重点摘要
- 在马来西亚，有糖尿病或高血压还是可以申请医药卡、人寿或危疾保险；保险公司可能照常接受、加保费、把这个病除外，或者拒保。
- 医药卡不赔投保前已经有、或已经有症状的病（pre-existing illness），但其他疾病（30 天等待期后）和意外受伤照样有保障。
- 国家银行规定，pre-existing 除外只限于你合理上应该知道的病；保险公司以此拒赔时，要由保险公司证明你知道。
- 根据《2013年金融服务法》附表9，故意或鲁莽地不实申报，保险公司可以废除保单、拒绝所有 claim；不小心填错，也可能被按比例少赔或改条件。
- 申请新的医药卡，保险公司必须在收到完整资料后 14 个日历天内，以书面通知你是否接受（国家银行医疗与健康保险政策文件）。
- 2023年全国健康与发病率调查（NHMS）显示，马来西亚成年人有 15.6% 患糖尿病、29.2% 有高血压，但只有 9.7% 和 17.3% 的成年人知道自己有。
有糖尿病、高血压，还能买保险吗？
可以申请。有糖尿病或高血压，并不代表你不能买医药卡、人寿保险或危疾保险，改变的只是保险公司给你的答复。每一份申请都要经过核保（underwriting）：保险公司看你填的健康问题，可能要你交医疗报告或去做体检，然后决定用什么条件承保。大东方的产品披露单（PDS）写得很清楚：保费和保单条件会“根据公司的核保要求而有所不同”，公司也可以根据你的申报决定承保条件，包括每一项保障要加收多少额外保费。
这两种病在马来西亚非常普遍。卫生部的2023年全国健康与发病率调查（NHMS 2023）发现：
| 病症（马来西亚成年人） | 患病比例 | 知道自己有这个病 |
|---|---|---|
| 糖尿病 | 15.6% | 9.7% |
| 高血压 | 29.2% | 17.3% |
| 高胆固醇 | 33.3% | 15.2% |
我常遇到客户是在公司体检时才知道血糖或血压“有点高”，然后担心是不是已经买不到保险。其实不是来不及，只是申请时要更仔细。
保险公司可能给你的四种答复
| 核保结果 | 对你的意思 |
|---|---|
| 照常接受（standard） | 保费和条件跟健康的人一样，保单按说明书运作。 |
| 加保费（loading） | 同样的保障，你要多付一些保费，加多少会写在报价或销售说明书里。 |
| 除外（exclusion） | 保单照发，但指定的病（看条款写法，也可能包括它的并发症）引起的 claim 不赔。 |
| 拒保（decline） | 保险公司不承保这项保障，会通知你结果；你还是可以申请其他类型的保障。 |
这几种结果可以同时出现，例如人寿保障加保费，医药卡则把某个病除外。另外，医药卡申请不能只因为别家拒保就被拒绝：国家银行的医疗与健康保险政策文件规定，保险公司必须按自己的核保标准独立评估，不能“仅仅因为另一家保险公司拒保”而拒绝你。
医药卡说的 pre-existing（投保前已有的病）指什么？
很多误会都从这里开始。大东方 Smart Health Protector 的 PDS 在“不保什么”一栏写着：购买计划之前已经有、或已经出现症状的病，也就是 pre-existing illness。国家银行的政策文件把范围收窄：只有在保单生效前已经存在、而且你合理上应该知道的病，才可以被除外。以下情况会被视为你应该知道：
- 你曾经或正在接受治疗；
- 医生曾建议你看诊、检查、护理或治疗；
- 当时已经有清楚明显的症状；或
- 一般合理的人在同样情况下会察觉到这个病。
如果保险公司以 pre-existing 为理由拒赔，要由保险公司证明你当时知道，或合理上应该知道。马来西亚人寿保险公会（LIAM）的消费者指南也提醒：只要你曾经因为疼痛或不舒服去看医生，那就算是症状。
指定疾病和 120 天等待期
除了 pre-existing，新医药卡还有等待期。以 Smart Health Protector 为例，一般疾病 30 天后才有保障，“指定疾病（例如高血压、糖尿病）”要等 120 天；意外受伤则不受 30 天等待期限制。所以新保单第二个月才第一次验出高血压，还是落在 120 天之内，不会赔。等待期怎么算，可以看我的医药卡等待期指南。
不同保险怎样处理糖尿病和高血压
| 保险类型 | 投保前已有的病怎样处理 | 写在哪里 |
|---|---|---|
| 医药卡 | pre-existing illness 不赔；高血压、糖尿病属于指定疾病，有 120 天等待期。其他疾病（30 天后）和意外受伤照常有保障。 | Smart Health Protector PDS 和说明书 |
| 危疾保险 | “Pre-existing illness” 是主要除外条款，保险公司也可以按每项保障加收额外保费。 | GREAT Early VantageCare 2 PDS |
| 终身人寿（身故和 TPD） | 列出的主要除外是第一个保单年度内自杀，以及自残造成的 TPD；保费和条件视核保而定。 | GREAT MaxiProtector PDS |
| 个人意外保险 | 赔意外受伤、残疾和身故；常见除外包括投保前已有的身体缺陷或虚弱。 | insuranceinfo.com.my |
| MediAsas（基本医疗计划，2027年1月全国推出） | 一样要完整核保：要申报健康状况，pre-existing 的 claim 按发保单时定下的除外和条件处理。 | 国家银行 MediAsas 试行 FAQ（2026年7月29日） |
每种保险处理病情的方式都不一样，所以某一种被除外或拒保，不代表其他种类也会是同样结果。
不申报糖尿病或高血压，会怎样？
有些人觉得“只是轻微而已”，想不填，好让报价好看一点。请不要这样做。根据《2013年金融服务法》附表9，你回答保险公司的问题时，有责任合理谨慎、不作不实陈述；你知道和保险公司决定有关的其他事情，也要申报。之后会怎样，要看错是怎么造成的：
| 不实陈述的类型 | 保险公司可以怎么做 |
|---|---|
| 故意或鲁莽（明知不对，或根本不在乎） | 废除保单，所有 claim 都不赔（第15段） |
| 不小心或无心，而保险公司知道实情的话根本不会承保 | 废除保单、所有 claim 不赔，但要退还已缴的保费（第16(2)段） |
| 不小心或无心，而保险公司知道实情的话会用不同条件承保 | 当作保单一开始就是那些条件，例如加上除外（第16(3)段） |
| 不小心或无心，而保险公司知道实情的话会收更高保费 | 按比例减少赔偿（第16(4)段） |
人寿保险多一层保护：保单生效超过两年后，保险公司只有在证明你对重要事实作出欺诈性的陈述或隐瞒时，才能废除保单（第13段）。
这不是吓唬人。insuranceinfo.com.my 转载过一宗金融服务调解局（OFS）公布的个案：一位保单持有人入院时申请 GL（担保信），被伊斯兰保险公司（takaful operator）拒绝，调查发现他投保前已确诊高血压和心脏瓣膜问题，却没有在投保表格上申报。结果保单被作废，没有现金价值可以退还，调解局也判伊斯兰保险公司胜诉。当事人说他有告诉代理，代理却说他没有。所以不管你跟谁讲过，一定要确定写进了投保表格，保单寄到时也要核对附上的申请表副本。
根据 The Star 的报道，副财政部长在2026年7月告诉国会，国家银行正在考虑“no look back”政策，防止保险公司因为保单持有人无意中没有申报的病情而拒赔。这还在考虑阶段，不能指望。如果你的 claim 已经被拒，可以看我的理赔被拒申诉指南。
以上是一般资讯，不是法律意见。
有糖尿病或高血压，怎样申请比较稳妥？
- 先整理好资料。什么时候确诊、吃什么药和剂量、最近的验血和血压记录、有没有住院或并发症。诊所或专科医生的信件，能让核保人员看到你有定期跟进。
- 手上现有的保单先不要取消。新计划是全新的申请、全新的条件；等新保单批下来、你看清楚之后再决定。
- 每一题健康问题都完整回答。不确定要不要填，就填上并附上报告。国家银行规定保险公司和代理要用浅白的语言，协助你履行申报责任。
- 需要体检或报告就配合。保险公司会定明在什么情况下需要额外资料或医疗检查报告，才能作出决定。
- 等书面决定。新的医药卡，保险公司必须在收到完整资料后 14 个日历天内通知你结果。
- 仔细看承保条件。看清楚除外条款的字眼和额外保费的数目，你可以接受，也可以不接受。
- 善用 15 天冷静期（free-look）。按照大东方的 PDS，如果保单不适合你，可以在 15 天内取消，保费会退还给你，但要扣除已产生的体检费用。
还有一个好习惯：准备一个简单的文件夹，放确诊信、药物清单和每年的体检报告。以后入院、办 GL 或 claim，同一个文件夹也会派上用场。
买了医药卡之后才确诊？千万别随便退保
这是我最想大家知道的一点。如果你的医药卡在确诊之前就已经生效，那么糖尿病或高血压对这份保单来说就不是 pre-existing。根据国家银行的政策文件，保险公司不能在保障期间单方面终止医疗保单，也不能只因为你 claim 过就拒绝续保。副财政部长刘镇东（Liew Chin Tong）2026年7月在国会也说，保险公司不能只因为保单持有人 claim 过，或投保后才确诊某种病，就取消保单或拒绝续保。
续保时，保险公司可以经过公平的核保评估后修改条件，或者对有 claim 记录的个人加 loading。这个 loading 不能超过 claim 之前保费的 25%（超过的话，保险公司要检讨整个组合的费率），这种做法也必须写在 PDS 里；如果条件有改，必须在保单周年日前至少 30 天以书面通知你。
计算例子：留着旧卡，还是换新卡？
以下全部是假设的例子，不是真实个案：一位 52 岁人士，45 岁就买了医药卡，50 岁确诊第二型糖尿病，现在看到一个限额更高的新计划，在想要不要换。
| 情况（假设） | 留着现有的医药卡 | 退掉旧卡、现在买新卡 |
|---|---|---|
| 因糖尿病入院 | 按保单条款可以 claim，因为糖尿病是投保后才有的 | 属于 pre-existing illness，不赔 |
| 因骨痛热症（dengue）入院 | 可以 claim | 过了 30 天等待期后可以 claim |
| 意外受伤 | 可以 claim | 可以 claim，意外受伤没有 30 天等待期 |
| 与糖尿病有关的心脏或肾脏问题 | 按保单条款可以 claim | 如果除外条款包括并发症，可能不赔 |
大东方一份给现有客户的配套 FAQ 就写明，新保单生效前已确诊、申报或 claim 过的“糖尿病及其并发症”不保，而且旧保单上的 loading 和除外会照样带到新的附加保。所以想要更高的保障，先问清楚新计划会除外什么，旧卡留到你比较过条款字眼之后再决定。如果是父母有这种情况，我的父母 60 岁以上医药卡指南也讲到年龄方面要注意的事。
申请之前，我可以怎样帮你
我是 Lulu（陆佩婷），吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）的大东方 Life Planning Advisor，做了 13 年。这是我个人写的指南，不是大东方的网站。马来西亚这么多成年人在吃血压药或糖尿病药，这是做保单检查时最常被问到的问题之一。我服务史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）、蕉赖（Cheras）和吉隆坡各区的家庭，可以用华语、英语或广东话讲解。申请之前，我可以：
- 先看你现有的保单（任何保险公司的都可以），告诉你现在对你的病已经有什么保障，再决定要不要换或加；
- 陪你一题一题看健康问题，确保答得完整，并列出值得附上的报告；
- 核保结果出来后，跟你解释额外保费或除外条款的意思，让你慢慢决定；
- 以后入院和 claim 时继续帮忙，因为今天申报得清楚，那时才真正派得上用场。
保险公司接不接受、用什么条件，是核保部门的决定，我不能替他们承诺。我能做的，是确保你的申请准确、完整。可以先做一次免费保单检查，或 WhatsApp 016-914 0086，告诉我你的年龄、病情和大约什么时候确诊。不硬推销，你慢慢考虑。