重点摘要
- FOB、CFR 和 CIF 三种条件下，货物装上启运港的船之后，损失或损坏的风险就转给买方，所以用 FOB 或 CFR 进口的马来西亚公司，要自己安排海运货物保险。
- CIF 由卖方买保险，但 Incoterms 2020 规定默认最低只是 Institute Cargo Clauses (C)；买方想要一切险 (A)，要跟卖方约定，或者自己另外加保。
- ICC (C) 只赔列明的事件，例如火灾、爆炸、沉船、碰撞、陆上车辆翻车、共同海损和抛货；偷窃、雨水和粗暴搬运都不在清单上，ICC (A) 则是除了列明除外事项都保。
- 即使是 ICC (A)，包装不足、货物固有缺陷、正常渗漏和磨损、延误，以及战争和罢工都不保，战争和罢工要另外加条款。
- 罗里的车险不保车上的货，境内送货要买货物运输保险（goods in transit）；大东方产险这类理赔的文件清单，要送货单、运输合约，有报警的还要警察报告。
- 按马来西亚《1950年海上货物运输法》采用的 Hague 规则，不明显的货损应在 3 天内书面通知承运人，没申报货值时承运人每件最多赔 100 英镑，诉讼要在一年内提出。
FOB、CFR、CIF 买卖，货物保险应该由谁来买？
发票上写的贸易条件（Incoterms）决定两件事：货物损坏或遗失的风险什么时候从卖方转到买方，以及谁要负责买保险。马来西亚对外贸易发展机构 MATRADE 的出口入门指南说明，FOB、CFR 和 CIF 三种条件下，风险都是在货物装上启运港的船之后才转给买方。简单来说：哪一段的风险在你身上，那一段就要有保险。
| 贸易条件 | 风险什么时候转给买方 | 谁付海运费 | 谁应该安排货物保险 |
|---|---|---|---|
| EXW（工厂交货） | 卖方在自己的工厂或仓库，把货物交给买方处置时 | 买方 | 买方，从卖方工厂开始整段都要保 |
| FOB（船上交货） | 货物装上启运港的船时 | 买方 | 海上这段由买方保；卖方保自己从工厂到港口这段 |
| CFR（成本加运费，也写成 C&F） | 货物装上启运港的船时 | 卖方 | 买方，虽然运费是卖方付的 |
| CIF（成本、保险加运费） | 货物装上启运港的船时 | 卖方 | 卖方，最低是 Institute Cargo Clauses (C)，除非双方约定更高 |
放到马来西亚生意人的实际情况：
- 用 FOB 或 CFR 从国外进口原料或货物：海上这段是你的风险。没有买保险，货柜在海上出事，损失就由你自己承担。
- 用 CIF 进口：保险由卖方买，但国际商会（ICC）的 Incoterms 2020 说明写明，CIF 的默认保障仍是最基本的 ICC (C)，双方可以约定更高的保障。MATRADE 也提醒，买方想要更多保障，就要跟卖方明确约定，或者自己另外安排保险。记得向卖方拿保单或保险凭证（certificate），看清楚是哪一家保险公司、保哪一种条款、在哪里办理索赔。
- 用 FOB 或 CFR 出口：货物上船后风险才转给买方，所以从你的工厂用罗里运到港口、在港口等船、装船这几段，都还是你的风险，要用你公司名义的货物运输或海运保险来保。
- 用 CIF 出口：你必须替买方买保险。先看买方的合约或信用证（L/C）要求哪一种条款，因为 Incoterms 2020 只订了最低标准。
还要注意，按美国国际贸易管理局的 Incoterms 简介的分类，FOB、CFR、CIF 是海运和内河运输用的条件。空运的话，用适合任何运输方式的条件（例如 CIP）比较对；ICC 说明，CIP 在 2020 版要求较高的保障，要符合 ICC (A) 或类似条款。
海运货物保险保什么？ICC (A)、(B)、(C) 有什么分别
货物保险的保障范围，一般用 Institute Cargo Clauses（简称 ICC）来描述，Incoterms 本身也是用这套条款来订 CIF 和 CIP 的保障标准。ICC (A) 是一切险（all risks）：除了条款列明的除外事项，货物的损失或损坏都在保障范围内。(B) 和 (C) 是列明风险（named perils）：损失要能连到清单上的某一件事才赔，而 (C) 的清单最短。Lloyd’s 的货物理赔与追偿手册说得很直接：买 (A)，你只要证明发生了意外；买 (B) 或 (C)，你要证明到底发生了什么，以及跟哪一项列明风险有关。
| 事件 | ICC (A) | ICC (B) | ICC (C) |
|---|---|---|---|
| 火灾或爆炸 | 保 | 保 | 保 |
| 船只搁浅、触底、沉没或翻覆 | 保 | 保 | 保 |
| 陆上运输工具翻车或出轨 | 保 | 保 | 保 |
| 船只或车辆与水以外的外物碰撞 | 保 | 保 | 保 |
| 在避难港卸货 | 保 | 保 | 保 |
| 共同海损牺牲、抛货（jettison） | 保 | 保 | 保 |
| 地震、火山爆发或雷击 | 保 | 保 | 不在清单 |
| 货物被浪冲下船 | 保 | 保 | 不在清单 |
| 海水、湖水或河水进入船舱、货柜或存放地点 | 保 | 保 | 不在清单 |
| 装卸船时整件货物掉进海里或摔落造成的全损 | 保 | 保 | 不在清单 |
| 偷窃、短少、雨水、粗暴搬运 | 保（除非属于除外事项） | 不在清单 | 不在清单 |
大东方的 Marine Cargo and Freight Insurance 页面列出的主要保障，也是这一类事件：火灾或爆炸、船只搁浅沉没翻覆、陆上运输工具翻车、碰撞、避难港卸货、地震和雷击、共同海损和救助费用、抛货、海水湖水河水浸入，以及装卸时整件货物掉落的全损。你的货适用哪一种条款，以保单附表或保险凭证上写的为准，货物出门前要看清楚。
仓到仓（warehouse to warehouse）。按 ICC (A) 的运输条款（Transit Clause），保障从货物在仓库里为了马上装车而开始搬动时生效，在正常运输过程中持续，到以下最早发生的一项结束：在保单写明的目的地仓库卸货完毕；在你自己选择用来存放或分货的其他仓库卸货完毕；或者货物在最后卸货港卸下船后满 60 天。所以货柜在港口放太久，或者把装满货的罗里当仓库用，运输保障都可能提早结束。
可保利益。条款也写明，出事时你必须对货物有可保利益（insurable interest）才可以索赔。用 FOB 进口的买方，对于货物还在卖方工厂、还没装船之前发生的损坏，可能就不能索赔，因为那时风险还在卖方身上。
罗里在马来西亚境内送货，车上的货有保吗？
罗里本身的车险不保。车险保的是罗里和第三方责任，不保车上的货物（可以看我的 罗里保险 页面）。货物要另外有自己的保障。
马来西亚一般保险协会（PIAM）把货物运输保险说明为：保障货物在公路、铁路或航空运输过程中的损失或损坏，防范事故、盗窃或天气相关事件；货运卡车保险则专门保障卡车运输中的货物，包括碰撞、盗窃或装卸不当造成的损坏。以下这些情况都需要这类保障：
- 自己的罗里从莎阿南（Shah Alam）、巴生（Klang）或蒲种（Puchong）的工厂，把成品送到巴生谷（Klang Valley）各地的客户。
- 把货交给外请的罗里公司（transporter）或货代（forwarder）的车运送。
- FOB 出口时，货物从工厂运到巴生港、还没装上船的那一段。
- 进口原料从港口运回仓库，而你的海运保单不是仓到仓。
| 货物在哪里 | 一般由哪种保险负责 | 要检查什么 |
|---|---|---|
| 在海上（进口或出口） | 海运货物保险（ICC A、B 或 C） | 条款、保额、运输条款什么时候结束 |
| 在马来西亚境内的罗里上 | 货物运输保险（goods in transit，也叫 inland transit） | 每辆车或每趟的最高额度、偷窃的条件、谁开车 |
| 放在自己的仓库或店里 | 火险里的存货（stock）保障 | 存货保额够不够、有没有加水灾 |
| 罗里本身损坏、撞到别人 | 罗里的商用车险 | 保单是否符合罗里的用途 |
帮老板安排陆运保障之前，我一般会问：运什么货、一辆罗里最多载多少钱的货、用自己的车还是外请的罗里公司、平时走哪些路线、装好货的罗里会不会过夜停放。这些答案决定保额和条件；保单写的和你实际的送货方式对不上，理赔时就最容易出问题。
如果是外请的罗里公司把货弄坏或弄丢，而损失属于保障范围，由你自己的保险公司处理你的索赔；赔付之后，保险公司可以接手你的权利，向罗里公司追讨，Lloyd’s 手册把这叫做代位求偿（subrogation）。所以大东方产险的货物运输理赔清单，会要你提供运输合约，以及你和货代或罗里公司之间关于责任的来往信件。
货运保险不保什么？常见的除外事项
就算是保障最广的 ICC (A)，也有清楚写明的除外事项。PIAM 的海上保险说明列出的常见除外事项是：货物固有缺陷、包装不当、自然磨损，以及战争与罢工。
| 除外事项 | 实际例子 | 怎样避免 |
|---|---|---|
| 包装不足或不合适，包括由你自己、或在保障开始前把货装进货柜的方式 | 纸箱不够坚固，正常海运或陆运就被压坏；在自己仓库装柜时没有绑紧 | 用出口级包装和栈板，拍下包装和装柜的照片 |
| 货物固有缺陷或本身性质 | 水果熟透腐烂、金属生锈 | 生鲜、怕潮或要冷藏的货物，投保前先说明，问清楚适用什么条件 |
| 正常渗漏、正常的重量或体积减少、正常磨损 | 液体自然蒸发、货物正常损耗 | 投保时如实说明货物性质 |
| 延误，以及市场损失 | 货物晚到，错过节日销售期 | 延误要在买卖合约里处理；PIAM 也指出，延误和市场价值下降一般不保 |
| 船只不适航或货柜不适合装货，而装货时你已经知道 | 明知货柜破损还照样装货 | 装柜前先检查货柜 |
| 船东或船公司无力偿债，而你知道或理应知道 | 贪便宜用已经传出财务问题的船公司 | 用有信誉的船公司和货代 |
| 战争、罢工、暴动、民变和恐怖主义 | 港口罢工或暴动期间货物被破坏 | 问清楚能不能加战争险和罢工险条款；PIAM 指出这类风险要另外买专门保障 |
| 投保人故意的不当行为，以及核子武器或放射性装置 | 投保人故意造成的损失 | 一律不保 |
如果你买的是 (B) 或 (C)，还要多记一点：不在清单上的事件都不保，例如偷窃、雨水浸湿、搬运时被粗暴对待。所以比较报价之前，先看清楚自己买的是哪一种条款，不要等货柜湿着到了才发现。
保额要买多少？每批货买，还是买全年？
保额要按货物送到时的完整价值来算：货价加运费和保费（也就是 CIF 价值），通常还会在上面加一个百分比。Lloyd’s 手册的计算例子里，CIF 价值 60,000 美元的货，投保金额是 66,000 美元，也就是多 10%。保额买不足，每一次部分损失的赔款都会跟着少，因为部分损失是按投保金额的比例来算的。
每批货单独保，还是买预约保单（open cover）？一年只进出口几次的，可以每批货单独投保；货柜每个月都在走的，可以考虑 open cover。Lloyd’s 手册说明，open cover 在一段期间内有效，而真正保障每批货的，是你每次向保险公司申报（declaration）的那一批，所以每批货都要按保单规定申报。
保费多少？这个网站不报价。保险公司会按货物种类、包装、价值、路线和你选的条款来报价，所以我需要这些资料才能帮你询价。
| 计算例子（数字是假设的，只用来说明算法） | 数字 |
|---|---|
| 生意 | 蒲种一家贸易公司，用 CFR 巴生港条件进口 200 箱厨具 |
| 发票金额（含海运费） | RM100,000 |
| 投保金额（假设加 10%） | RM110,000 |
| 保障条款 | ICC (A)，仓到仓 |
| 损失 | 50 箱被海水浸湿 |
| 和公证行（surveyor）议定的受损部分贬值比例（假设） | 40% |
| 受损部分的投保金额 | RM110,000 ÷ 200 × 50 = RM27,500 |
| 扣除自负额（excess）之前的赔款 | RM27,500 × 40% = RM11,000 |
| 同样的损失，如果只买 ICC (C) | 海水浸入不在 (C) 的清单上，要看损坏能不能归因于搁浅、沉没等列明事件 |
算法参考 Lloyd’s 手册里部分损失的例子。实际赔多少，要看你的保单条款、自负额和保险公司的调查结果。
货到了发现损坏或短少，怎么 claim？
- 签收前先检查。看清楚货柜、封条（seal）和纸箱，有损坏或短少就写在送货单或收货单上。Lloyd’s 手册提醒，什么都没写就签收，承运人就有初步证据说货物送到时是完好的。
- 书面通知承运人。按海运常用的 Hague 和 Hague-Visby 规则，损坏明显的应在提货时通知，不明显的应在 3 天内通知；否则提走货物，就会被当作货物按提单所写完好交付的初步证据。马来西亚的《1950年海上货物运输法》（Carriage of Goods by Sea Act 1950，Act 527）把 Hague 规则用在从西马港口出发的船运，规定也一样。陆运的话，马上书面通知罗里公司。
- 马上通知保险公司或你的保险代理，要求安排检验。除非保险公司同意，检验员看过之前，不要把坏货丢掉、卖掉或修理。拍照，包装也要留着。
- 尽量减少损失。ICC 第 16 条规定，你有责任采取合理措施避免或减少损失，并保住向承运人追讨的权利；为此合理产生的费用，保险公司会在赔款以外另外补偿。
- 偷窃或车祸要报警。大东方产险的货物运输理赔清单列明，有警察报告的要附上。
- 准备文件（见下表），连同索赔账单（claim bill）一起提交。
- 留意一年时限。按 Hague 和 Hague-Visby 规则，货物交付后一年内没有提出诉讼，承运人就不再负责。保险公司会要你保住这个权利，所以和船公司的信件来往不要拖。
| 文件（大东方产险海运理赔文件清单） | 海运货物（海运或空运） | 陆运货物（goods in transit） |
|---|---|---|
| 索赔表格或保单 | 保单或保险凭证正本 | 填好的索赔表格 |
| 索赔账单 | 要 | 要 |
| 运输文件 | 提单（bill of lading）或空运提单正本、货代的提货单（delivery order） | 送货单、运输合约副本 |
| 发票和装箱单 | 发票、装箱单（packing list）或重量单 | 供应商发票和装箱单 |
| 追讨责任的信件 | 向船公司、港务当局和货代发出的索赔通知，以及他们的回复 | 和货代或罗里公司之间关于责任的来往信件 |
| 报告 | 港口检验报告或航空公司货损报告；品管（QC）报告；机器的技术报告 | 品管（QC）报告；机器的技术报告 |
| 其他 | 海关申报表；短少索赔要附理货单和收货记录；修理或更换单据 | 警察报告（如有）；修理或更换单据 |
| 公司文件（2021年10月1日起） | 私人有限公司：Form 24 和 Form 49，或第 78 条和第 58 条的通知，或最新的年度申报表，加上授权签署人的身份证 | |
为什么不能只靠向船公司索赔？马来西亚法令采用的 Hague 规则，把承运人的赔偿上限定在每件或每单位 100 英镑，除非装船前已经申报货物的性质和价值，并写进提单；Lloyd’s 手册列出的 Hague-Visby 上限，是每公斤 2 个特别提款权（SDR）或每件 666.67 SDR，取较高者。这个差距，就是要自己买货运保险的原因。按大东方产险的海运理赔页面，索赔可以通过网上平台提交，或电邮 claimscare-my@greateasterngeneral.com，免费热线是 1300-13-1088。
我可以怎样帮你安排货运保险
我是大东方的保险代理，服务吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）的老板，包括蒲种、史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、莎阿南和巴生一带，可以用华语、英语或广东话沟通。把你平时的买卖条件（FOB、CFR 还是 CIF）、运什么货、多久运一次、马来西亚境内怎样送货告诉我，我会：
- 帮你分清楚整段运输里，哪几段是你的风险，哪几段已经由买方或卖方投保；
- 看你从卖方或货代那里拿到的保险凭证，告诉你是哪一种条款、保额够不够；
- 帮你查大东方产险有什么适合你的安排：大东方的 Marine Cargo and Freight Insurance 页面写明，进口商、出口商、物流公司、货代和制造商都是它的对象，它的商业一般保险页面也说明海运货物保险保障各种运输方式下的货物；只在马来西亚境内用罗里送货的，我会按你的情况去问清楚能怎么安排；
- 把货运保险和 工厂和店铺火险 里的存货保障、罗里车险对齐，不重复也不漏；
- 万一货物出事，帮你整理文件、跟进理赔。
如果你现在的保障已经够，我会直接告诉你，不硬推销。工厂和店铺一般还需要哪些保障，可以看 中小企业、工厂和店铺的商业保险。
本文是一般资讯，不是法律意见。保障和除外以你自己的保单条款和附表为准，理赔结果由保险公司根据个案决定。