工厂、仓库、店铺被偷怎么赔？马来西亚盗窃险、现金险和员工忠诚险全解

盗窃险、现金险、员工忠诚险，各保什么？

这是三种不同的保障，各自回答一个不同的“万一”。马来西亚一般保险协会（PIAM）对它们的说明很清楚：盗窃险（Burglary / Theft）保障企业场所因入室盗窃、抢劫或盗窃而损失的资产，例如设备和存货；现金险（Money Insurance）保障现金、支票和电子货币在运送途中、店内存放或保管期间被偷、遗失或损坏；员工忠诚险（Fidelity Guarantee，PIAM 中文称“忠诚保证保险”）则保障员工舞弊或不诚实行为造成的损失，例如挪用公款、偷窃或伪造。

最简单的记法：外人破门进来偷东西，看盗窃险；现金不管放在店里还是拿去 bank in，看现金险；自己人偷钱、做假账，看员工忠诚险。火险一样都不保。你的店铺和工厂火险保障的是建筑、机器和存货遇到火灾和你加保的风险，不包括被偷。

上表根据 Great Eastern General 的 Easi-Biz 条款，以及马来西亚市场上常见的保单条款整理。每张保单的细节以你自己的保单附表（schedule）和条款为准，建议对照着看。

没有破门痕迹，盗窃险赔不赔？

一般不赔，这也是最多老板踩到的坑。Great Eastern General 的 Easi-Biz 写明，营业场所里的物品被偷，必须伴随“实际、明显、强行和暴力地破门进入或离开你的场所”，或是持械抢劫（armed robbery / hold-up），才在保障范围内。Easi-Biz Standard 和 Premier 的盗窃部分也是同样的标准：实际、明显、强行、暴力。

实际理赔时，保险公司或理赔调查员（adjuster）会找破门的证据：被剪断的挂锁、被撬弯的铁卷门、被拆的窗花、屋顶或墙上的洞、被撬坏的门框。如果小偷是从没锁的门走进来、用复制的钥匙开门，或是你自己放进来的人，就算损失是真的，通常也过不了这一关。

盗窃险条款里其他常见的限制

• 合法在场的人。很多条款不保家人、家庭帮佣或任何合法在场人士偷的东西，营业时间里的员工、顾客和承包商都算在内。
• 露天空地。受保场所往往不包括院子、空地或附属建筑，除非附表有写明。工厂外面堆放的栈板、废铁、电缆卷或原料，要另外申报。
• 场所空置。很多条款规定，场所连续空置超过 30 天，盗窃保障就停止，除非保险公司同意。要长时间停业或搬迁之前，先通知你的保险代理。
• “不见了”不等于“被偷”。你要证明东西是被偷，而不是放错地方。只在盘点（stock take）时发现短少、又没有任何破门痕迹，很少能当作盗窃案来索赔。
• 火灾期间或之后的偷窃。Great Eastern General 的 GREAT Business Care 配套把火灾期间或火灾之后发生的盗窃列为不保。
• 小偷特别爱的行业。Easi-Biz 列出不受理的行业，包括珠宝或黄金、手机和配件、中药（包括药材和海味），以及香烟、洋酒超过总存货价值 10% 的店。如果你做的是这类生意，可以让我帮你查有什么安排。

哪种损失找哪个保障？

钱放保险箱、放抽屉、拿去银行途中：现金险要你做到什么？

现金险保的不只是钞票。Easi-Biz 列出的包括现金、钞票、支票、汇票、邮政汇票、信用卡签单、销售凭单、未用的邮票和印花，保障范围是在马来西亚境内运送途中，以及放在营业场所里。最重要的一个条件：下班后，这些必须“锁在保险箱、上锁的抽屉或上锁的柜子里”。Great Eastern General 的 GREAT Business Care 产品披露单（PDS）还把自动售卖机（money vending machine）里的钱也列进去。

所以，晚上没锁的收银抽屉、或者把一袋营业额塞在柜台底下，都不在保障条件里。马来西亚市场的现金险条款，通常还有这几条要注意：

• 保险箱（夹万）钥匙要带走。收工后钥匙或密码留在店里，保险箱被打开的损失，一般不赔。钥匙应该由你或负责的员工随身带走。
• 记录不要只放在保险箱里。保险公司要求现金有正规记录，有些条款还要求保险箱里有多少钱的记录，要放在保险箱以外的地方。
• 算错钱不算被偷。点钱、找钱或做账出错造成的短少，不在保障内。
• 现金不要留在车上。放在无人看管车辆里的现金被偷，是标准的不保项目。
• 运送途中的保费按全年运送额计算。运送现金（cash in transit）的保费，常常按你预计一年要运送的总额来算，年底再按实际金额多退少补，所以估计要实在。

看清楚赔偿上限，不只是看有没有这一项

一间把周末营业额留在保险箱里的店，现金很容易超过 RM5,000。高峰时的现金比上限多，多出来的部分就要自己承担。保险也代替不了好习惯：多跑几趟银行，时间和路线不要固定，金额大的时候派两个人去。

员工偷钱、偷货、做假账：员工忠诚险怎么赔？

如果小偷是自己的员工，盗窃险和现金险通常都帮不上忙。盗窃险条款不保合法在场人士偷的东西；很多现金险条款也明文不保员工的欺骗（cheating）和背信（criminal breach of trust，马来文 pecah amanah）。这个缺口，就是员工忠诚险要补的。

Great Eastern General 的 Easi-Biz Standard 和 Premier 是这样写的：在附表列明的上限内，赔偿任何员工或几名员工串通，以欺诈或不诚实行为造成的金钱损失或货物、财产损失，前提是这些行为：

1. 发生在保单期内；
2. 发生在该员工连续不间断受雇期间；
3. 跟该员工的职位和职务有关。

第三点很重要。收银员从收银机拿钱、仓库管理员私下卖货、会计文员用假供应商发票把钱转进自己户口，这些都跟他们的职务有关。保障可以只保列名的员工，也可以保全体员工：例如 Great Eastern General 给公寓管理机构的配套，员工忠诚险是“全体员工”，每名员工及全年合计上限 RM30,000。

决定员工忠诚险赔不赔的几个条件

• 发现期（discovery period）。马来西亚很多条款只保在保单期内，或保单结束后 6 个月内，或员工死亡、被解雇或退休后 6 个月内（以先到者为准）发现的不诚实行为。如果你已经停保，或那个人早就离职，太迟才发现就可能不在保障内。
• 一旦发现，这名员工就不再受保。发现某员工不诚实之后，对这个人的保障就停止。继续让他管钱管货，风险要自己承担。
• 自己的内部核查要做到。条款常见的除外：没有按约定做好账目和存货的核查，以及盘点时说不出原因的短缺。
• 欠员工的钱会先扣掉。还没付给该员工的薪水或佣金，会从赔款里扣除，所以理赔文件要你交最后一个月的薪水单。
• 尽早通知保险公司。一发现就要通知，再在规定时间内（例如 3 个月）交齐详细资料和证明。

小配套的上限不高：GREAT RetailCare、FoodBizCare 和 BeautyCare 的员工忠诚险都是 RM5,000。如果你工厂的会计文员每个月经手六位数的供应商付款，就要想一想：在银行对账或审计发现之前，一个人最多可以拿走多少？保额应该从这个数字来定。

店铺或工厂被爆窃后，保险公司要什么？一步一步来

1. 先确保大家安全，现场保持原样。拍照之前，不要收拾、不要换锁、不要丢掉被破坏的零件。
2. 尽快报警，拿报案书（police report）。Great Eastern General 的理赔清单里，盗窃、现金和员工忠诚险三种都要报案书，所以员工舞弊也要报警。
3. 拍下损坏和破门的位置：被剪断的锁、被撬弯的铁卷门、被撬开的抽屉或保险箱。店内现金被偷，清单要求拍下被破坏的抽屉、柜子或保险箱，以及破门位置。
4. 当天或隔天以书面通知保险公司和你的保险代理。条款写的是“立即”，有些还设了期限，例如盗窃险 30 天、现金险 14 天，过了就不赔。
5. 写一份索赔说明，列出损失或损坏了什么，各值多少钱。
6. 准备价值证明：货物用购货发票、送货单（DO）和存货记录；现金用收据、付款凭单、存款单（pay-in slip）、支票和银行月结单。
7. 拿维修报价，保留维修单据正本，用来索赔场所或受保财产的损坏。
8. 配合理赔调查员。如果被偷的东西后来找回，要通知保险公司：保险公司赔了钱之后，可能有权拿回这些东西。

从 2021 年 10 月 1 日起，这份清单也要求公司交上拥有权文件：有限公司（Sdn Bhd 或 Berhad）交 Form 24 和 Form 49（或 Section 78 和 Section 58 的申报，或最新的年度申报表），加上授权签署人的身份证；独资或合伙商号交 Form A（换了东主再加 Form B），加上签署人的身份证。Great Eastern General 产品披露单上印的理赔热线是 1300-1310-88。如果索赔被拒，而你认为不合理，可以看我写的理赔被拒与 FMOS 申诉指南。

店铺或工厂要保多少？用一个例子算给你看

没有标准答案，数字要从你自己的生意算出来：存货最多的时候值多少、现金最多的时候有多少、一个信任的人经手多少钱。下面用假设的数字示范怎么想。

例子的假设（不是真实客户）：蒲种（Puchong）一间五金店；存货和店内物品共值 RM400,000，其中约 RM100,000 是电动工具这类体积小、价值高的货；每天现金营业额约 RM6,000，只在平日 bank in，所以星期五、六、日三天的营业额要放在保险箱里等到星期一；一名员工每趟最多带 RM12,000 去银行；一名会计文员每个月付约 RM80,000 给供应商。

第一损失和全额投保：赔款差很多

Great Eastern General 的 GREAT RetailCare 产品披露单说明了两种投保基础：财产按市值或全额投保，就适用平均条款（average clause），保额低于实际价值，每次损失都要自己分担一部分；按第一损失上限（first loss limit）投保的部分，则豁免平均条款。用同一个例子：

这个例子没算自付额和其他条款。重点是：保额要配合保单的赔偿方式来定，所以一定要问清楚你的盗窃部分是用哪一种基础。

不确定自己的生意要保哪些？我会跟你一起看这几点

在 Great Eastern General 的公开网页上，这几项保障是放在商业配套里的分项，而不是单独的产品：Easi-Biz 包括破门盗窃和现金；Easi-Biz Standard 和 Premier 把盗窃、现金和员工忠诚险列为独立的分项；GREAT Business Care 系列给小型零售、餐饮、美容和教育业者，上限是固定的；公寓管理机构配套也包括盗窃、现金和员工忠诚险。如果是规模较大的工厂或仓库，我会帮你向 Great Eastern 查询你这个情况可以怎么安排。

你 WhatsApp 我的时候，我通常会问：

• 场所里存货最多的时候值多少，包括放在院子或附属建筑里的东西；
• 晚上和周末留在店里的现金有多少，平时怎么拿去银行；
• 谁管现金、谁管货、谁负责付款，多久对一次账；
• 现在有什么保安设施：窗花、警报器、闭路电视（CCTV）、保险箱；
• 你现有的商业保险已经保了什么，租约又要求你买什么。如果是租的店或厂，可以先看我写的租店铺、租工厂谁保什么。

我用华语、英语和广东话跟客户沟通，服务吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor），不硬推销：如果你现有的保单已经够用，我会直接告诉你。本文是一般资讯，不构成法律意见；每一宗索赔以保单条款和附表为准。