重点摘要
- 国家银行的过渡措施实施到 2026 年底：重新定价的涨幅分摊到至少三年，至少 80% 的保单持有人每年涨幅低于 10%。
- 因为进入较高年龄组而涨的部分，不在过渡措施范围内；涨价信应该把两部分分开列出。
- 不想要重新定价后的计划，保险公司必须提供保费相同或更低的替代医疗计划，不必重新核保，也没有转换费用。
- 60 岁或以上、持有该产品最低计划的保单持有人，从保单周年日起暂停一年因重新定价的涨价。
- MediAsas 基本医疗计划 2027 年 1 月推出；现有保单持有人可以在同一家保险公司转过去，不用重新核保、没有等待期；55 岁以下的 EPF 会员可用 Akaun Sejahtera 缴付它的保费。
第一步：看清楚是哪一种涨价
马来西亚大部分医药卡是每年续保，保费不保证。典型的产品披露书，例如 大东方 Great Medic Shield 2，写明续保时可以调整保费，并提前 30 天书面通知。续保信里的涨价通常包含两样东西：
| 涨价的部分 | 原因 | 受国家银行过渡措施保护吗？ |
|---|---|---|
| 年龄组（age band） | 你进入较高的年龄组，保费随年龄上升 | 不受，由保险公司另外处理 |
| 重新定价（医疗赔付通胀） | 整个产品的医院账单和赔付都涨了 | 受，到 2026 年底分摊至少三年 |
如果信里没有分开写，请代理或保险公司给你明细，因为下面哪个选择对你真正有用，就看这一点。
国家银行过渡措施：到 2026 年底你有什么保障
2024 年医药卡大幅重新定价之后，国家银行和业界定下四项措施：
| 措施 | 对你的意思 |
|---|---|
| 分摊涨幅 | 2024 至 2026 年的重新定价涨幅分摊到至少三年；预计至少 80% 的保单持有人每年涨幅低于 10% |
| 乐龄暂停 | 60 岁或以上、持有该产品最低计划：从保单周年日起暂停一年重新定价的涨价 |
| 替代计划 | 不想要重新定价的计划，保险公司必须提供保费相同或更低的合适替代计划，不必重新核保，也没有转换费用 |
| 复效 | 2024 年因为涨价而退保或断保的医药卡，可以按调整后的保费申请复效，不必重新核保 |
"不必重新核保"才是最有价值的部分：你投保后才患上的病，转到同一家公司的替代计划时不会被除外。
你有哪些选择？由最安全到风险最大
| 选择 | 保费 | 你会失去什么 |
|---|---|---|
| 保留原计划，调整预算 | 照通知涨 | 没有 |
| 向保险公司要替代计划 | 相同或更低 | 通常是保额较低、有自付额或房间等级较低 |
| 加自付额（deductible）或降低计划 | 降低 | 每次住院的头一部分账单自己付 |
| 退保，另外买新医药卡 | 看情况 | 重新等等待期；第一次投保后才诊断的病，都变成投保前已有疾病 |
| 让保单断掉 | 零 | 全部保障，以后健康变化就很难再买回来 |
顺序这样排是因为核保。在过渡措施下，同一家公司内转换不会翻你的健康记录；去别家买全新保单就会。换卡会重新算什么，可以看医药卡等待期指南。
自付额往往是最干净的省钱方法：你同意每次住院先自己付头几千令吉，年保费就会降低。适合有储蓄，或公司有团体医疗可以先吸收小额账单的人。
如果你的医疗保障是投资型保单的附约
很多家庭的医药卡是附在投资型保单（investment-linked）上的附约。这种保单的保险费用涨了，是每个月从户口价值（account value）里扣，不会直接变成更大的账单，所以信里可能会要求你加额（top-up）或提高保费。要检查三件事：
- 看信里或保险公司网站上的户口价值预测：够不够撑到你需要保障的年龄？
- 户口价值用完的话，整份保单可能失效，医疗附约也一起没了。
- 决定加额之前，先问把医疗保障转到替代计划要多少钱。
大东方的保单持有人可以在 e-Connect 查户口价值和结单，位置在大东方 App 和 e-Connect 指南里。
2027 年会变什么：MediAsas 和统一医院账单
过渡措施到 2026 年底结束，国家银行的基本医疗计划页面鼓励现有保单持有人先保留保单，等基本计划推出。这个计划就是 MediAsas，2027 年 1 月推出：
- 转换：现有保单持有人可以在同一家保险公司转过去，不用重新核保，也没有等待期。
- 保额：每年 RM100,000（60 岁起 RM150,000），或选择自付额较高的 standard-plus，每年 RM300,000。
- 年龄：70 岁以下可以买，保障到 85 岁。
2027 年财政预算案再加了两样，Malay Mail 在 2026 年 10 月 9 日报道：55 岁以下的 EPF 会员可以用 Akaun Sejahtera 缴付 MediAsas 保费；从 2027 年起，私人医院账单必须用统一、透明的收费类别。要注意，EPF 这一项是针对 MediAsas 保费宣布的，不是所有医药卡都能用。
MediAsas 和一般医药卡的比较在 MediAsas 指南。对很多人来说，2027 年最好的做法是：负担得起就保留保障较完整的医药卡，把 MediAsas 当作后备，而不是干脆不保。
我可以帮你什么
我是吉隆坡和雪兰莪的大东方 Life Planning Advisor，这是我个人写的独立指南，不是大东方的网站。收到续保信时，我可以：
- 陪你看信，把年龄组和重新定价两部分分开；
- 替我服务的大东方保单持有人申请替代计划，比较会改变什么；
- 用免费保单检查看任何保险公司的医药卡，诚实告诉你该不该保留，不必买任何东西。
WhatsApp 我续保信的照片，我一般当天就回。