女性应该买什么保险？马来西亚女性癌症、怀孕前后、家庭主妇、单亲妈妈和更年期投保全攻略

女性应该买什么保险？女性保险和普通保险有什么区别？

在马来西亚，女性需要的基本保障其实和男性一样：医药卡负责住院账单，重疾（危疾）保险在确诊时给你一笔钱安心治疗和休养，人寿保险照顾依靠你的家人。不同的是“漏洞”出现在哪里。以 Great Eastern 的医药卡手册为例，怀孕、生产（包括剖腹产）、流产、产前产后护理，以及围绝经期和更年期相关的治疗、不孕治疗，都列在除外项目里。医药卡的保险费用也是按年龄、性别、是否吸烟、职业和健康状况来算，所以同龄的男女，费率本来就不一样。

大家口中的“女性保险”“lady plan”，通常是指在基本保障之上再加一个女性附加保障（rider），而不是可以取代医药卡和重疾的另一种保单。Great Eastern 的例子是 IL LadyCare Rider，它附加在投资型保单（ILP，例如 SmartProtect You）上，费用从投资单位里扣。产品说明书（PDS）列出的保障如下：

大部分疾病项目另有 30 天存活期，投保前已有的疾病（pre-existing illness）不保。因为费用是每月从投资单位里扣，这些费用并非固定不变，会随年龄调整；单位价值不够扣时，附加保障会失效。

所以两者的区别在于“重点”：女性附加保障针对女性特有的疾病和手术，而且在较早阶段就先赔一部分；但它只赔清单上的项目。它应该和完整的重疾保障、医药卡一起用，而不是取代它们。

女性癌症保险值得买吗？卵巢癌属于重疾保障吗？

先看数字。卫生部的国家癌症登记报告（2017 至 2021 年）显示，乳癌是马来西亚女性最常见的癌症，华裔女性一生中患癌的风险升到 7 分之 1。女性前六大癌症里，有四种是女性特有的：

乳癌一栏是第 3 期（28.3%）和第 4 期（22.2%）相加。卵巢癌和子宫体癌在 55 至 69 岁最常见，所以女性癌症的风险不会在年轻时就过去。

卵巢癌属于重疾保障吗？

一般来说，只要符合保单对“癌症”的定义，就属于重疾。Great Eastern 公开的“特定严重程度癌症”定义，指经病理组织化验确诊、会侵犯组织的恶性肿瘤；但原位癌、癌前病变、非侵袭性、交界性（borderline）或“有恶性潜能”的肿瘤不在此列。这一点对卵巢特别重要，因为卵巢肿瘤的病理报告有时会写“borderline”。侵袭性的卵巢癌可以按严重期的定义申请；交界性或原位的结果，只有在保单有早期或原位癌保障、而且条文包括它时才可能赔。早期、中期和严重期的分别，可以看我写的重疾保险指南。

女性癌症附加保障值得买吗？

以下情况值得考虑：

• 你已经有（或正在买）保额足够的重疾保险，想为女性癌症和原位癌多一笔赔偿；
• 你没有乳房肿块、子宫肌瘤、卵巢囊肿或子宫颈抹片异常的记录，因为投保前已有的情况不保，核保时也会逐项问；
• 你计划一年以上后才怀孕，而且选择有怀孕保障的 Advantage 版本（12 个月等待期要先过）。

如果这是你唯一的保障，就不够：它只赔清单上的项目，心脏病、中风这些要靠完整的重疾保险。

怀孕前应该买什么保险？生完孩子后怎么调整？

很多女生是看到验孕棒两条线，才开始想保险，那时有些门已经变窄了。

怀孕会改变保险公司问你的问题。Great Eastern 的健康申报表有一栏“只限女性”：你现在有没有怀孕、怀孕几周；这一胎或以前有没有出现并发症，例如妊娠糖尿病、妊娠高血压、子痫前症、宫外孕或流产；有没有因乳房肿块、子宫肌瘤、卵巢囊肿、多囊卵巢综合征、子宫内膜异位或子宫颈抹片异常而检查或治疗。每一个“有”都要经过核保评估，所以在怀孕前把自己的保障安排好，通常比怀孕期间才买简单。

孕妇保险赔什么、不赔什么，我在孕妇保险指南里写得很详细，这里不重复。

宝宝出生后，最要紧的是三件事。第一，人寿保额：孩子要靠你很多年，原本的保额可能不够。第二，受益人（nomination）：非穆斯林保单持有人可以填孩子做受益人，但也要委任受托人（见下面单亲妈妈的部分）。第三，回职场还是留在家：如果你辞职带孩子，公司的团体保险是公司的保单，辞职前先看清楚自己名下还剩下什么保障。

家庭主妇没有收入，需要买保险吗？要多少保障？

需要，而且关键不在收入，而在“替代成本”。全职妈妈如果病倒一年或不幸离开，家里要花钱请人做她原本做的事：带孩子、接送上学、煮饭、照顾年长的父母。家庭主妇也没有雇主，所以没有雇主缴的 PERKESO，也没有公司的团体医药保险。

从 2022 年 12 月 1 日起，家庭主妇可以参加 PERKESO 的 LINDUNG KASIH（家庭主妇社会保险计划，依据 2022 年家庭主妇社会保险法令）。PERKESO 网页列明：

一年 RM120 的 LINDUNG KASIH 很值得报名，但它不付私立医院账单、不赔重疾，也没有一笔人寿赔偿。这些要靠她自己的保单，而保费可以由丈夫来付：根据2013 年金融服务法第 8 附表，一个人对配偶的生命有可保利益，所以丈夫可以做保单持有人，为太太投保。

要买多少？我会用“如果她不能再做家里的事，家人要花多少钱”来算。以下是例子，假设请换成你家的实际情况：

在这个例子里，家人可以考虑为她安排约 RM240,000 的人寿及完全永久残疾（TPD）保障、约 RM50,000 的重疾保障，再加一张医药卡。这只是示范算法，不是给你家的建议数额；保费多少要看年龄、健康和所选的计划。

单亲妈妈如何规划人寿保险、受益人和遗嘱？

单亲妈妈的家只有一份收入、一个照顾者，所以我一般建议这个顺序：

1. 先保住收入：医药卡和重疾保险，免得生病不能工作时把积蓄耗光。
2. 再按孩子的需要买人寿保障：孩子独立前的生活费、教育费，以及如果房子还有贷款，要留给孩子的那份债。
3. 最后决定钱给谁、由谁来管。

第三步最常被忽略。根据 2013 年金融服务法第 10 附表，如果你填了未满 18 岁的孩子做受益人，但没有委任受托人，受托人就是孩子的另一位家长（不是你这个保单持有人），只要对方还在世。如果你已离婚或分居，这未必是你想要的。只有在孩子没有在世的父母时，超过 RM50,000 的赔偿才会交给公共信托人（Public Trustee）或你指定的信托公司。

钱只是一半，另一半是谁来带大孩子。1961 年未成年人监护法令第 7 条（适用于西马的非穆斯林）规定，父母可以通过契约或遗嘱委任监护人，这位监护人会和在世的另一位家长共同监护。和 Rockwills 一起写遗嘱，可以写明监护人，并和保单的受益人安排对齐。如果你希望赔偿分阶段发放，而不是一次过给，可以看我写的受益人与保险信托比较。

以上受托人规定适用于非穆斯林保单持有人；穆斯林保单持有人的受益人是以遗产执行人的身份领取，规划方式不同。本文是一般资讯，不是法律意见，个别家庭情况请咨询律师。

更年期会影响保险申请吗？

更年期本身是人生的正常阶段，不是病。卫生部 2022 年的更年期临床指南指出，马来西亚女性平均停经年龄是 50.7 岁，也就是说，女性一生有三分之一或更长的时间是在更年期之后度过。核保看的不是“更年期”这三个字，而是你在健康问卷上的答案：

• 过去 5 年做过的检查：Great Eastern 的表格问到任何检查或筛查，并点名子宫颈抹片、乳房 X 光（mammogram）、超声波、活检和骨密度检查。更年期前后做这些检查很常见，报告要准备好。
• 女性疾病：乳房肿块、子宫肌瘤、卵巢囊肿、子宫内膜异位、子宫颈抹片异常，都会逐项问。
• 目前的治疗：另一题问你现在是否在接受治疗，所以荷尔蒙治疗或其他持续的治疗都要申报。

检查结果正常，申请就比较单纯；如果查到子宫肌瘤或囊肿，结果可能是标准承保、加费、除外、延后或拒保，要看产品和具体情况。每一种结果代表什么，我在有病史投保指南里有解释。

四五十岁的女性还要知道这几点：

所以更年期不是放弃保险的理由，但也是“不要再拖”的理由：越早申请，要申报的检查和发现就越少。千万不要为了让申请看起来干净而漏报检查结果，漏报的内容在理赔时可能被拿出来审查。

下一步：先看清楚已有的保障，不硬推销

如果你不确定手上的保单对一个女性、妈妈或家庭主妇来说够不够，买新的之前，先发给我看看。我会帮你检查：

• 你的医药卡、重疾和人寿保障，是否符合你现在的人生阶段（备孕、刚生完、在家带孩子、单亲，或快 50 岁）；
• 女性附加保障能不能补到你的重疾保单没有赔的部分，还是其实不需要；
• 受益人和受托人有没有填对，要不要和 Rockwills 立遗嘱写明监护人；
• 如果你是家庭主妇，LINDUNG KASIH 和由丈夫做持有人的保单是否适合你们家。

我是陆佩婷（Lulu Loke），Great Eastern 人寿规划顾问，服务吉隆坡和雪兰莪，包括史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）、蕉赖（Cheras）一带。我可以用华语、英语和广东话讲解，不硬推销：如果你现有的保障已经够，我会直接告诉你。