保单买了可以中途改吗？保额、附加险、缴费方式和受益人，哪些能改、怎么改

保单哪些地方可以改？哪些要重新健康申报？

我时常被问到：保单买了几年，收入变了、家里多了孩子、医药卡保费涨了，可不可以改？答案是大部分可以，而且通常比退保重买划算，因为原有保单的等待期早就过了。以大东方人寿（Great Eastern Life）公开的服务表格为例，常见的更改可以这样分：

资料来源：大东方的加保障及医药计划转换页面和减保额、取消附加险页面。附表9和附表10是法律，所有持牌保险公司都要遵守；表格名称和手续则每家公司不同，能不能改、怎么改，最终以你的保单条款和保险公司的批准为准。

想加保额或加附加险（rider），要经过什么？

加保障等于保险公司要多承担风险，所以要像新投保一样核保。大东方的 PSF02 表格写明：申请要经过核保（underwriting），你要证明自己仍然“可以受保”，公司也有权要求更多资料。

健康申报义务又回来了

《2013年金融服务法》附表9第5段规定，个人消费者的保险合约在订立或更改之前，保险公司可以问与核保有关的具体问题，你有责任合理谨慎地回答，不作不实陈述；这份义务一直持续到合约订立、更改或续保那一刻。换句话说，五年前投保时身体很好，不代表今天加保额时可以照旧打勾。这几年看过的专科、做过的检查、开始吃的药，都要照实写。漏报会有什么后果，可以看我写的健康申报指南。

新保障什么时候开始？

• 表格声明：申请被完全接受、而且在受保人健康良好时缴清全额保费之前，新增的保障不会生效。先付钱，不代表公司一定接受。
• 从递表到批准之间，如果健康或情况有变化，要书面通知保险公司。
• 新加的危疾附加险有自己的等待期。表格附录列出大东方现行危疾背书（Endorsement No. 361）的等待期，例如特定严重程度的心脏病发作是60天，中风是30天。
• 投资型保单：加保障后的保险费用从保单的每月周月日（monthlyversary）开始计算；可持续性测试（sustainability test）的预期结果，会在完整申请收到后14天内提供。保险费用增加后，户口价值（TIV）可能撑不到合约期满，投资回报也不是固定的。

医药卡升级：头30天和头120天怎么赔？

升级或转换医药附加险，大东方用的是“有条件豁免等待期”：从更换日（Replacement Date）起30天内发生的疾病，或120天内发生的特定疾病（Specified Illness），按旧计划的限额和条款赔；过了这段时间，才用新计划的限额。所以这段时间并不是没有保障，只是按旧计划赔。下面是一个例子，日期和情况都是假设：

哪些病算“特定疾病”，要看你那份医药附加险的条款，这一点我会和你一起对照。

想减保费：减保额、取消附加险之前先想清楚

保费压力大的时候，减少保额或取消某个附加险，往往比整份退保好，因为原有的保单、已过的等待期和投保时的条件都保留下来。不过有几点要先知道：

• 传统保单减少基本保额：大东方的 PSF01 表格写明，以前多缴的保费不会退还，红利（如有）会从保单生效日起按减少后的保额计算。
• 部分转换定期保单：如果剩下的保额低于最低允许保额，剩余部分会被取消（forfeited）。
• 取消附加险：那份保障从此结束。以后想加回来，就要按当时的年龄和健康重新申请。表格也提醒，换成不同的保障或产品时，你会失去原有保障，可能要付更多费用、拿不到相同的条款，还可能有新的等待期和新的除外。
• 投资型保单减少保费：保障看起来没变，但每月的保险费用照样从户口价值里扣。改之前，先看最新的保单报表，确认户口价值撑得住。

我一般怎样排先后

帮家庭看减保费方案时，我通常先找重复的保障，例如两张医药卡、两份意外险；再看医药卡能不能调整计划或自付额（deductible）；人寿和危疾保额放在最后才考虑减少，因为这两样减了以后，年纪大了想加回去最难。如果实在付不下去，还有转为缴清保单（paid-up）或展期定期保险等选项，都在同一份 PSF01 表格里，但保障会大幅减少，要先问清楚你那份保单的规则。

年缴改月缴、改信用卡扣款：缴费方式怎么改？

这是最简单的更改。大东方的 PSF01 表格列出四种缴费频率：每年、每半年、每季和每月；每月缴付只限 GIRO、信用卡或 Banker's Order。已经有 e-Connect 户口的话，以下几项可以直接在网上办：

• 更改缴费方式或缴费频率
• 申请用信用卡或扣账卡自动扣续期保费
• 投资型保单转换基金（ex-OACM 保单不适用）
• 更新直接入账（direct credit）的银行户口

还没注册 e-Connect，可以看大东方保单持有人指南的注册步骤。改成月缴之前想一想：每月扣款比较轻松，但户口或信用卡每月都要够钱；大东方说明，自动扣款失败时，你和服务代理都会收到 SMS 通知。

家人帮你付保费，要多交文件吗？

根据大东方的第三方付款人页面，这是国家银行反洗钱指引的要求，不论金额多少，适用于在大东方柜台付款、邮寄支票，以及用第三方的信用卡或扣账卡设定 EasiPay 自动扣款。

受益人（nominee）可以随时换吗？要谁同意？

可以。《2013年金融服务法》附表10规定，年满16岁的保单持有人就可以提名受益人；提名要由一位年满18岁、精神健全、本身不是受益人的人见证，从保险公司登记当天起生效。

提名只会在三种情况下撤销：你书面通知保险公司、你做了新的提名，或所有受益人都在你生前去世。法律特别写明，遗嘱或任何其他行为、事件都不能撤销提名。所以结婚、离婚或立遗嘱，都不会自动改掉保单上的受益人，一定要另外填表。

信托保单：要信托人书面同意

如果你不是穆斯林，提名的是配偶或孩子（或提名时没有配偶和孩子、提名的是父母），保单就成为信托保单，赔款不算遗产，也不用拿来还你的债。代价是：根据附表10第5(5)段，没有信托人的书面同意，你不能撤销提名、更改或退保，也不能把保单转让或抵押。没有委任信托人的话，有行为能力的受益人本身就是信托人；受益人未成年，就由孩子的另一位父母（不是你本人）当信托人，没有在世的父母时，由公共信托人或你指定的信托公司担任。如果由几位有行为能力的受益人一起当信托人，就要他们全部同意。

很多人不知道，大东方的 PSF01 表格最后就有一栏“同意更改”，让信托人、受益人或受益人的父母签名。也就是说，信托保单就算只是减保额，也要信托人签名同意。

填受益人表格的小细节

• 一张提名表格只能填一份保单。
• 新的提名会取代所有旧的受益人，不是在原有名单上“加一个”。
• 各受益人的比例加起来要刚好100%。
• 签名要和投保书或最新登记的签名一样；记不起旧签名，可以先通过 e-Connect 提交更改签名表格。
• 现有的受益人、信托人、保单持有人，以及新委任的受益人、信托人，都不能当见证人。
• 穆斯林保单持有人提名的受益人，是以遗嘱执行人身份领取赔款，赔款属于遗产；想让某人本身受益，要把保单转让（assign）给他。

信托提名和遗嘱执行人提名怎么选、信托人该找谁，我在保单受益人提名指南里有详细说明。

哪些通常改不了？什么时候我会劝你先别改？

另外，部分大东方计划可以委任替代保单持有人（只限配偶、父母或孩子）或第二受保人，但要符合保单本身的条件并经过批准。

以下几种情况，我会劝你先停一停：

• 为了省钱，把整份旧保单换成新计划。大东方的表格自己也提醒：换成不同的保障，会失去原有保障，可能多付费用、拿不到相同条款，还可能有新的等待期和新的除外。先看看能不能在原保单上调整。
• 刚生病、正在做检查或等报告时取消附加险。这份保障以后很可能加不回来，或者加回来时会有除外。
• 只听“改一改就好”，没看到书面结果。任何更改都以保险公司的批准信或新的保单附表为准。

本文是一般资料，不是法律或税务意见；具体以你的保单条款和保险公司的决定为准。

想改保单，第一步做什么？我可以怎样帮你

1. 找出保单号码，登入 e-Connect 看现在的保障、受益人和缴费资料。
2. 想清楚目的：是要减保费、加保障、换受益人，还是几样都要。
3. 选对表格：不用健康申报的改动用 PSF01；加保障用 PSF02；换受益人用提名表格；投资型保单的保费分配、基金转换和追加投资（top-up）用 PSF06A 表格。
4. 签名和同意：签名要和记录一致；信托保单或有条件转让的保单，先拿到信托人或受让人的书面同意。
5. 递交：通过你的服务代理、电邮（大东方网页上标明可以电邮的申请才行）、邮寄到 Menara Great Eastern, Level 4, No. 303 Jalan Ampang, 50450 Kuala Lumpur，或到分行。
6. 核对结果：收到批准信或新的保单附表后，看一次保额、附加险、缴费方式和受益人是否都对。

我是大东方的保险代理，在吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）服务，包括史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）和蒲种（Puchong）。你想改保单时，我会先把整份保单和你家人的其他保单一起看一遍，用华语、英语或广东话讲清楚每个选项会失去什么、得到什么，再帮你填表、递交和跟进。保单不是在我这里买的、或原本的代理已经不在，也可以拿来给我看。你可以先从免费保单检查开始，不硬推销，看完不改、不买也没关系。