重点摘要
- 马来西亚的危疾保险在确诊列明疾病时一次过赔一笔钱，医药卡付的则是医院账单，两者解决的是不同的问题。
- LIAM 把标准保障描述为 36 种严重或指定疾病；Great Eastern 在 2023 年 1 月 16 日把名单从 45 种增加到 50 种。
- 只保晚期的计划可能完全不赔早期癌症：GREAT Critical Care Direct 不保非常早期的癌症，而 Great Early VantageCare 2 这类多阶段计划在早期赔基本保额的 50%。
- Great Eastern 的计划中，癌症和心脏病发作的等待期是 60 天，大多数其他晚期危疾是 30 天，投保前已有的疾病不保。
- LHDN 的 2025 课税年说明允许，危疾附加保障的整份保费，或与定期寿险、个人意外险配套保费的 60%，计入 RM4,000 教育及医药保险扣税额。
- 马来西亚国家癌症登记处记录 2017 至 2021 年有 168,823 宗新病例，一生患癌风险整体为八分之一，华裔男性六分之一，华裔女性七分之一。
危疾保险是什么？和医药卡有什么不同？
危疾保险的意思很简单：确诊保单列明的疾病时，保险公司一次过赔你一笔钱。马来西亚人寿保险公会 LIAM 的说明是，确诊 36 种严重疾病或指定疾病中的任何一种，就赔一笔过的款项。这笔钱和医院账单无关：Great Eastern 的理赔文件清单要的是医生证明和诊断报告，清单上并没有医院收据。
常有人问我：“我已经有医药卡了，为什么还要买危疾？”因为这两样东西做的是不同的事。医药卡处理的是医院那一边。危疾保险处理的是你养病时家里继续要付的一切：房贷、孩子的学费，还有你赚不到的那份收入。
| 保障 | 什么情况下赔 | 赔什么 | 这笔钱的用途 |
|---|---|---|---|
| 医药卡 | 住院治疗 | 医院账单，以计划限额为准 | 病房、手术、治疗 |
| 危疾保险 | 确诊列明的疾病 | 一次过赔你选定的保额 | 收入、贷款、家庭护理，由你决定 |
| 人寿保险 | 身故或完全永久残废 | 保额 | 留给家人 |
| mySalam | 符合资格者确诊 50 种列明疾病之一 | RM8,000，一生一次 | 一小笔应急现金 |
为什么现在值得看一看：2026 年 11 月 3 日，第二财政部长阿米尔韩查（Amir Hamzah Azizan）在国会表示，由于有投保人投诉在私人医院选择专科医生时受到限制，国家银行将检讨保险公司的作业程序；MediAsas 则预计在 2027 年 1 月底推出。这两则新闻讲的都是医院账单怎么付。就算有了更便宜、更公平的付款方式，包括 MediAsas，如果你很长时间不能工作，它们也不会替你补上收入。
马来西亚的危疾保险保什么？36 种还是 50 种？
两个数字你都会看到，但比数量更重要的是条文怎么写。LIAM 的消费者指南写的是 36 种。我所代理的 Great Eastern 则在 2023 年 1 月 16 日把危疾名单从 45 种增加到 50 种，新增的 5 种是埃博拉出血热、严重艾森曼格综合征、结核性脑膜炎、狂犬病和严重血友病。这些都很罕见，这也正是我想说的：名单长当然好，但大多数家庭真正在意的，是癌症、心脏病发作和中风怎么定义。
Great Eastern 的 50 种危疾表包括癌症、心脏病发作、中风、末期肾衰竭、末期肝病、末期肺病、心脏瓣膜手术、主要器官移植、昏迷、失明、失聪、严重烧伤、帕金森病、阿兹海默症、多发性硬化症和末期疾病。
早期、中期和晚期有什么不同？
很多疾病是按严重程度分级的。下表以 Great Eastern 一份多阶段计划里的癌症为例。
| 阶段 | 计划里的癌症例子 | 赔付 |
|---|---|---|
| 早期（Early） | 原位癌，早期前列腺癌、甲状腺癌或膀胱癌 | 基本保额的 50% |
| 中期（Intermediate） | 因乳房原位癌切除乳房，因早期前列腺癌切除前列腺 | 基本保额的 100% |
| 晚期（Advanced） | 保单所定义的癌症 | 基本保额的 100% |
| 另有上限 | 血管成形术（通波仔）及其他入侵性冠状动脉治疗 | 基本保额的 10%，最高 RM25,000 |
之前赔过的早期款项，会从之后的赔款中扣除。只保晚期的计划就不一样了：GREAT Critical Care Direct 保的是“达到指定严重程度”的癌症，并写明不保“非常早期的癌症”。如果你最担心的是早期确诊却一分钱都赔不到，这就是你在自己保单上要先找的第一行。
马来西亚最常见的危疾是什么？
我找不到公开的马来西亚危疾理赔分类数据，所以这里只讲全国数据。国家癌症登记处记录了 2017 至 2021 年共 168,823 宗新癌症病例，女性最常见的是乳癌，男性最常见的是大肠癌。一生患癌风险整体是八分之一，华裔男性是六分之一，华裔女性是七分之一。登记报告也说明，网上通报系统令通报数量增加，所以部分升幅反映的是记录更完整。CodeBlue 报道，65.1% 的病例在第三或第四期才发现。心脏病方面，统计局的数据显示，缺血性心脏病是 2024 年的主要死因，共 17,421 人死亡，占经医学认证死亡人数的 13.0%。
独立计划、终身计划还是附加保障？怎么选，怎么扣税？
常见的危疾保障有三种形式。这里我用 Great Eastern 的文件举例，因为那是我每天接触的。其他保险公司的条文不一定相同，请以你自己的保单为准。
| 形式 | 例子 | 怎么运作 | 要留意 |
|---|---|---|---|
| 独立定期计划 | GREAT Critical Care Direct | 保 50 种晚期危疾，保到下个生日 80 岁。保额 RM50,000 至 RM250,000。投保年龄为下个生日 18 至 60 岁。 | 保费随年龄上升。身故只赔保额的 10%。 |
| 终身多阶段计划 | Great Early VantageCare 2 | 按严重程度赔一定比例，同时有身故、残废和满期利益。在下个生日 87 岁满期。 | 计划本身写明保费率是固定的，但另外附加的危疾附加保障不是。红利也不是固定的。 |
| 人寿保单的附加保障（rider） | Critical Illness Care Rider | 从你的寿险保额中提早赔付。基本保额会按赔付金额减少，减到零时保单就结束。 | 理赔之后，家人日后拿到的身故赔偿会变少。保费率不是固定的。 |
第三种是最多人误解的。如果你的保单写着这份附加保障会“accelerate”（提前支付）保额，就表示并不是两笔钱。举例来说，RM200,000 寿险加上 RM200,000 的提前支付型危疾，总共赔 RM200,000，不是 RM400,000。
危疾保险可以扣税吗？
大多数情况可以。LHDN 的 2025 课税年 BE 表格说明（G19 项）用的是较旧的说法“dreadful disease”：
| 你付的是什么 | LHDN 怎么算 |
|---|---|
| 附加在基本保单上的危疾附加保障 | 整份附加保费都可扣，计入 RM4,000 教育及医药保险限额 |
| 危疾和定期寿险或个人意外险配套 | 配套保费的 60%，计入同一个 RM4,000 |
| 豁免保费附加保障（waiver） | 不可扣税 |
| 人寿保费本身 | 另外的人寿保险扣税额，最高 RM3,000，计入与 EPF 共用的 RM7,000 限额（G17 项） |
| 你自己治疗严重疾病的开销 | 医药费扣税额，最高 RM10,000（G6 项） |
可以向保险公司要当年的保费声明；如果保单把寿险和危疾合在一起，也请对方说明各占多少。更详细的限额，可以看我写的保险扣税指南。以上只是一般资讯，不是税务建议。
马来西亚的危疾保险要保多少才够？
保多少并没有官方公式。比较实际的做法是先问自己：如果几乎没有收入，家里可以撑多少个月？然后再加上医药卡大概不会赔的开销。下面是一个计算例子，所有数字都是为了说明而假设的，并不是建议。
| 例子：雪兰莪（Selangor）一位 40 岁的家长 | 金额 |
|---|---|
| 每月固定开销：房贷、车贷、学费、家用（假设） | RM4,500 |
| 36 个月几乎没有收入（假设的时间） | RM162,000 |
| 交通、家庭帮手及医药卡以外的开销（假设） | RM30,000 |
| 总需要 | RM192,000 |
| 减去应急储蓄（假设） | RM40,000 |
| 减去现有危疾保额（假设） | RM50,000 |
| 缺口 | RM102,000 |
月数一改，答案就差很多。打工族有带薪病假，也许可以算短一点；开店的老板，人不在店就没有收入，也许要算长一点。如果你是自雇人士，就当作没有人会继续付钱给你。
mySalam 和 EPF 的 i-Lindung 算不算？
- mySalam：符合资格的话，赔 RM8,000，一次。有帮助，但不能算一份计划。谁符合资格，可以看我的 mySalam 指南。
- EPF 的 i-Lindung：公积金会员可以在 i-Akaun 上购买基本的人寿和危疾产品，不用体检，每次用 EPF 储蓄付一年的保费（55 岁以下从 Akaun Sejahtera 扣）。它没有满期利益，等待期和保额上限看产品而定。EPF 说明不能通过保险代理购买，所以这不是我能卖给你的东西，但作为额外的补充，还是值得知道。
危疾保险有哪些情况不赔？
危疾理赔的失望，多半来自几个条款。以下都写在 Great Eastern 的公开文件里，其他公司也有类似的写法。
| 条款 | 文件怎么写 | 你要怎么做 |
|---|---|---|
| 等待期 | 癌症、心脏病发作、冠状动脉绕道手术和严重冠状动脉疾病，以及早期和中期阶段都是 60 天；其他晚期危疾是 30 天。 | 新保单还没过等待期之前，不要先停掉旧保单。 |
| 断保和复效 | 等待期从复效日重新计算。附加保障的宽限期是 30 天。 | 保持按时缴费，尤其是换了银行卡之后。 |
| 存活期 | GREAT Critical Care Direct 是确诊后 7 天。 | 在自己的保单上找这一行。 |
| 投保前已有的疾病 | 不保。 | 全部申报，并要求保险公司以书面说明如何处理。 |
| 5 岁以下的孩子 | 有“儿童留置”（child lien）：下个生日 1 至 4 岁时，只赔保额的 20% 至 80%。 | 帮婴儿买保单时要先知道这一点。 |
最伤的是没有如实申报
金融市场监察服务机构 FMOS 把没有如实申报列为理赔被拒的常见原因之一，并指出，看起来很小的症状，例如反复咳嗽或以前的背痛，也可能有关系。Great Eastern 的说明是，在第一个保单年度内，保险公司可以因未申报而令保单作废，无须证明存在欺诈。
InsuranceInfo 上的一个案例里，投保人说他已经告诉代理自己有心脏瓣膜问题，代理则否认，而投保表格上没有写。最后监察机构裁定伊斯兰保险公司胜诉。所以你告诉代理的任何事，都一定要写在表格上。如果有代理建议你不要写，请不要答应。
你也许看过国家银行正在考虑的 “no look back”（不回溯）政策。根据 2026 年 7 月的报道，它针对的是医药保险理赔，当时还在考虑阶段，不应该当作你今天填危疾表格时的保护。
危疾怎么理赔？被拒了怎么办？
以下步骤根据 Great Eastern 的理赔页面。其他保险公司要的文件也差不多。
- 拿到书面诊断。向专科医生要诊断背后的报告和检验结果。
- 准备文件：索赔人声明、对应疾病类别的保密医生证明、该疾病额外要填的问卷、授权书一式三份、受保人的身份证认证副本（索赔人不是受保人的话，也要索赔人的）、认证过的诊断报告，以及银行直接转账表格。
- 提交：保单持有人可以用 e-Connect，也可以通过服务你的代理、分行或总行，或邮寄。不是保单持有人的，可以用网上索赔表格。
- 跟进。Great Eastern 估计，文件齐全后 10 至 14 个工作天处理。从 2013 年 6 月 1 日起，提出索赔不必先交保单正本，但之后可能会被要求提供。
请告诉家人你的保单资料放在哪里。一个刚确诊的人，不应该还要到处翻文件。
危疾理赔被拒怎么办？
- 要求对方以书面说明原因，并确认是缺文件，还是真的拒赔。
- 向保险公司提出正式投诉，保留所有信件和医疗报告。
- 在保险公司作出最终决定后的 6 个月内，或正式投诉后 60 天没有回复时，向 FMOS 提出申诉。它处理最高 RM250,000 的直接财务损失，消费者无须付费。网址是 complaint.fmos.org.my，电话 03-2272 2811。
- 也可以通过国家银行的网上平台提出争议。
副财政部长 2026 年 7 月在国会说，保险和伊斯兰保险公司 2025 年的平均理赔率超过 90%，所以被拒不是常态。不过万一发生了，值得认真查清楚。
接下来，我的危疾保障要怎么看？
把你的保单附表拿出来，看三件事：
- 金额。用上面的表，把危疾保额和每月固定开销比一比。
- 阶段。早期就赔，还是只赔晚期？
- “accelerate” 这个字。理赔后，寿险保额会不会减少？
如果看不懂，可以发给我看。我的免费保单检视也包括其他保险公司的保单。我服务吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪的家庭和小生意老板，可以用华语、英语或广东话沟通。我的新客户大多是老客户介绍的，其中也有人一开始只是拿着在别处买的保单来问问题。
不硬推销。如果你现有的保障已经足够应付每月开销，我会直接告诉你。WhatsApp 我：016-914 0086。第一条信息请不要发 MyKad 号码或医疗报告。