重点摘要
- 定期寿险只在保障期内（例如20年或到65岁）发生身故或完全永久残废才赔付保额，期满没有索赔就结束，也没有钱退回。
- 终身寿险保障终身并累积退保价值，但太早退保可能拿回比所缴保费少；大东方一份终身寿险计划写明，缴满3年保费前可能没有保证最低现金价值。
- 人寿保险和家庭伊斯兰保险（family takaful）保费每年最高可扣税RM3,000，与公积金的RM4,000合计上限RM7,000；从2026估税年起，为符合条件的孩子买的寿险保费也可以扣。
- 定期寿险的年期，实用的算法是保到房贷还完或最小的孩子独立，年轻家庭通常是20到25年，或直接保到60或65岁。
- 公积金会员可以通过 i-Lindung 用第二户口（Akaun Sejahtera）购买基本寿险和危疾保障，不需要体检，但没有现金价值，也不能通过保险代理购买。
- 新寿险保单通常有15天冷静期；如果成员保险公司倒闭，马来西亚存款保险机构（PIDM）对身故、残废和退保利益的保障上限是RM500,000。
定期寿险和终身寿险有什么分别？
两种寿险最基本的功能一样：你不幸身故时，保险公司把一笔钱（保额）赔给家人；大部分计划也保障完全永久残废（TPD）。按照业界的保险词汇表，TPD 指因意外或疾病导致完全无法工作，而且持续至少连续6个月。真正的分别在于：保障多久，以及保单里面会不会累积钱。
定期寿险在国家银行与保险业合办的 InsuranceInfo 保险词汇表里，定义是只在指定期间内身故才赔付的保险。年期由你选择，例如20年，或者保到65岁。年期到了而没有发生事故，保单就结束，不会退钱。终身寿险则是保障一辈子，身故或完全永久残废时赔付保额，分红型计划还会加上红利。因为它迟早都要赔，所以会慢慢累积退保价值（也叫现金价值），中途退保时可以拿回这笔钱。
| 定期寿险 | 终身寿险 | |
|---|---|---|
| 保障多久 | 固定年期，例如20年或到65岁 | 终身（例如大东方一份计划保到99岁满期） |
| 赔什么 | 年期内身故或完全永久残废，赔保额 | 身故或完全永久残废赔保额，分红型另加红利 |
| 现金价值 | 通常没有 | 逐年累积，但早期退保可能少过已缴保费 |
| 同样保额的保费 | 通常低很多 | 较高，因为迟早要赔或要退现金 |
| 期满还健在 | 保障结束，不退钱 | 不适用，保障继续 |
| 最适合 | 家人最依赖你收入的那些年，需要高保额 | 终身保障、留一笔钱给下一代 |
举个终身寿险的真实例子：大东方公开的 GREAT MaxiProtector 产品页面写明，这是一份非分红型终身寿险，99岁（下个生日）满期，保费缴到87岁，并提醒缴满三年保费之前，保单可能没有保证最低现金价值。这就是终身寿险的特点：越早退保，越吃亏。
很多马来西亚人手上拿的是投资型保单（investment-linked），它把保障和投资基金结合在一起，算是第三类。这篇只集中讲大家最常问的问题：定期还是终身。
定期寿险还是终身寿险，我该买哪一种？
先想清楚这笔钱要做什么。问自己三个问题：如果我明天走了，谁的生活会受影响？要撑多少年？还有哪些债务没还完？我常看到的情况是，年轻家庭最大的需要其实是“有期限”的：房贷还有20到30年，孩子大概15到20年后就能独立。定期寿险正好对应这种需要，同样的保费，在最关键的那些年买到最高的保障。
终身寿险适合“需要不会结束”的情况：不管几岁离开，都想留一笔钱给家人；家里有需要终身照顾的成员；或者已经在做遗产和财富传承规划。很多家庭最后是两者搭配：一份高保额的定期寿险扛住最重的那些年，再加一份较小的终身寿险，作为永久的基本保障。
| 你的情况 | 通常适合 | 原因 |
|---|---|---|
| 年轻夫妻，有房贷，孩子还小 | 定期寿险，保到房贷还完、最小的孩子独立 | 需要的保额高，但有期限 |
| 单身，还没有人靠你的收入生活 | 先买医药卡，寿险可以少一点或晚一点 | 眼前最大的风险是住院费 |
| 家有特殊需要的孩子 | 终身寿险，或很长年期的定期寿险打底 | 孩子可能一辈子都需要照顾 |
| 做生意，有合伙人或商业贷款 | 按贷款或合伙安排配定期寿险，再加一份遗嘱 | 债务会还完，生意和家人还要继续 |
| 四五十岁，孩子已长大，想留一笔钱 | 终身寿险或财富传承规划 | 目的不是替代收入，而是传承 |
| 预算紧，但现在就需要保障 | 先买定期，之后再考虑终身 | 每一令吉买到最多保障 |
网上常说“买定期，把省下的钱拿去投资”（buy term and invest the difference）。这个方法只在你真的每个月、几十年如一日地把差额投资出去时才有效。如果你知道自己省下的钱多半会花掉，带储蓄功能的终身寿险反而可能更适合你。这里没有绝对对错，只有适不适合你的家庭和你的习惯。
选之前还要想一件事：终身寿险的保费在缴费期内通常是固定的，要确认就算收入减少一两年，这个数额你也还缴得起。缴不下去而断掉的保单，谁也保护不了。
定期寿险要保多久？保额要多少才够？
决定年期，有三个简单的方法：
- 保到最长的那笔债务还完。如果房贷还有25年，而且没有完全被房贷保险保住，定期寿险至少要保25年。房贷保险怎么运作、保额为什么会递减或保持不变，可以看我的 MLTA 和 MRTA 页面。
- 保到最小的孩子独立。今天3岁的孩子，大约还要20年才读完大学、出来工作。
- 或者直接保到退休年龄。保到60或65岁，覆盖整个工作年限，之后由公积金和储蓄接手。
至于保额，就是把“如果收入突然停了，家人需要多少钱”加起来，再减去已经有的保障和储蓄。下面是一个示范计算，所有数字都是为了说明而假设的，不代表你家的建议。
| 示范计算（假设：父亲35岁，孩子3岁和6岁，太太兼职工作，房贷还有25年且没有MRTA） | 示范金额 |
|---|---|
| 房贷余额 | RM400,000 |
| 替代收入：每月RM3,000，共20年 | RM720,000 |
| 孩子教育基金 | RM150,000 |
| 总需要 | RM1,270,000 |
| 减：公司团体寿险 | RM100,000 |
| 减：已为家人存下的储蓄 | RM70,000 |
| 寿险保障缺口 | RM1,100,000 |
在这个例子里，一份保额大约RM1,000,000到RM1,100,000、保到60岁（25年）的定期寿险，就能同时照顾房贷和孩子成长的那些年。要注意，公司的团体保险通常在你离职时就结束，最好不要太依赖它。如果家人还希望有一份永久的保障，用来应付丧葬费、遗产处理费用或留一点钱给下一代，可以再加一份较小的终身寿险。
保费主要看你的年龄、性别、是否吸烟、保额和年期，健康状况也会有影响，所以唯一准确的数字，是用你自己的资料去报价。你也可以在我的 人寿保险页面 用计算器输入自己的数字试算。
买定期寿险可以扣税吗？2026年扣税规则
可以。不管是定期还是终身寿险，人寿保险保费都可以申请个人所得税扣除。根据 内陆税收局（LHDN）的扣税表，2025估税年的人寿保险保费或家庭伊斯兰保险（family takaful）供款上限是RM3,000，和公积金或认可计划供款（上限RM4,000）合计，总上限RM7,000。从2026估税年起，2026年财政预算案的税务措施 把这RM3,000的范围扩大到孩子：除了你和配偶，为孩子买的寿险保费也可以扣。
| 扣税项目 | 上限 | 哪些人的保单可以扣 |
|---|---|---|
| 人寿保险保费或家庭伊斯兰保险供款 | 最高RM3,000 | 自己和配偶；2026估税年起包括符合条件的孩子 |
| 公积金或认可计划供款 | 最高RM4,000 | 自己的供款 |
| 以上两项合计上限 | RM7,000 | |
| 教育和医疗保险保费（另外一项） | 最高RM4,000（2025估税年） | 自己、配偶或孩子 |
孩子的条件，财案写得很清楚：未满18岁且未婚；18岁或以上、未婚并在读大专或大学；或者未婚的残障孩子，不限年龄。实际操作上有两点要留意。第一，2026年内缴付的保费，算进你2027年申报的2026估税年，所以12月31日前生效的保单，今年就能扣。第二，如果你自己的公积金供款一年已经超过RM4,000，那么新保单真正能用到的，就是寿险那RM3,000的部分。保险公司每年寄来的保费报表要留好。
根据公积金局的说明，通过 i-Lindung 从公积金户口扣除的保费，也可以按现行税务条例申请扣税，但须经内陆税收局批准。各种保险相关的扣税细节，可以看我的 保险扣税指南。
以上为一般资讯，并非税务建议。个人情况请向内陆税收局或税务顾问确认。
用公积金 i-Lindung 买定期寿险，还是找保险代理买？
公积金局的 i-Lindung 平台 让马来西亚籍会员直接从公积金存款中提款，向公积金认可的保险公司和伊斯兰保险公司购买寿险（身故和完全永久残废）和危疾保障，可以保自己、配偶和孩子。作为基本保障，这是一个真实可行的选择，我希望你在做决定之前知道有这个渠道。
| 公积金 i-Lindung | 通过保险代理买定期寿险 | |
|---|---|---|
| 谁可以买 | 有公积金存款、已开通 i-Akaun（Member）的马来西亚人；永久居民不符合资格 | 保险公司核保接受的人 |
| 怎么付钱 | 55岁前每年从第二户口（Akaun Sejahtera）提款；55岁起从 Account 55 或 Akaun Emas 提款 | 用自己的收入，按月或按年缴付 |
| 要不要体检 | 不需要 | 视年龄和保额而定，可能需要 |
| 保障期 | 短期（1年）或长期（超过1年），每年自动续保 | 自己选的固定年期，例如20年或到65岁 |
| 有没有人帮你 | 公积金局说明这些产品不能通过保险代理购买 | 有，包括索赔和受益人提名 |
| 现金价值 | 没有，属基本保障，没有索赔就没有任何赔付 | 纯定期也没有；终身寿险才有 |
| 扣税 | 可以，须经内陆税收局批准 | 可以，在RM3,000上限内 |
取舍其实很简单：i-Lindung 用的是你的公积金存款，所有手续自己处理；通过代理买的保单用收入缴费，家人要索赔时有一个可以直接联络的人。如果公积金户口余额不够，i-Lindung 的保单可能无法续保。也有家庭两者一起用：i-Lindung 作为补充，自己的保单作为主要保障。
期满、断缴、后悔了，会怎样？还有受益人提名
- 定期寿险期满：保障停止，不会退钱。如果那时你还需要保障，年龄大了，新保单会更贵，也可能要重新核保，所以一开始就要选够长的年期。
- 漏缴保费：通常从到期日起有30天宽限期。过了宽限期，保单可能失效；终身寿险则可能用现金价值自动垫缴保费，或转为减额缴清保单。
- 买了后悔：新保单通常有15天冷静期。以大东方为例，收到保单合约后15天内 可以取消，按冷静期条款退还保费；其终身寿险页面说明，体检费用会被扣除。
- 终身寿险退保：拿回的是退保价值，头几年可能少过你已缴的保费。
- 保险公司倒闭：马来西亚存款保险机构（PIDM）的保障制度 对身故、残废和退保利益的保障上限都是RM500,000，免费，而且自动生效，不用申请。
一定要提名受益人，也要知道提名的作用
不管买哪一种，都要做受益人提名。根据大东方的 提名表格（依据2013年金融服务法令第10附表），如果你是非穆斯林，而受益人是配偶、孩子，或在没有配偶和孩子时提名的父母，这份保单就成为信托保单：赔偿金是为他们而保管的，不会成为你遗产的一部分。不过，之后要撤销提名、退保或转让保单，都需要信托人的书面同意。如果受益人是其他人，或保单持有人是穆斯林，受益人只是以执行人的身份领取赔偿，这笔钱会成为遗产的一部分。所以寿险和遗嘱最好一起安排。
下一步：先看清楚手上已有的保障，再决定买什么
买任何新的寿险之前，先把手上已有的保障整理出来：自己的保单、公司的团体保险、房贷的 MLTA 或 MRTA，还有 i-Lindung 的保障。我常看到有些家庭某一方面保得很足，另一方面却完全空白；也有人同时缴着两份作用一样的保单。
- 把保单摘要拍照发给我，或者只告诉我保险公司名字和大概保额。
- 告诉我房贷余额、孩子的年龄，以及每个月可以轻松负担的预算。
- 我帮你算出保障缺口，再用简单的话讲清楚定期、终身或两者搭配的利弊。
我是大东方保险代理，在史里肯邦安（Seri Kembangan）一带，服务吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）的家庭，包括沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）、蕉赖（Cheras）、武吉加里尔（Bukit Jalil）等地区，可以用华语、英语或广东话沟通。你可以先从免费的 保单检查 开始。不硬推销：如果你现有的保障已经够了，我会直接告诉你。