重点摘要
- PERKESO 的工伤保障只管上班和上下班路上的意外及职业病，不付生病住私人医院的账单，所以刚出来工作第一份要买的通常是医药卡。
- PERKESO 残废退休金要先缴满至少 24 个月供款；工作头两年若因重病不能再工作，只能一次过拿回供款加利息。
- 根据 1955 年雇佣法令，工作未满两年每年有 14 天有薪病假，住院最多 60 天，但病假只保住薪水，不付医院账单。
- 国家银行规定，新推出的个人医药卡要有至少 5% 共同支付或每年 RM500 自付额，一般等待期最长 30 天，指定疾病最长 120 天。
- 国家银行的基本医疗计划 MediAsas 预计 2027 年初推出，每年限额 RM100,000；现有保单持有人可在同一家保险公司转过去，不必重新核保，所以不必空等。
- 投资型或储蓄型保单、教育基金和 MLTA 可以等到有预算、有孩子或买房子时再买；EPF 是退休储蓄，不是保险。
公司、SOCSO 和 EPF 已经帮你保了什么？
第一张 payslip 上其实已经有一些保障。买保险之前，先看清楚这些计划赔什么、不赔什么，它们留下的缺口，才是你自己要补的。
| 你已经有的 | 赔什么 | 不赔什么 |
|---|---|---|
| PERKESO 工伤保障（Employment Injury Scheme；你付工资的 0.5%，老板付 1.75%，这两份供款也同时包括残废计划） | 上班时、上下班路上发生的意外，以及职业病：在 PERKESO 合作诊所或政府诊所、政府医院免费治疗；MC 至少 4 天时，每天赔平均日薪的 80%（每天 RM30 至 RM158.67） | 跟工作无关的生病，以及生病住私人医院的账单 |
| PERKESO 残废计划（Invalidity Scheme） | 24 小时保障上班以外任何原因造成的残废或身故：每月残废退休金，是平均月薪的 50% 至 65%，最少 RM550 | 要先缴满至少 24 个月供款才有退休金；未满之前，只能一次过拿回你和老板在这个计划下缴的供款加利息 |
| EIS 就业保险（你和老板各付 0.2%） | 被裁员等失业情况下，3 至 6 个月的求职津贴 | 自己辞职、合约期满、因行为不当被开除都不赔；生病也不赔 |
| LINDUNG 24 Jam（本地雇员自愿参加；参加的话供款全由你付，从工资的 0.75% 开始，分阶段调高） | 在马来西亚境内、上班以外发生的意外，24 小时 | 生病（例如发烧、糖尿病、高血压），以及在国外发生的意外 |
| 有薪病假（1955 年雇佣法令第 60F 条） | 在同一个老板手下做未满两年，每年 14 天病假；需要住院的话每年最多 60 天：这段时间薪水照发 | 医院账单一分钱都不包 |
| 公司团体医药卡或团体人寿（如果公司有） | 在计划限额内付住院账单，或在身故、残废时赔一笔钱 | 通常是公司的保单，保的是在职的全职员工，每年续保一次；它跟着工作走，不跟着你走 |
EPF（公积金）是退休储蓄，不是保险：你每月存薪水的 11%，薪水 RM5,000 或以下的话，老板再加 13%（RM5,000 以上是 12%），资料来自 KWSP。PERKESO 的供款从 2024 年 10 月 1 日起以月薪 RM6,000 为上限。SOCSO 怎样 claim，可以看我的 PERKESO（SOCSO）指南。
表里有一行，很多刚出来做工的人都没注意到：PERKESO 的残废退休金要先缴满至少 24 个月的供款。如果你在工作第一年就因为重病不能再工作，拿到的只是一次过退回的供款加利息，而不是每个月的退休金。这个缺口，正是危疾和残废保障要补的。
公司保险的不保事项也要看清楚。以大东方自己的团体住院计划说明为例：怀孕和生产、牙科治疗都不保；投保前已经有的病，要在这份合约下保满 12 个月才受保；头 120 天内发生的指定疾病也不保。团体住院计划的 产品披露单（PDS） 也写明，这是老板买给全职在职员工的保单，每年续保，不续保就停止。
保险先买哪一样？我建议的顺序
没有一个答案适合所有人。但如果你单身、刚在巴生谷（Klang Valley）开始第一份工，我一般会按这个顺序跟你一起看。每一步，都是在补上面表格里的缺口。
| 顺序 | 保障 | 为什么这个阶段需要 | 几时买 |
|---|---|---|---|
| 1 | 医药卡（住院和手术） | 生病住院是 SOCSO 和病假都不包的缺口；而且只能用你今天的健康状况去买 | 现在，趁还健康 |
| 2 | 危疾或残废保障 | 重病或残废不能工作时，一笔钱补回收入；SOCSO 的残废退休金要缴满 24 个月供款 | 医药卡定下来之后；预算够的话可以一起买 |
| 3 | 定期人寿（term life） | 你不在了，家人拿到一笔钱；有人靠你的收入生活时最重要（你在养的父母、配偶、贷款） | 有人靠你，或签房屋贷款时 |
| 4 | 个人意外保险（PA） | 意外身故或残废赔一笔钱，有些计划也付意外医药费 | 可选；常开车或工作比较粗重的人比较需要 |
| 可以等 | 为了回报而买的储蓄型或投资型保单、教育基金、MLTA | 它们解决的是你现在还没有的问题 | 以后有预算、有孩子、买房子时再看 |
如果你每个月都有拿钱给爸妈，或已经在分担家用，第 3 步就要提前：一份保额适中的定期人寿，可以确保你不在的时候，这份家用还在。
医药卡和危疾保障解决的是不同的问题。医药卡付医院账单；危疾保障是在确诊受保的严重疾病时赔你一笔钱，让你在休养期间交房租、还 PTPTN、应付生活费。按照国家银行（BNM）的规定，危疾保险的存活期（survival period）不能超过确诊后 30 天。保额要买多少，可以看我的 危疾保险指南。
还有一点：工作头一两年，很多人收入还不稳定，可能会换工作。所以第一份保单最好选你换工作后也继续付得起的，而不是一下子买满。保障可以随薪水慢慢加；但保单一旦断掉，要重新买，就得用到时的年龄和健康状况重新核保。
为什么医药卡排第一？要不要等 2027 年的 MediAsas？
三个原因，都来自规则，不是推销话术：
- 你今天的健康，决定你能买到的保障。医药卡一般不保投保前已有的病症（pre-existing condition），也就是投保前已经有、已经在看医生、医生建议过治疗，或者已经有明显症状的病。24 岁确诊的病，25 岁才买的医药卡就不保；23 岁就买的那一张，过了等待期就受保。
- 等待期从投保那天开始算。国家银行规定，一般等待期最长 30 天（意外后的紧急治疗不受等待期限制），指定疾病的额外等待期最长 120 天。越早开始，越早过了等待期。
- 医院账单是刚出来工作最难存够的一笔钱。有薪病假让你薪水照拿，但私人医院的账单还是要自己付。
最近有几项新规定，第一次买医药卡的人要知道：
| 规定 | 对你的意思 |
|---|---|
| 国家银行的 MHIT 政策文件（2024 年发出）规定，所有新推出的个人医药卡，都要有至少 5% 的共同支付（co-insurance）或每年 RM500 的自付额（deductible），保险公司也要提供不同水平的选择 | 每次 claim 你要自己付一小部分。选一个你用储蓄就付得起的水平。 |
| 国家银行的基本医疗计划，也就是 MediAsas，预计 2027 年初开卖：单独的医药卡，每年限额 RM100,000，70 岁或以下可以买，保障到 85 岁；55 岁以下的 EPF 会员可以用 Akaun Sejahtera 的钱付保费 | 更简单的选择快来了。但国家银行说，现有保单持有人可以在同一家保险公司（如果它有参与）转去基本计划，不必重新核保，也没有新的等待期。等到 2027 年才买，只是让自己这段时间没有保障。 |
| 到 2026 年底为止，大部分保单持有人因医疗通胀而调整的保费，每年不超过 10% | 签名前，先问清楚保费以后会怎样随年龄调整。 |
比较医药卡时，看这几样：每年限额、房间费、共同支付或自付额、你住家和公司附近的 panel 医院，以及它是单独的医药卡，还是附加在投资型保单上的附约（rider）。我的 医药卡选购清单 有逐项说明。
薪水要拿多少出来买保险？用例子算一算
没有官方规定的比例。我看的是：这个数目你能不能每个月、连续很多年都付得起，就算某个月手头比较紧也一样，因为第三年就断掉的保单，什么都保不到。下面的例子可以让你看到，薪水里已经扣了什么，保险的税务减免实际值多少。
| 项目（例子，数字是假设） | 例子数字 | 依据 |
|---|---|---|
| 假设月薪 | RM3,500 | 只是例子，没有算花红 |
| 你的 EPF（11%） | RM385 | KWSP |
| 老板的 EPF（13%，月薪 RM5,000 或以下） | RM455 | KWSP |
| 你的 SOCSO（0.5%） | 大约 RM17.50 | PERKESO，实际数目按供款表 |
| 你的 EIS（0.2%） | 大约 RM7 | PERKESO，实际数目按供款表 |
| 一年薪水 | RM42,000 | 12 个月乘 RM3,500 |
| 个人减免 | RM9,000 | LHDN，YA 2025 |
| EPF 减免 | RM4,000（上限；你实际缴了 RM4,620） | LHDN，YA 2025 |
| 其他减免之前的应课税收入 | RM29,000 | RM42,000 减 RM9,000 减 RM4,000 |
| 这一级的税率 | 3%（RM20,001 至 RM35,000） | LHDN 税率表 |
| 其他减免之前的所得税 | RM420 | 头 RM20,000 的税 RM150，加 RM9,000 的 3% |
| 在医药保险减免里每扣 RM1,000，省下的税 | RM30 | 医药及教育保险减免上限 RM4,000 |
这个例子的重点：刚出来工作时，保险的税务减免只是小小的额外好处。减免是真的，LHDN 的 YA 2025 减免表里人寿保险每年最多 RM3,000（和 EPF 合计 RM7,000），医药和教育保险另有 RM4,000，但买保单要为了保障，不是为了扣税。以上只是一般资讯，不是税务建议；报税时请以 LHDN 最新公布为准。
实际做法很简单：先把医药卡定下来，选一个你付得起的自付额；薪水起了，再加危疾保障；每年一次，或换工作、加薪时，再检讨一次。
哪些保险可以等？新人最常犯的错
| 可以等的 | 为什么可以等 | 几时再看 |
|---|---|---|
| 主要为了回报而买的投资型或储蓄型保单 | 回报不是固定的；第一份薪水先用在保障和紧急备用金比较实际 | 保障和紧急备用金都准备好之后 |
| 教育基金 | 有孩子才需要 | 计划成家时 |
| MLTA 或 MRTA | 保的是你还没有的房屋贷款 | 签房屋贷款时 |
| 汽车保险 | 有车才需要；车子上路前一定要有，市面上最基本的是第三者（third party）保险 | 买第一辆车时 |
| 大额终身人寿 | 人寿保障在有人靠你生活时最重要 | 结婚、生孩子或开始养父母时 |
新人最常犯的几个错：
- 只靠公司保险。那是公司的保单，换工作就不再是你的；到时你年纪大了，也可能已经有病历，再买就难一些。
- 先买了储蓄型保单，却没有医药卡。真正住院时，最先要用的是医药卡。
- 投保时没有如实申报病历。以前看过的病、做过的检查、长期吃的药，就算觉得是小事也要写。我看过的理赔纠纷，不少都是从没申报开始的。
- 不知道爸妈以前帮你买过保单。医药卡是按实际账单赔的，所以多一张医药卡，除非能提高限额，否则帮助不大。先把旧保单找出来看。
- 一时冲动买了又后悔。大东方的保单有 15 天冷静期（free-look period），从你收到保单合约那天算起；在这段时间取消，可以按冷静期条款退回保费。
爸妈以前帮我买了保单，现在要怎样处理？
刚出来工作时，很多人才第一次问爸妈：“我有没有保险？”如果爸妈以前帮你买过，先别急着买新的，按这几步看：
- 把保单找出来。问爸妈拿保单号码、保单合约，或者当年那位 agent 的名字。
- 看谁是投保人（policy owner），谁是受保人（life assured）。通常是爸妈当投保人、你是受保人，意思是提名受益人、退保这些决定是爸妈做的，不是你。
- 看清楚保什么。有没有医药附约？每年限额多少？保障到几岁？是单独的医药卡，还是附加在投资型保单上？
- 说好以后谁来缴保费。有些家庭在孩子出来工作后，就把保费交给孩子自己付，保单照常继续。
- 补缺口，不是从零开始。旧保单限额低的话，可以考虑加保，或另外买一张单独的医药卡来补。
就算当年的 agent 已经不做了，保单还是有效的，只要保费继续缴。你可以找新的服务代理帮你跟进。
刚出来工作，我可以怎样帮你
我是陆佩婷（Lulu Loke），大东方人寿的保险代理和 Life Planning Advisor，在吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）服务了 13 年，主要在史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）、蕉赖（Cheras）一带。刚出来工作的人找我，我会先看你已经有什么：payslip 上的扣款、公司保险，还有爸妈以前帮你买的保单。然后用华语、英语或广东话跟你讲清楚缺口在哪里，再一起决定什么现在值得买、什么可以等。
- 免费保单检讨：公司保险和家里的旧保单一起看
- 签名前，把不保事项、等待期、自付额讲清楚
- 以后要 claim 的时候帮你跟进，到目前我已经帮客户处理过大约 110 宗理赔
不硬推销：如果老实说你现在的保障暂时够了，我会直接告诉你。WhatsApp 016-914 0086，告诉我你的年龄、工作和公司提供什么福利就可以。