重点摘要
- 马来西亚有些医药卡接受到 70 岁（按下次生日算）的新投保人；例如大东方 Great Medic Shield 2 每年续保，可续到 100 岁（按下次生日算）。
- "按下次生日算"是指父母下一个生日会满几岁，所以 69 岁的人算 70 岁，可能已经是最后机会。
- 父母原本就有的病，例如高血压或糖尿病，通常会被除外；指定疾病还有 120 天等待期。
- 你替父母缴的医药卡保费不能扣税，但父母的医疗、体检和看护费用可以扣，最多 RM8,000（2025 估税年）。
- MediAsas 2027 年 1 月推出，70 岁以下可以买，保障到 85 岁，60 岁起每年保额 RM150,000。
父母过了 60 岁，还能买医药卡吗？
很多时候可以，但大约 70 岁就截止了。不同计划的投保年龄差很多，所以要看具体的计划，而不是只看保险公司：
| 计划例子 | 投保年龄 | 保障可以到 |
|---|---|---|
| Great Medic Shield 2（大东方） | 出生 14 天至 70 岁（按下次生日算） | 每年续保，到 100 岁（按下次生日算） |
| Great Health Direct（大东方，网上购买） | 18 至 50 岁（按下次生日算） | 80 岁（按下次生日算） |
| MediAsas 基本计划（2027 年 1 月起） | 70 岁以下 | 85 岁 |
"按下次生日算"（next birthday）常常让家人搞错。保险公司算的是父母下一个生日会满几岁，所以现在 69 岁的爸爸已经算"70 岁"，可能就是最后机会了。父母快 70 岁的话，越早申请越好。
60 岁以上投保，会经过什么程序？
- 健康问卷，有时还要体检。年纪越大越常被要求体检。大东方的体检是在 locator 里列出的"Panel Clinic"做。
- 已有的病。投保前已有的疾病是标准的除外项目。父母如果有高血压或糖尿病，保单可能把这个病和相关的病除外、加收保费，有时甚至拒保。
- 等待期。一般疾病 30 天后才保，指定疾病（例如心脏病、肿瘤和膝盖问题）120 天后才保。
- 如实申报。每一题健康问题都要完整回答。漏报病情，是乐龄人士日后 claim 出问题最常见的原因。
指定疾病的名单在医药卡等待期指南，Panel Clinic 的说明在大东方 panel hospital 指南。
父母年纪越大，保费怎么控制？
父母进入较高年龄组，医药卡保费就会涨；医院收费上涨时，产品也可能重新定价。所以要预算的是 75 岁和 80 岁时的保费，不只是今天的。
| 方法 | 效果 | 代价 |
|---|---|---|
| 选有自付额（deductible）的计划 | 保费较低 | 每次住院先自己付一部分（Great Medic Shield 2 每次 RM300） |
| 降低房间等级或年度保额 | 保费较低 | 房间较小、每年上限较低 |
| 保留在最低计划 | 国家银行给 60 岁以上的一年涨价暂停，只适用于最低计划 | 保障较少；暂停是临时的，到 2026 年底 |
| 兄弟姐妹一起分担 | 每人负担较轻 | 先讲好谁付钱、谁当联络人 |
关于暂停：国家银行的过渡措施让 60 岁或以上、持有产品最低计划的保单持有人，从保单周年日起暂停一年重新定价的涨价。年龄组的涨价照样会有。
买不到医药卡怎么办？MediAsas 和其他选择
如果父母已经超过投保年龄，或健康状况让完整的医药卡不太可能，还是有选择：
- 2027 年 1 月起的 MediAsas。根据国家银行的基本医疗计划页面，70 岁以下可以买，保障到 85 岁，每年保额 RM100,000，60 岁以上提高到 RM150,000。现有保单持有人可以在同一家保险公司转过去，不用重新核保，也没有等待期。详情在 MediAsas 指南。
- 政府医院仍然是最主要的安全网，公民的收费低很多。
- 为父母住院准备一笔储蓄，可以配合上面任何一种，尤其适合有自付额的计划。
我不会建议的做法，是父母 65 岁时因为保费跳涨就让医药卡断掉。到了那个年纪，可能再也买不回同样的保障。
扣税：替父母付的钱，哪些可以扣、哪些不可以
很多家庭以为替父母缴的医药卡保费可以扣税。根据 LHDN 2025 估税年的报税说明，其实不行：
| 你付的钱 | 扣税（2025 估税年） |
|---|---|
| 父母的医药卡保费 | 不能扣：RM4,000 的教育与医药保险扣税只限你自己、配偶和孩子 |
| 以父母为受保人的人寿保险保费 | 不能扣：RM3,000 的人寿保险扣税只限你自己和配偶 |
| 父母或祖父母的医疗、牙科、特殊需要或看护费用 | 最多 RM8,000，需注册医生或牙医证明，有收据，在马来西亚境内 |
| 父母的全身体检，包括疫苗 | 最多 RM1,000，包含在 RM8,000 之内 |
从 2026 估税年起，2026 年财政预算案把疫苗扩大到国家药剂管制局（NPRA）批准的所有疫苗。医院和诊所的收据要以你作为付款人。其他保险扣税项目可以看保险扣税指南。以上是一般资讯，不是税务建议。
我可以帮你什么
我是吉隆坡和雪兰莪的大东方 Life Planning Advisor，这是我个人写的独立指南，不是大东方的网站。替父母打算的家庭，我可以：
- 看父母还在不在合适计划的投保年龄内，以及他们的健康记录会有什么影响；
- 在任何人退保之前，先检查他们手上的医药卡，任何保险公司都可以；
- 父母住院时帮忙处理 GL 和 claim。
我服务的很多家庭跟父母讲广东话或华语，我也一样。WhatsApp 我，一般当天就回，不硬推销。