保险或伊斯兰保险产品，以及是哪家公司的。
- 非分红型和医药保单的佣金，要在产品说明书里列出金额和占保费的比例。
- 向月入 RM5,000 或以下、第一次买保险、学生和退休人士推荐储蓄型计划，要先经过销售主管批准。
最常见的错误，是签房贷时匆匆忙忙就买了。银行的房贷保险只是其中一个选择，不是唯一的：先问银行接不接受你在外面买的 MLTA 或定期寿险，比较过再签。两者的区别可以看我的 MLTA 与 MRTA 页面。
网上买或直接向保险公司买
国家银行规定，人寿保险公司和家庭伊斯兰保险公司必须通过直接渠道提供免佣金的独立纯保障产品：定期寿险从 2017 年 7 月 1 日开始，重大疾病和医药保险从 2018 年 7 月 1 日开始（国家银行）。也就是说，有一些简单的保障，你可以不经代理，直接在保险公司官网或分行买。
- 适合：已经清楚自己要什么保障的人，例如为房贷买一份基本的定期寿险，而且能自己回答健康问题。
- 要注意：产品比较简单，附加保障和选择较少，也没有人帮你确认保额够不够。
- 你的答案很重要。不管用哪个渠道，投保书上的健康和生活习惯问题都要自己如实回答。答错是索赔纠纷常见的原因。
你的情况适合哪个渠道？
| 你的情况 | 通常比较适合 | 原因 |
|---|---|---|
| 只要基本的定期寿险，保额已经想好 | 网上或直接渠道 | 产品简单，有免佣金的选择 |
| 要买医药卡，而且有病史 | 保险代理 | 申报、不保事项和附加保障需要解释 |
| 正在签房贷 | 把银行的 MRTA 和外面的 MLTA 或定期寿险比较 | 银行的配套只是其中一个选择 |
| 想替全家买保障 | 保险代理 | 几份保单要配合好，避免重复 |
| 已经有好几份保单 | 找代理做保单检查 | 先找出重复和缺口，再决定要不要加 |
| 主要想要储蓄型计划 | 哪个渠道都可以，但要看清保证和非保证部分 | 回报示例各不相同，要问清楚哪些是保证的 |
不管跟谁买，都先问这五个问题
- 你有注册吗？在哪里注册？人寿保险代理可以在 LIAM 网站查；银行职员要有 PCEIA 或 TBE。
- 到底有哪些不保？要问清楚不保事项和等待期，不要只听保障内容。
- 回报有哪部分是保证的？储蓄型计划要把保证价值和示例数字分开看。
- 索赔时谁帮我？是一个具体的人、银行柜台，还是保险公司热线。
- 冷静期有多久？保险业词汇表说明，新的个人寿险或医疗保单通常有约 15 天的冷静期，期间可以退保（InsuranceInfo 词汇表）；确切条件以你的保单为准。
想聊聊？找 Lulu，不硬推销
我帮吉隆坡和雪兰莪的家庭和小生意老板，弄清楚自己真正需要什么、检查手上已有的保单，以及跟进索赔。如果网上买或在银行买比较适合你，我也会直接告诉你。你可以在 WhatsApp 用华语、英语或广东话问，慢慢决定，不硬推销。