重点摘要
- 非穆斯林保单持有人提名配偶、孩子，或在没有在世配偶和孩子时提名父母，就成立法定信托：受益人以受益人身份拿到赔偿金。
- 提名其他人，例如兄弟姐妹、孙子女或朋友，他们只是以执行人身份领钱，不是这笔钱的主人，要当作遗产分配。
- 穆斯林保单持有人的受益人以执行人身份领钱，赔偿金属于遗产，按伊斯兰法分配。
- 保单变成信托保单后，没有信托人的书面同意，保单持有人不能撤销提名、退保、转让或抵押保单。
- 未成年受益人没有指定信托人的话，由孩子的另一位父母当信托人；没有在世的父母，就由公共信托局或你提名的信托公司担任。
提名有什么用？没有提名会怎样？
提名就是告诉保险公司，身故赔偿要付给谁。有有效的提名，保险公司直接付给受益人，通常比等遗产处理快很多。没有提名的话，正如大东方的传承规划文章所说，这笔钱会并入遗产，家人一般要先申请遗产管理书（Letters of Administration），可能要等好几个月。
| 情况 | 谁拿到钱 | 算不算遗产？ |
|---|---|---|
| 非穆斯林提名配偶、孩子，或父母（没有在世配偶和孩子） | 受益人，以法定信托受益人身份 | 不算 |
| 非穆斯林提名其他人 | 受益人，以执行人身份 | 算，按遗嘱或 1958 年遗产分配法令分配 |
| 穆斯林提名任何人 | 受益人，以执行人身份 | 算，按伊斯兰法分配 |
| 没有提名 | 遗产，处理完后才分 | 算 |
信托提名：配偶、孩子或父母
大东方的 提名与信托人表格写明了 2013 年金融服务法令附表 10 第 5 段的规定：如果你不是穆斯林，而受益人是你的配偶、孩子，或在你没有配偶和孩子时的父母，你的保单就变成信托保单。会有三个结果：
- 赔偿金属于受益人，不经过你的遗产，你的债权人也拿不到。
- 你应该委任自己以外的人当信托人；你不能当自己保单的信托人。
- 没有信托人的书面同意，你不能再撤销提名、更改或退保，也不能转让或抵押保单。
最后一点常常让后来想把保单变现的人很意外。所以要选一位你信得过、做事稳重的信托人，签之前先跟他们谈好。
| 如果你没有委任信托人 | 信托人会是 |
|---|---|
| 受益人是有能力签约的成年人 | 受益人本人 |
| 有几位成年受益人 | 他们共同担任，每一位都要同意 |
| 受益人未成年 | 孩子的另一位父母（不是你） |
| 未成年受益人没有在世的父母 | 公共信托局（Public Trustee）或你提名的信托公司 |
提名孙子女、兄弟姐妹或朋友：是执行人，不是主人
在 Google 上常看到有人问孙子能不能做信托受益人。按上面的规定，孙子女不是配偶、孩子或父母，所以不会成立信托。孙子女或你提名的其他人，只是以执行人身份领钱，要跟你其他遗产一起分配。
大东方的表格也写了解决方法：如果你要这类受益人自己拿到这笔钱，应该把保单转让（assign）给他们，转让表格可以向保险公司索取。对年幼的孙子女来说这是很大的一步，所以很多时候更合理的是：
- 提名自己的孩子做信托受益人，再讲好怎样照顾孙子女；或
- 继续提名孙子女，同时立一份遗嘱写明这笔钱是给他们的，让执行人的角色和你的心愿一致。
凡是执行人的情况，遗嘱都很重要，因为没有遗嘱，就由 1958 年遗产分配法令决定谁继承。
穆斯林保单持有人：执行人、faraid 和 hibah
穆斯林保单持有人提名配偶、孩子或父母，并不会让他们成为唯一受益人。大东方的表格写得很清楚：受益人以执行人身份领钱，赔偿金属于遗产，而且穆斯林保单持有人不应该委任信托人。遗产之后按伊斯兰法分配。
想让某一个人拿到这笔钱的穆斯林，通常会考虑 hibah，也就是在世时的赠与，大东方的传承文章也有介绍。hibah 是否适用、怎么做，要看保单而定，签之前先问清楚。以上是一般资讯，不是法律建议。
我最常看到的五个提名错误
- 从来没更新。单身时提名父母，结婚生孩子后还是父母。
- 提名年幼孩子，却没有安排信托人。默认会由孩子的另一位父母当信托人；如果这不是你想要的，现在就委任信托人。
- 忘了信托保单是锁住的。以后要退保或抵押，需要信托人的书面同意。
- 见证人找错。大东方的表格规定见证人要超过 18 岁、精神健全，而且不能是保单持有人、受益人或信托人；你的代理可以当见证人。
- 以为受益人就是继承人。不在信托类别里的话，受益人只是执行人。
每份大东方保单提名了谁，可以在 e-Connect 查到，上面有受益人、beneficiary 和信托人资料；登录方法在大东方 App 指南。
我可以帮你什么
我是吉隆坡和雪兰莪的大东方 Life Planning Advisor，也是 Rockwills 遗嘱代表；这是我个人写的独立指南，不是大东方或 Rockwills 的网站。我可以：
- 检查你现有保单的提名，任何保险公司都可以，找出已经不符合家庭现况的；
- 帮你正确填写受益人和信托人表格，并以代理身份当见证人；
- 把保单提名和遗嘱、整体的财富传承规划配合起来。
如果家人刚过世，理赔和遗产怎么处理可以看家人过世后要办的事。WhatsApp 我，一般当天就回。