重点摘要
- 公共责任险赔的是第三者：顾客、路人或邻居因您或员工做生意时的疏忽受伤、死亡或财物损坏；大东方产险 Easi-Biz 配套最高赔 RM1,000,000，另付最高 RM20,000 律师费。
- 公开的保额差很多：大东方小食摊配套 RM100,000，GREAT Shield Home 住家保单 RM250,000，公寓管理层（JMB／MC）配套每宗事故 RM1,000,000。
- 自己的员工受伤不属于公共责任险，要靠 PERKESO 和雇主责任险（employer's liability），Easi-Biz 的雇主责任每个保单年度最高 RM2,000,000。
- 常见不保：只因合约才产生的责任、您保管中的别人财物、车辆引起的意外、罚款和惩罚性赔偿，以及马来西亚以外法庭的判决。
- 出事后不要当场认错、不要答应赔钱，收到律师信要马上交给保险公司；大东方产险规定，未经它书面同意不可和对方和解。
- 专业责任险（professional indemnity）是另一回事，保的是专业服务的疏忽；马来西亚医药理事会规定，医生续年度执业证（APC）必须有它。
公共责任险保什么？
公共责任险（public liability insurance，也有人叫公众责任险）赔的是“第三者”：不是您，也不是您的员工，而是顾客、路人、邻居，或您上门施工那户人家。大东方产险（Great Eastern General）在 Easi-Biz 店铺配套 里是这样写的：如果因为您或员工在做生意时的疏忽，导致别人意外受伤、死亡，或别人的财物损坏或遗失，而您依法要付赔偿或费用，保险公司就替您付这笔钱。
这个定义里有三个关键词，买之前要明白：
- 依法要负责（legally liable）：保单赔的是法律上算您有错的情况，通常是疏忽，例如地湿了没有放警示牌、招牌松了没修。如果您没有疏忽，就谈不上赔偿责任，保险公司在付钱之前也会先看这一点。
- 第三者：顾客、访客、路人、邻居，以及您施工时那间屋子的主人。您自己和您的员工都不算。
- 在您的生意范围内：保障跟着您申报的生意性质走。有些配套还限定地点，例如大东方的 小食摊配套 只保在摊位范围内发生的事。
店主和承包商通常是为了这些情况买它：
- 顾客在您的餐馆、面包店或美发院踩到湿地板滑倒；
- 店外的招牌或遮阳篷掉下来，打到路人或停在路边的车；
- 装修师傅打裂邻居的墙，或水管没接好，把楼下单位浸湿；
- 小孩在补习中心或活动摊位被电线绊倒；
- 访客在公寓公共区域受伤，而管理层（JMB 或 MC）被追究。
保险公司付的是对方可以向您索取的赔偿（例如医药费和其他损失）以及律师费，最多到保单附表（schedule）上写的保额。这篇是一般资讯，不是法律意见；某件事您到底要不要负责，要看实际情况和法律。
公共责任险不保什么？哪些要另外买？
公共责任险的范围本来就窄，下面这些情况它都不赔，各有各的保险。表里的不保项目，来自大东方产险 Easi-Golf 产品说明书（PDS，2025 年 11 月 1 日有效） 里公共责任部分列出的除外条款；店铺保单的写法相近，但一定要以您自己的保单合约为准。
| 情况 | 公共责任险赔吗？ | 应该靠哪一份保障 |
|---|---|---|
| 自己的员工在工作时受伤 | 不赔，员工不算第三者 | PERKESO（参考我的 PERKESO 指南）和雇主责任险（employer's liability） |
| 卖出的食物或产品让人生病、受伤 | 不赔 | 产品责任险（product liability），在大东方 Easi-Biz Standard／Premier 里是另一个部分 |
| 您的专业意见、设计或服务让客户亏钱 | 不赔 | 专业责任险（professional indemnity） |
| 送货车或罗厘撞到人 | 不赔，使用车辆引起的责任不保 | 车险的第三者保障 |
| 火灾或水灾烧毁、浸坏自己的店、装修和货 | 不赔，那是自己的财产 | 火险，参考 店铺和工厂火险指南 |
| 顾客交给您保管的东西坏了（例如在修的手机、在洗的车） | 通常不赔，您保管中的财物不保 | 接这类生意之前先问清楚，不要以为公共责任险包了 |
| 您在合约里答应承担的责任（indemnity 条款） | 不赔，除非没有合约您也一样要负责 | 签约前先看清楚条款 |
| 罚款、罚金、惩罚性赔偿 | 不赔 | 没有保险可以保 |
| 马来西亚以外法庭的判决 | 不赔 | 有海外工程或生意的话，先告诉您的保险代理 |
| 自己家人受伤 | Easi-Golf 的条款写明不赔 | 个人意外险和医药卡 |
配套保单也会排除某些行业。大东方的 Easi-Biz 页面列出不接受的生意：古董；电讯器材，包括手机、手机配件和电话卡；香烟、雪茄和酒类超过总存货价值 10%；珠宝或黄金；以及中药（包括药材和海味）。所以金铺、手机店、中药行和海味店，不要以为一般店铺配套一定接受。
公共责任险和专业责任险有什么不同？公共责任险管的是人身伤害和财物损坏；专业责任险管的是专业服务上的疏忽。马来西亚医药理事会（Malaysian Medical Council） 对医生的定义是：保障医生因医疗专业服务被指控疏忽的索赔，赔偿损失和辩护费用，而且续年度执业证（APC）时必须出示这份保障。所以一间诊所往往两样都需要：专业责任险管看病，公共责任险管病人在候诊室滑倒。
我的生意真的需要公共责任险吗？
简单的判断方法：如果有人会来您的地方，或您会去别人的地方做工，答案通常是需要。下面这些生意最常问我：
- 有顾客上门的店：餐馆、咖啡店、面包店、零售店、美发美容院、健身房、补习中心和兴趣班、诊所。
- 上门做工的承包商和师傅：装修、水电、冷气、清洁，在客户的家或办公室里工作。
- 摆摊和活动卖家：夜市、商场中庭、周末市集的摊位，人多、电线和帐篷多，主办单位或商场可能会要求您出示保单。
- 店屋业主和公寓管理层：大东方给 JMB 和 MC 的 Condo Insurance 配套，公共责任险保额是每宗事故 RM1,000,000。
- 住家：有些住家保单本身就含对公众的责任，例如大东方 GREAT Shield Home 列明 RM250,000。
很多人是在有人“要求”时才开始找这个险：商场或房东的租约、主承包商或大公司客户的合约、活动主办单位的条件。遇到这种情况，请对方用书面写清楚：
- 最低保额是多少；
- 是“每宗事故”（any one occurrence）还是“全年累计”（aggregate）；
- 要不要把他们的名字也列在保单上；
- 保障期间，以及店址或工地地址。
拿到这些资料再去买，就不会买多了浪费，也不会买少了被退件。如果合约里还列了其他保险名称，把条款发给我，我逐项跟您解释每一份是什么。
保额要多少：RM100,000 还是 RM1 million？
没有一个数字适合所有人，不过看看已公开的保额，就知道大概的范围。以下是大东方产险自己网页和说明书上写的公共责任保额：
| 产品 | 适合谁 | 公共责任保额 | 律师费怎样算 |
|---|---|---|---|
| 小食摊配套（Food Stall） | 有地方政府执照、并使用合作融资平台的小食摊 | 最高 RM100,000（摊位范围内） | 页面没有写明 |
| GREAT Shield Home（PDS 2025 年 8 月 26 日有效） | 住家（houseowner／householder） | 对公众责任 RM250,000 | 说明书没有写明 |
| Easi-Biz | 店铺和办公室 | 最高 RM1,000,000 | 另外再付律师费，最高 RM20,000 |
| Easi-Biz Standard／Premier | 要更全面配套的生意 | 按保单附表 | 包含在保额里，按每宗事故计算 |
| Condo Insurance | 公寓管理层 JMB／MC | 每宗事故 RM1,000,000 | 页面没有写明 |
| Easi-Golf（PDS 2025 年 11 月 1 日有效） | 个人高尔夫球手 | RM1,000,000 | 说明书没有写明 |
选保额时，看这四点：
- 合约要求多少：租约或合约写的数字是最低标准。
- 每宗事故还是全年累计：“any one occurrence”是一件事最多赔多少；“aggregate”是整个保单年度加起来最多赔多少。
- 律师费算在里面还是另外付：同样是大东方，Easi-Biz 的律师费在 RM1,000,000 以外另付，Easi-Biz Standard／Premier 则把律师费算在保额里面。大额索赔时，这个差别是真金白银。
- 最坏但合理的一天：想想您的生意可能造成最严重的伤害或损失：人多的店、天花板塌下、高楼水管爆裂。
算一算（以下数字全是假设的例子，不是真实个案）：蒲种（Puchong）一位装修承包商没把水管接头锁紧，晚上漏水浸坏楼下单位的天花板、家具和家庭办公室。假设最后认定承包商要负责，赔偿 RM130,000，加上律师费 RM20,000，一共 RM150,000。
| 假设的项目 | 保单 A：保额 RM100,000，律师费包含在内 | 保单 B：保额 RM1,000,000，律师费另付最高 RM20,000 |
|---|---|---|
| 赔给邻居（假设） | RM130,000 | RM130,000 |
| 律师费（假设） | RM20,000 | RM20,000 |
| 保险公司付 | 最多 RM100,000 | RM150,000 |
| 承包商自己付 | RM50,000 | RM0 |
如果保单有自负额（excess），两种情况都要先扣。真正的赔偿金额要看实际伤害、损失和法律，这个例子只是让您看到保额和律师费算法的影响。
怎样买公共责任险？投保前要准备和检查什么
买公共责任险不复杂，但有几个细节没做好，出事时会很麻烦：
- 准备生意资料：SSM 注册资料、实际做什么生意、店址或主要工地、员工人数、过去几年有没有索赔。
- 先拿到书面要求：房东、商场、主承包商或主办单位要的保额和条件。
- 据实申报：大东方产险的说明书写明，投保书上的资料必须完整、准确地填写。保障是根据您申报的生意性质给的，所以咖啡店如果也接外烩或送餐，就要讲清楚。
- 收到保单先看附表：受保人名称是否和 SSM 一致、地址、生意描述、每宗事故和全年保额、律师费、自负额、保障期间。
- 记下续保日期：这类保单的保障期是 12 个月，每年都要续保。
顺便问清楚：您的配套有没有包含雇主责任险，店里的装修和存货有没有火险，还是要另外买（住家的话，可以参考 火险）。大东方的产品页面也写明，合格保单的赔偿受 PIDM（马来西亚存款保险机构）保障，以其限额为准。
有人在店里受伤了，公共责任险怎样 claim？
有人在您的店里受伤，第一反应往往是慌，然后马上说“对不起，我赔你”。这正是最需要避免的。照这个顺序做：
- 先救人：让对方得到医疗照顾，需要的话叫救护车。关心对方不等于认错。
- 当天记录事实：现场照片或视频、闭路电视（CCTV）片段（在被覆盖之前先备份）、目击者姓名和电话、时间，以及对方当时说了什么。再写一份您自己的事发经过，保险公司会要。
- 不要认错，不要答应赔钱，也不要私下给钱：大东方产险的 索赔文件清单 写明，未经它事先书面同意，不可以向第三者承认责任，也不可以和对方和解或承诺付款。
- 尽早通知保险代理和保险公司，收到的信全部转交：对方的律师信、索赔信或法庭文件，一收到就要马上交给保险公司。大东方产险说明书上的索赔热线是 1300-1310-88，电邮 claimscare-my@greateasterngeneral.com。
- 交齐文件（见下面）。
大东方产险的清单里，责任索赔要准备：
- 索赔表格、电子付款表格（e-payment form），以及显示户口资料的银行月结单上半部；
- 第三者的索赔信（demand letter）；
- 您自己写的详细事发经过；
- 有人受伤：医药报告，以及医药费单据和收据正本；
- 财物损坏：购买收据副本，或修理、更换的单据正本；
- 伤势或损坏的照片。
从 2021 年 10 月 1 日起，公司名义投保的还要交注册文件：私人有限公司（Sdn Bhd）或公众公司（Bhd）交 Form 24 和 Form 49，或 Super Form，或最新的年度申报表（annual return），加上授权签署人的身份证副本；独资或合伙生意交 Form A（以及有更换东主时的 Form B），加上授权签署人的身份证副本。
不确定店里的保单保了什么？让 Lulu 帮您看
我接触的很多老板其实都有买保险：银行贷款时买的火险、几年前买的配套、员工的团体保险。但很少人知道里面有没有公共责任险、保额多少、跟房东或客户现在要求的是否一样。
您可以用 WhatsApp 把这些发给我：
- 租约、合约或活动条款里关于保险的那一段；
- 现有商业保单的附表（如果有）；
- 您做什么生意、在哪里、有几个员工。
我会告诉您：公共责任险是不是已经有了，保额多少、律师费怎么算，您的行业有什么不保，员工、存货和装修有没有其他保单保着。如果大东方产险的配套适合，我会先把附表给您看清楚再决定；如果您的行业需要另外安排，我也会直接说。更多商业保险的种类，可以看 中小企业、工厂和店铺的商业保险。
我在史里肯邦安（Seri Kembangan）一带，服务吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）的店主、承包商和家庭，沙登（Serdang）、蒲种都常去。华语、英语、广东话都可以沟通，不硬推销。