重点摘要
- 马来西亚的医药卡一般不保怀孕、生产（包括剖腹产）、流产和产前产后护理，生孩子的医院账单要自己准备。
- 大东方的孕妇保险 Smart Baby Shield Plus 只接受怀孕 13 至 36 周的申请，妈妈年龄 19 至 45 岁（下一个生日计）。
- 它保 10 种指定妊娠并发症，按计划一次过赔 RM2,500、RM5,000 或 RM10,000，同时有妊娠糖尿病再多赔 20%。
- 宝宝出生 30 天内进 NICU、60 天内用保温箱或黄疸照光，以及到 7 岁的指定先天性疾病住院，都在保障范围内。
- 怀孕时就可以为宝宝附加医药卡，但保障和 30 天疾病等待期都从宝宝出生后才开始算。
- 顺产和计划中的剖腹产不赔，只有 Grand 计划赔 36 周前的紧急剖腹产 RM8,000。
一般医药卡保不保怀孕和生孩子？
很多准妈妈以为自己有医药卡，生孩子的钱就不用担心。其实马来西亚的医药卡几乎都把怀孕列为不保项目。以大东方的 Smart Health Protector 医药卡为例，产品小册子的除外条款写明：怀孕、生产（包括剖腹产）、流产、堕胎，以及产前和产后护理，全部不保。所以顺产或剖腹产的住院账单、平时的产检费用，医药卡都不会赔。
同一份小册子也写明，在 17 岁（下一个生日计）之前出现或确诊的先天性疾病，医药卡一般不保，只有部分计划的 Special Care Benefit 有有限的例外。这就是孕妇保险要补的两个缺口：妈妈的妊娠并发症，和宝宝一出生就有的问题。
| 情况 | 妈妈自己的医药卡 | 孕妇保险（Smart Baby Shield Plus） |
|---|---|---|
| 顺产或计划中的剖腹产 | 不保 | 不在赔偿项目里 |
| 36 周前紧急剖腹产（早产） | 不保 | Grand 计划赔 RM8,000 |
| 子痫（eclampsia）等 10 种指定妊娠并发症 | 不保 | 按计划一次过赔 RM2,500 至 RM10,000 |
| 妈妈因生产或并发症进 ICU / HDU | 不保 | 实报实销，按计划最高 RM2,500 至 RM10,000 |
| 宝宝出生 30 天内进 NICU | 宝宝自己的医药卡出生后还有 30 天疾病等待期 | 实报实销，按计划终身最高 RM2,500 至 RM10,000 |
国家银行（BNM）在保险常见问题里也提醒：医药保险一般有既往病症（pre-existing condition）、指定疾病和等待期这些除外项目，买之前一定要问清楚。我常遇到的情况，是夫妻俩到产检时才发现原来医药卡不保生产，那时再想补，选择就少了。
马来西亚的孕妇保险保什么？
在马来西亚，孕妇保险（maternity insurance，也有人叫 pregnancy insurance 或产前保险）通常不是一张独立的保单，而是附加在宝宝保单上的 rider。以大东方为例，Smart Baby Shield Plus 是附加在投资型儿童保单 SmartProtect Junior 上的两个附加保：一个保妈妈（Mother），一个保宝宝（Child）。宝宝还在肚子里，就已经是这张保单的受保人；SmartProtect Junior 的最低保额是 RM12,000。
它分三个计划：Essential、Superior 和 Grand。下面的数字来自大东方的 Smart Baby Shield Plus 小册子。
保妈妈的部分
| 赔偿项目 | Essential | Superior | Grand |
|---|---|---|---|
| 因生产或妊娠并发症身故（产后 60 天内） | RM7,500 | RM15,000 | RM30,000 |
| 10 种指定妊娠并发症（产后 60 天内） | RM2,500 | RM5,000 | RM10,000 |
| 并发症同时有妊娠糖尿病（GDM），多赔 20% | +RM500 | +RM1,000 | +RM2,000 |
| 因生产或并发症进 ICU / HDU（产后 60 天内，实报实销） | 最高 RM2,500 | 最高 RM5,000 | 最高 RM10,000 |
| 产妇癌症（30 天等待期，产后 60 天内确诊） | RM2,500 | RM5,000 | RM8,000 |
| 36 周前紧急剖腹产 | 没有 | 没有 | RM8,000 |
| 产后 1 年内确诊重度抑郁症或广泛性焦虑症 | 没有 | 没有 | RM8,000 |
10 种妊娠并发症是：胎盘早期剥离（Abruptio Placentae）、妊娠急性脂肪肝、羊水栓塞、弥散性血管内凝血（D.I.C.）、子痫（Eclampsia）、植入性胎盘（Placenta Increta / Percreta）、产后大出血需要切除子宫、妊娠肺栓塞、子宫破裂、前置血管（Vasa Previa）。不在这 10 种之内的状况，这一项就不会赔，所以买之前要看清楚名单。
保宝宝的部分
| 赔偿项目 | Essential | Superior | Grand |
|---|---|---|---|
| 胎儿身故，或出生后 1 年内身故 | RM2,500 + 投资价值 | RM5,000 + 投资价值 | RM10,000 + 投资价值 |
| 出生 30 天内进 NICU / ICU / HDU；60 天内保温箱或黄疸照光（实报实销） | 终身最高 RM2,500 | 终身最高 RM5,000 | 终身最高 RM10,000 |
| 指定先天性疾病住院（到 7 岁，下一个生日计） | 每年最高 RM15,000 | 每年最高 RM30,000 | 每年最高 RM60,000 |
| 儿童发展障碍，例如 ADHD、自闭症、语言迟缓（到 7 岁） | 没有 | 没有 | 每年最高 RM8,000 |
先天性疾病名单有 27 种，包括心室中隔缺损（VSD）、心房中隔缺损（ASD）、唇腭裂、唐氏综合症、先天性白内障、先天性耳聋和脑瘫等；Grand 计划另外保所有结构性先天性疾病。实报实销的项目都以合理及惯常收费（Reasonable and Customary Charges）为准。
费用方面，这两个附加保的保险费用（insurance charges）是从保单的投资价值里分 5 年扣，不是另外每个月付，而且费用不是保证不变的。整体要缴多少，要看 SmartProtect Junior 的保额和你选的其他附加保，所以这里不列价格，以销售说明书（sales illustration）为准。
扣税方面，小册子说明 Smart Baby Shield Plus 的赔偿一般不需要缴税，缴付的保费可能可以申请扣税，但以 1967 年所得税法和税务局（LHDN）的最终决定为准。各类保险的扣税上限，可以看我的保险扣税指南。以上是一般资讯，不是税务建议。
怀孕几周可以买孕妇保险？为什么要早点申请？
Smart Baby Shield Plus 只接受怀孕 13 周到 36 周的申请，妈妈的年龄要在 19 至 45 岁之间（下一个生日计）。还没怀孕、或者怀孕未满 13 周，都还不能买；过了 36 周，就来不及了。
窗口看起来有 23 周，但我一般建议满 13 周就开始办，不要拖到后期。原因有四个：
- 保单生效前已经存在的状况不赔。小册子的除外条款写明，风险生效日（risk effective date）之前已经存在的状况不保。拖得越久，产检期间发现的问题就越可能变成不保的项目。
- 申报义务一直到保单签发为止。SmartProtect Junior 的产品披露书（PDS）写明，你要如实申报妈妈和宝宝的健康状况；保单签发之前有任何变化，包括宝宝已经出生，都要通知保险公司。
- 紧急剖腹产只保 36 周前的早产。保单越晚生效，这一项能保到的时间就越短。
- 产妇癌症有 30 天等待期。从风险生效日开始算，越早生效，越早有保障。
申请步骤
- 向妇产科医生确认怀孕周数和预产期（EDD）。
- 准备妈妈的身份证、产检记录本和最近的检查报告，方便准确回答健康问卷。
- 跟保险代理一起看 SmartProtect Junior 的销售说明书和 PDS，选 Essential、Superior 或 Grand。
- 如实填写健康问卷。不确定要不要写的，就写上并问清楚，不要自己判断“应该没关系”。
- 收到保单后核对保单附表（policy schedule）；你有 15 天冷静期（free-look period），觉得不合适可以取消。
- 宝宝出生后，通知保险公司宝宝的名字和真实性别：PDS 写明，出生前的保险费用是先按男宝宝计算的。
如果你还没怀孕、只是在计划，现在能做的是先把自己的医药卡、人寿和危疾保障准备好。投保前已经有、或已经有症状的病属于既往病症，不保；怀孕期间才发现的状况，以后再买新保单时就要申报，可能会被除外。
孕妇保险什么情况不赔？保到什么时候？
孕妇保险的每一项赔偿都有时间限制，也有除外条款。很多人只看保额，没留意“产后 60 天内”这种字眼，到要 claim 时才发现已经过了期限。
| 保障对象 | 项目 | 保到什么时候 |
|---|---|---|
| 妈妈 | 身故、妊娠并发症、ICU / HDU、产妇癌症 | 产后 60 天内 |
| 妈妈 | 紧急剖腹产（只限 Grand） | 怀孕 36 周前 |
| 妈妈 | 心理咨询：抑郁症或焦虑症（只限 Grand） | 产后 1 年内 |
| 宝宝 | 身故 | 胎儿期至出生后 1 年 |
| 宝宝 | NICU / ICU / HDU | 出生后 30 天内 |
| 宝宝 | 保温箱、黄疸照光 | 出生后 60 天内 |
| 宝宝 | 先天性疾病、发展障碍 | 到 7 岁（下一个生日计） |
主要除外条款
- 妈妈：风险生效日之前已经存在的状况；不是因为医疗原因而自行终止怀孕；自残；在酒精或非医生处方药物影响下发生的状况；HIV / AIDS；违法行为；战争。
- 宝宝：非医生处方的药物；HIV / AIDS；违法行为；战争；未被证实有效、或未获马来西亚认可机构批准的实验性治疗。
- 住国外：如果连续 90 天以上住在或待在国外，在国外接受的先天性疾病住院治疗不赔。
还有一点要记住：孕妇保险不是生产费用保险。顺产、计划中的剖腹产、一般产检和坐月子的开销，都不在赔偿项目里，这部分要另外预备。它保的是“出事”的情况：严重并发症、早产进 ICU、宝宝先天性问题。
宝宝的医药卡要在怀孕时一起买吗？
可以。大东方的 Smart Health Protector 医药卡接受怀孕 13 至 36 周的未出生宝宝投保；宝宝出生后才申请的话，要满 14 天才能投保。SmartProtect Junior 的 PDS 写明：除了 Smart Baby Shield Plus 和两个缴费人保费豁免附加保，其他保障（包括医药卡）都要等宝宝出生后才开始，等待期也是从出生后才开始算。
Smart Health Protector 的等待期是一般疾病 30 天、指定疾病 120 天。意思是：就算怀孕时已经把宝宝的医药卡办好，宝宝出生后头 30 天因病住院，医药卡还不会赔。孕妇保险的 NICU（出生 30 天内）、保温箱和黄疸照光（60 天内）保障，刚好盖住这个空档。等待期怎么算，可以看医药卡等待期指南。
怀孕时一起办的另一个好处，是在宝宝出生前就把投保手续完成。出生后才申请，宝宝出生时发现的任何状况都要申报，可能被除外或加费。
例子：孕妇保险实际可以赔多少？
以下只是举例，所有假设数字只是为了说明计算方法，不是真实个案，也不是任何医院的收费。
| 项目（假设：Superior 计划） | 假设账单 | 孕妇保险最多赔 |
|---|---|---|
| 妈妈 32 周确诊子痫，同时有妊娠糖尿病（一次过赔） | 不适用 | RM5,000 + RM1,000 = RM6,000 |
| 妈妈因子痫进 ICU | RM6,000 | RM5,000（上限） |
| 宝宝早产，出生后进 NICU | RM18,000 | RM5,000（终身上限） |
| 合计 | RM24,000 | RM16,000 |
在这个例子里，一次过的 RM6,000 可以自由使用，加上两项实报实销，家里还要自己承担大约 RM8,000。如果选的是 Grand，并发症一次过赔 RM12,000，ICU 和 NICU 各自最高 RM10,000，36 周前紧急剖腹产再赔 RM8,000。选哪个计划，要看你们的预算和最担心的风险。
怀孕了，我可以怎样帮你
我是 Lulu（陆佩婷），吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）的大东方 Life Planning Advisor，做了 13 年。这是我个人写的指南，不是大东方的网站。我服务的家庭在史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）、蕉赖（Cheras）和吉隆坡各区，可以用华语、英语或广东话讲解。如果你怀孕了，或者正在计划，我可以：
- 先算时间：看你现在几周，来不来得及在 36 周前把保单办好；
- 看你现有的医药卡、人寿和危疾保单（任何保险公司的都可以），告诉你怀孕和生产哪些有保、哪些没有；
- 跟你一起看销售说明书和 PDS，按预算选计划，不推你不需要的附加保；
- 宝宝出生后，帮你更新宝宝的资料；要 claim 的时候陪你准备文件。
想先整理全家的保障，可以看免费保单检查和医药卡介绍。WhatsApp 016-914 0086 告诉我怀孕几周和预产期就可以，不硬推销，你考虑清楚再决定。