重点摘要
- 大东方的医药卡可以在怀孕 13 至 36 周时预先申请，或在宝宝出生满 14 天后申请；怀孕时申请的，保障和等待期都从出生那天才开始算。
- 医药卡头 30 天的疾病不赔（意外受伤除外），指定疾病要等 120 天，所以宝宝出生第一个月因病住院，一般不在医药卡的保障内。
- 在 17 岁（下一个生日计）之前发作或确诊的先天性和遗传性疾病，医药卡不保，只有较高计划附带的 Special Care Benefit 例外。
- 大东方儿童保单 SmartProtect Junior 有 child lien：孩子 2 岁（下一个生日计）前身故只赔 20% 保额，所以全家真正的保障在父母自己的人寿保险。
- 根据马来西亚 2013 年金融服务法附表10，非穆斯林把孩子列为受益人会成立信托；孩子未成年又没委任受托人，就由另一位父母当受托人。
- 根据 2026 年财政预算案，从 YA 2026 起，未婚、未满 18 岁孩子的人寿保费可列入 RM3,000 扣税，孩子的医药或教育保险则在 RM4,000 上限内。
新生儿几时可以买医药卡？怀孕时买还是出生后买？
在大东方，宝宝的医药卡（medical card）有两个时间点可以办，两种都写在产品文件里：
- 怀孕 13 至 36 周之间：宝宝以「未出生胎儿」的身份投保 SmartProtect Junior（一份投资型儿童保单，ILP），再把 Smart Health Protector 医药卡附加上去。
- 出生满 14 天之后：Smart Health Protector 的产品手册写明最低投保年龄是 14 天，SmartProtect Junior 也接受 14 天至 15 岁（下一个生日计）的孩子。
很多人以为怀孕时买，宝宝在肚子里就有保障，其实不是。SmartProtect Junior 的产品披露单（PDS）写得很清楚：除了孕妇附加保和两项父母豁免保费附加保，其他所有保障（包括医药卡）都是宝宝出生后才开始，等待期也从出生那天起算。
| 怀孕时申请（13 至 36 周） | 出生后申请（满 14 天起） | |
|---|---|---|
| 医药卡几时开始保 | 宝宝出生那天 | 新保单的生效日 |
| 30 天疾病等待期从哪天算 | 出生那天 | 保单生效日 |
| 要申报什么 | 妈妈和宝宝的健康状况；保单批出前有任何变化（包括宝宝出生）都要通知保险公司 | 宝宝已知的所有健康状况，包括出生时和出生后几周检查出来的问题 |
| 孕妇附加保（保妈妈和宝宝头几周） | 可以一起附加（Smart Baby Shield Plus） | 不能了，36 周就截止 |
| 出生前的费用怎样算 | 先当男孩计算，出生后要通知保险公司实际性别 | 按宝宝的实际资料计算 |
我一般这样跟爸妈说：如果你本来就打算给宝宝买医药卡，怀孕时申请的好处是申请在宝宝出生前就办好，出生时检查出来的状况不用再另外申报。如果想等出生后才买，就尽量在满 14 天后早点办，因为出生后每一次检查，都可能多一项要申报的东西。
宝宝的医药卡，出生头几个星期哪些不赔？
这一点最多爸妈搞错。Smart Health Protector 的产品手册列出以下不保项目，宝宝头几个月几乎每一项都会碰到：
- 头 30 天：保单生效 30 天内出现的任何疾病或身体状况都不赔，意外受伤除外。怀孕时申请的，这 30 天从出生那天开始算。
- 指定疾病头 120 天不赔。
- 先天性和遗传性疾病：在 17 岁（下一个生日计）之前发作或确诊的都不保。唯一的例外是 Plan 300 加 Wellness Reward 的 Special Care Benefit，而且是从每年奖励累积起来的 Wellness Reward 余额里支付。
- 已有疾病（pre-existing）：出生后才申请的话，宝宝已经有的状况或症状都要申报，保险公司可以把它列为不保。
妈妈自己的医药卡也有一个缺口：怀孕、生产（包括剖腹产）、流产、产前和产后护理全部不保，所以生孩子的账单不能拿医药卡 claim。
| 出生头几周的情况 | 宝宝的医药卡 | 可以靠什么补上 |
|---|---|---|
| 宝宝第一个月因感染住院 | 不赔：还在 30 天等待期内 | 孕妇附加保：出生 30 天内进 NICU、ICU 或 HDU，按计划上限赔 |
| 新生儿黄疸要照光或进保温箱 | 通常还在 30 天等待期内 | 孕妇附加保：出生 60 天内，按同一上限赔 |
| 宝宝一出生就有心脏缺陷 | 属先天性疾病，17 岁（下一个生日计）前不保，Special Care Benefit 除外 | 孕妇附加保：指定先天性疾病住院，保到 7 岁（下一个生日计） |
| 宝宝三周大时意外摔伤 | 意外受伤不受 30 天等待期限制 | 医药卡，按一般条款处理 |
| 生产本身的费用 | 妈妈的医药卡也不保 | 自己预备 |
表格最右一栏只适用于怀孕时有附加孕妇保的家庭，数字来自 Smart Baby Shield Plus 产品手册。孕妇附加保保什么、上限多少、为什么 36 周就截止，我在孕妇保险指南里有详细解释。
有了宝宝，父母自己该先加什么保险？
宝宝的医药卡，保的是住院账单。可是宝宝接下来二十年真正依靠的，是爸妈的收入。所以每次有夫妻跟我说「我们要生宝宝了」，我都会先看爸妈自己的保障，再看宝宝的。
大东方儿童保单里有一条规定，正好说明为什么。SmartProtect Junior 有 child lien（儿童保额限制）：孩子在 5 岁（下一个生日计）之前身故或完全永久残废，只赔部分保额。PDS 写明 1 岁（下一个生日计）或以下只赔 20%，2、3、4 岁（下一个生日计）分别赔 40%、60%、80%。宝宝的人寿保额本来就不是用来顶替收入的，爸妈的才是。
| 保障 | 有了宝宝为什么更重要 | 要检查什么 |
|---|---|---|
| 每位有收入的父母的人寿保险 | 万一父母离世，替代收入，直到孩子能自立 | 保额够不够撑到孩子读完书？是定期寿险还是终身寿险？ |
| 父母的危疾保险 | 病到不能工作时，一笔过给钱应付生活 | 保额有没有几年的收入？早期危疾有没有保？ |
| 父母各自的医药卡 | 大人的住院账单；妈妈的医药卡不保生产 | 自付额（deductible）、年度上限，产假期间保费有没有继续缴 |
| 宝宝保单上的父母豁免保费附加保（payer benefit） | 缴保费的父母身故、完全永久残废或患上受保危疾时，宝宝的保费由保险公司豁免，保到孩子 25 岁（下一个生日计） | 谁在缴保费；配偶版本（spouse payer）保另一位父母 |
计算例子：父母大概需要多少人寿保额？
以下只是示范，所有数字都是假设的，也没有计算通胀和投资回酬。
| 项目（假设数字） | 金额 |
|---|---|
| 父母这一方负担的家用：每月 RM3,000，共 20 年 | RM720,000 |
| 没有 MLTA 或 MRTA 保障的房贷余额 | RM300,000 |
| 想为孩子预备的教育基金 | RM100,000 |
| 家人需要的总额 | RM1,120,000 |
| 减：现有的人寿保额 | RM250,000 |
| 减：家人可以动用的储蓄和公积金（EPF） | RM120,000 |
| 还要考虑补上的缺口 | RM750,000 |
重点不在准确数字，而在缺口在哪里。我见到的年轻家庭，缺口往往在父母的人寿和危疾保障，不在宝宝的保单。先把父母这部分补好，再决定宝宝的保单要放多少预算。
宝宝出生后，要不要加受益人、写遗嘱？
要，而且拿到报生纸（birth certificate）之后，两件事都不难办。
把宝宝加为受益人（nominee）
- 根据 2013 年金融服务法（FSA）附表10，提名受益人时要给保险公司受益人的姓名、出生日期、身份证或报生纸号码和地址，所以宝宝的报生纸一出来就可以加。
- 非穆斯林保单持有人把配偶或孩子列为受益人，就会成立信托（trust）：这笔赔偿不算遗产，也不用拿去还你的债务。
- 未满 18 岁的孩子是未成年人。受益人是未成年人而你没有委任受托人（trustee）的话，受托人就是孩子的另一位父母；父母都不在了，就由 Public Trustee（公共信托局）或你指定的信托公司担任。你也可以自己委任任何人（你本人除外）当受托人。
- 新的提名会取代旧的，遗嘱不能更改提名。单身时把爸妈列为受益人的保单，只要没改，将来还是赔给爸妈；如果那份提名已经成立信托，要更改还需要受托人的书面同意。
- 穆斯林保单持有人的受益人是以执行人身份领取，规则不一样，改动之前先问清楚。
写一份指定监护人的遗嘱
根据 1961 年婴孩监护法令（Guardianship of Infants Act 1961）第 7 条，父母可以用契约或遗嘱，指定自己离世后孩子的监护人，这位监护人会和在世的另一位父母共同监护。第 8 条规定，如果父母双亡又没有指定监护人，就由法庭来委任。这条法令适用于西马，除非州政府采纳，否则不适用于穆斯林。遗嘱也是你指定执行人的地方，由他去处理赔偿和你留下的财产。我是 Rockwills 的遗嘱代表，可以帮你办，详情看遗嘱服务。
| 有宝宝之前 | 有宝宝之后 | |
|---|---|---|
| 人寿保单的受益人 | 常是爸妈或配偶 | 配偶和孩子，比例由你决定 |
| 受托人 | 很多人没有委任 | 一位你信任的人（不能是你自己），替孩子管理那一份 |
| 遗嘱 | 没有，或是单身时写的 | 一份写明执行人和孩子监护人的遗嘱 |
信托受益人和受托人的细节，可以看我的保险受益人指南。以上是一般资讯，不是法律意见。
宝宝的教育储蓄和扣税：SSPN、教育保单和 YA 2026 新规定
教育储蓄和保障是两件事，我建议先把保障处理好。保障稳了之后，新手爸妈最常用的几项扣税，按照 LHDN 2025 课税年 BE 表格说明和2026 年财政预算案税务措施整理如下：
| 扣税项目 | 上限 | 爸妈要知道的 |
|---|---|---|
| 未婚、未满 18 岁的孩子 | 每个孩子 RM2,000 | 孩子在该年任何时候未满 18 岁即可 |
| SSPN 净存款 | RM8,000 | 延长至 YA 2025 到 YA 2027；只算当年的净存款 |
| 本人、配偶或孩子的教育及医药保险 | RM4,000 | 医药附加保只算附加保的保费；夫妻联合报税时两人共用一个 RM4,000 |
| 人寿保险保费 | RM3,000（和 EPF 合共 RM7,000） | YA 2025 不能扣孩子的人寿保单；YA 2026 起可以，孩子须未婚且未满 18 岁 |
买教育保单的爸妈常忽略两条规定：如果受保人是孩子，缴保费的父母必须有同样年期的 payor benefit 附加保，LHDN 才接受扣税；而且到期金必须在孩子 13 至 25 岁之间支付。
如果用投资型保单来存教育基金（例如 SmartProtect Junior 的 IL EduSaver 储蓄附加），要记得基金表现没有保证，保单价值可能比你缴的保费还少。SSPN 和保险型教育计划怎样一起看，可以参考我的教育计划页面。
以上是一般资讯，不是税务意见，每一项申报最终由 LHDN 决定。
准爸妈清单：怀孕时、出生第一个月、第一年各做什么
整理起来，我建议按这个顺序做：
| 时间 | 要做什么 |
|---|---|
| 怀孕初期 | 检查爸妈两人的人寿、危疾和医药卡保障；记得妈妈的医药卡不保生产。 |
| 怀孕 13 至 36 周 | 决定要不要附加孕妇保，宝宝的保单要不要现在申请；36 周就截止。 |
| 宝宝出生后 | 怀孕时已申请的，把宝宝的名字和实际性别交给保险公司；出院报告留好。 |
| 宝宝满 14 天起 | 怀孕时没申请的，现在申请，出生时检查出来的状况（例如黄疸照光、进过 NICU）都要如实申报。 |
| 拿到报生纸后 | 把宝宝加为受益人，委任受托人，检查宝宝保单上的父母豁免保费附加保。 |
| 第一年内 | 爸妈各自写好或更新遗嘱，指定监护人；保费和 SSPN 收据留着报税。 |
我常见到的错误
- 给宝宝买了一份大保单，但爸爸或妈妈自己几乎没有人寿保障。
- 以为宝宝的医药卡会赔第一个月的黄疸或 NICU。
- 出生后才申请，却没有申报出生时检查出来的状况。答错或漏报，将来可能被拒赔。
- 受益人还是结婚前填的爸妈，或者列了年幼的孩子却没想好受托人。
- 产假或第一年手头紧，让自己的保单断保。PDS 给的保费宽限期是 30 天。
快要生宝宝了？我可以怎样帮你（不硬推销）
我是 Lulu（陆佩婷），在吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）做大东方 Life Planning Advisor 已经 13 年，也是 Rockwills 的遗嘱代表。这是我个人写的指南，不是大东方的网站。我服务的家庭在史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）、蕉赖（Cheras）和吉隆坡各区，可以用华语、英语或广东话讲解。如果你们快要当爸妈，我可以：
- 看你们两人现有的保单（任何保险公司的都可以），告诉你宝宝出生后缺口在哪里；
- 一起算时间：怀孕几周、36 周截止、宝宝满 14 天才能投保；
- 签名之前，用简单的话讲清楚宝宝医药卡第一个月哪些不赔；
- 帮你填受益人和受托人表格，以及一份指定监护人的 Rockwills 遗嘱；
- 将来需要 claim 的时候，帮你准备文件。
WhatsApp 016-914 0086，告诉我预产期和你们现有的保单就可以。不硬推销，你们慢慢考虑，准备好了再决定。