重点摘要
- 根据马来西亚《1959年遗嘱法令》第12条，结婚会让之前写的遗嘱失效，除非遗嘱写明是为这段婚姻而立，所以新婚后要重新立遗嘱。
- 保险受益人不会因为结婚而取消：《2013年金融服务法令》附表10规定，只有受益人身故、书面通知保险公司或做新的提名，才会撤销原本的提名。
- 单身时（没有配偶和孩子）提名父母，保单就成了信托保单；要把父母换掉，必须有信托人书面同意，没有另外委任的话，信托人就是父母本人。
- EPF 提名也不会因结婚失效：KWSP 列出的非穆斯林会员失效原因只有受益人身故、提交 KWSP 4A 或做新提名，而且只付给你提名的人。
- YA2025 扣税：本人或配偶的人寿保险最多 RM3,000，本人、配偶或孩子的医药和教育保险最多 RM4,000，符合条件还可扣配偶 RM4,000。
- 在马来西亚新买的人寿保单，送达后15天内可以退回，保险公司须退还保费，只扣除体检费用（《2013年金融服务法令》附表8）。
结婚后，哪些会自动改变？哪些不会？
很多新婚夫妻以为，注册结婚之后，保险、EPF、遗嘱这些都会“自动”更新。法律上刚好相反：结婚只会让一样东西失效，其他的全部维持你当年签下的样子。先看总表，下面再一项一项讲。
| 项目 | 结婚后会怎样 | 要做什么 |
|---|---|---|
| 遗嘱 | 根据《1959年遗嘱法令》第12条，结婚会让之前的遗嘱失效，除非遗嘱写明是为这段婚姻而立 | 重新立遗嘱 |
| 保险受益人（nominee） | 不会失效。《2013年金融服务法令》附表10写明，除了受益人身故、你书面通知保险公司或做新的提名，提名不会因遗嘱或任何其他事件而撤销 | 检查自己名下每一份人寿和个人意外保单 |
| 单身时提名父母的保单 | 继续是给父母的信托保单 | 要更改，需要信托人书面同意 |
| EPF 提名 | KWSP 列出的提名失效原因里，没有“结婚”这一项 | 在 KWSP i-Akaun app 检查和更新 |
| 扣税 | 配偶的人寿保险、医药保险保费现在也可以算进去 | 两个人商量好谁付哪份保费，收据保存好 |
| 保险公司里的个人资料 | 你不通知，就不会改 | 更新地址、电话和电邮 |
如果你不确定旧遗嘱当年有没有写明“为这段婚姻而立”，就当它已经不算数。没有遗嘱会怎样、Rockwills 遗嘱怎么写，可以看我的立遗嘱页面。本文是给非穆斯林保单持有人的一般资讯，不是法律或税务意见；穆斯林的提名规则不同。
婚前保单受益人写爸妈，结婚后一定要改吗？
这是我在新婚夫妻身上最常看到的情况。二十几岁买第一份保单的时候，受益人多数写妈妈、爸爸，或者两个都写。根据《2013年金融服务法令》附表10第5段，非穆斯林保单持有人在当时没有配偶、也没有孩子的情况下提名父母，就会成立一个信托：赔偿金属于父母，不算进你的遗产。
结婚并不会把这个信托取消。同一个附表里，有三条规定决定接下来怎么做：
- 提名继续有效。第3段只列出三种撤销方式：所有受益人比你早走、你书面通知保险公司、或者你做新的提名。
- 信托保单要信托人同意。第5(5)段规定，没有信托人的书面同意，你不能撤销提名、更改或退保（surrender），也不能把保单转让或抵押。
- 没有委任信托人，信托人就是爸妈。第5(3)段规定，具备立约能力的受益人就是信托人；第5(4)段规定，如果爸妈两个人都是受益人，两个人都要签名同意。
实际操作上，就是要请爸妈签名。Great Eastern 的受益人／信托人委任及更改表格有一个 Part 3，是给法定信托的受益人或信托人签名，同意撤销之前所有的受益人。同一份表格的 Part 1 写明，新的委任会撤销所有现有受益人，所以就算只是想在爸妈旁边加上配偶，也一样要经过这个同意程序。
其实不一定要把爸妈拿掉。如果爸妈平时靠你的收入生活，分配比例是很合理的做法：表格可以为每位受益人填写百分比，加起来必须是100%。重点是，这个分配是你们两夫妻商量过的决定，而不是单身时留下来、没人记得的安排。
| 你现在的情况 | 今天出事，钱赔给谁 | 要更改需要什么 |
|---|---|---|
| 非穆斯林，单身时提名父母 | 父母（信托受益人），配偶从这份保单拿不到钱 | 新的提名表格，加上信托人书面同意（没有另外委任的话，就是父母本人） |
| 非穆斯林，提名兄弟姐妹、未婚夫／妻或朋友 | 那个人，但身份是执行人，要按遗嘱或无遗嘱法律分给家人 | 做新的提名就可以，不需要信托人同意 |
| 完全没有提名 | 拿到遗嘱认证（probate）或遗产管理书（LA）的人；Great Eastern 指出这可能要好几年 | 马上做提名 |
| 穆斯林保单持有人 | 受益人以执行人身份领取，按伊斯兰法分配 | 参考我的受益人提名指南里执行人和 hibah 的部分 |
夫妻互相做受益人，信托人（trustee）要找谁？
结婚以后提名配偶，一样会成立信托。根据附表10第5(1)段，非穆斯林保单持有人提名配偶或孩子，他们是以受益人身份领取赔偿；第5(2)段也写明，这笔钱不算遗产，也不用拿去还你的债务。Great Eastern 的表格会请你委任一位信托人，而且不能是你自己。
如果只提名配偶，又没有委任信托人，配偶自己就是信托人。还没有孩子的时候，这样很简单。等到宝宝出生，就要重新想一想：受益人是未成年孩子而没有委任信托人的话，法律会让孩子的另一位父母当信托人；如果父母都不在了，就由公共信托人（Public Trustee）或你指定的信托公司负责。有些夫妻会委任一位信得过的兄弟姐妹当信托人，万一两个人都不在，也有人可以出面。关于信托人和执行人受益人的细节，可以看我的保单受益人提名指南。
更新受益人的步骤
- 把两个人名下所有的人寿保单和个人意外保单列出来，包括认识对方之前买的旧保单。附表10两种保单都适用。
- 完整填写提名表格。Great Eastern 要求每一页都要用湿墨水亲笔签名（wet ink），而最新的提名会取代之前所有的提名。
- 在见证人面前签名。见证人必须满18岁、心智健全，而且不是受益人或信托人。你的保险代理可以当见证人。
- 如果这份保单已经是信托保单，请现有的受益人或信托人签署同意的部分。
- 交到 Great Eastern 分行或总行，或者交给你的保险代理处理。根据第2(4)段，提名从保险公司登记的那天起生效，所以表格签好了不要放在抽屉里。
- 保险公司寄回的确认（endorsement）要收好，并告诉另一半放在哪里。
EPF 也要一起处理。根据KWSP 网站，现在可以在 KWSP i-Akaun app 用 e-KYC 人脸验证做提名，不用去柜台，登记后两天生效。非穆斯林会员的受益人是以绝对受益人身份领取存款，而且 KWSP 只会付给你提名的人。换句话说，第一份工作时提名的爸妈，今天还是会拿到全部。
两个人了，人寿保额要买多少才够？
结婚通常会带来第一笔共同承担：两个人联名的房贷、车贷，或者准备生孩子。人寿保险的问题，也从“我走了钱留给谁”，变成“只剩一份收入，另一半撑不撑得住”。我建议两夫妻一起用四个步骤算：先列出债务，再决定另一半需要几年的生活费支援，加上丧葬费和紧急备用金，最后减去已经有的保障，包括房子的 MLTA 或 MRTA。
| 计算例子（假设：两人都是30岁，联名房贷 RM450,000，没有买 MLTA，一人月薪 RM6,000，另一人 RM4,500） | 例子金额 |
|---|---|
| 要还清的房贷 | RM450,000 |
| 给另一半的生活费支援：每月 RM3,000，5年 | RM180,000 |
| 丧葬费和紧急备用金 | RM20,000 |
| 收入较高的一方离世时的总需要 | RM650,000 |
| 减去已有的个人人寿保单（假设） | RM150,000 |
| 需要讨论的保障缺口 | RM500,000 |
以上只是举例，不是建议金额。实际数字要看你们的贷款、收入和还有谁靠你们生活，而且两个人需要的保额通常不一样。联名房贷要一人一份还是买联保，可以看我的MLTA／MRTA 房贷保险页面。
顺便再检查三件事：
- 医药卡一人一张。医药卡只保障保单上的受保人，所以要确认两个人都有自己的医药卡，而不是只靠公司的团体医疗保险，因为那要看你是不是还在那份工作。
- 打算生宝宝。准备怀孕之前，就先问清楚生育相关保障和等待期（waiting period），不要等怀孕了才问。
- 新买的保单有犹豫期。根据《2013年金融服务法令》附表8，新的人寿保单在送达后15天内可以退回，保险公司会退还保费，只扣除体检费用。
结婚后，夫妻的保险可以怎样扣税？
结婚后，可以扣税的范围也变大了。以下是 LHDN 的 YA2025 数字（2025年的收入，2026年报税），来自LHDN 扣税页面和BE 表格说明：
| 扣税项目 | 上限（YA2025） | 结婚后的变化 |
|---|---|---|
| 配偶扣税（丈夫／妻子） | RM4,000 | 配偶没有收入，或配偶选择以你的名义联合报税，才可以申请 |
| 人寿保险保费（在人寿保险和 EPF 合计 RM7,000 之内） | RM3,000 | 你本人或配偶的人寿保单都算 |
| 教育和医药保险保费 | RM4,000 | 你本人、配偶或孩子的保单都算 |
| 医疗费用，包括生育治疗 | RM10,000 | 你或配偶做 IVF、IUI 的费用都算 |
| 首间房屋贷款利息 | RM7,000（房价 RM500,000 以下）或 RM5,000（RM500,000 以上至 RM750,000） | 买卖合约在2025年1月1日至2027年12月31日之间签署，可连续扣三年 |
到了 YA2026，2026年财政预算案的税务措施把 RM3,000 的人寿保险扣税扩大到孩子的保单。要选择联合报税，LHDN 规定夫妻在该课税年度内同住，而且没有在那一年分开居住。
两个人各自有自己的扣税上限，所以最好在年底之前商量好，哪份保费由谁来付。本节是一般资讯，不是税务意见，个人情况请向 LHDN 或税务顾问确认。
新婚夫妻处理保险最常犯的错误
- 以为结婚后受益人会自动改。不会，只有你本人书面更改才算。
- 没跟家人沟通，就把所有受益人从父母换成配偶。信托保单本来就要父母签名同意；如果父母靠你生活，分配比例可能更体贴。
- 忘了 EPF 提名。不管你现在家庭状况如何，KWSP 只付给你提名的人。
- 旧遗嘱放在抽屉就当没事。结婚已经让它失效，在你重新立遗嘱之前，你的遗产由《1958年分配法令》决定怎么分。
- 新保单还没批准，就先把旧保单退掉。如果你的健康状况和当年买保险时不一样了，可能拿不回同样的条件。
- 没有更新联络资料。Great Eastern 保单的地址、电话和电邮，可以自己在 e-Connect 的 My Profile 更改；其他个人资料要填 Request for Person Changes 表格，大约需要5个工作天。
这些都不难处理，大部分填一份表格就搞定。真正的风险，是根本不知道有这些问题存在。
下一步：两夫妻的保单，慢慢一起检查
新婚夫妻来找我，我都是先看你们已经有的保单，而不是先推新的。把你们的保单清单发给我（任何保险公司的都可以），我会和你们一起看清楚：
- 每份保单今天会赔给谁，哪些是信托保单、要父母签名才能改；
- 每份保单保什么、不保什么，先知道真正的缺口在哪里，再决定要不要加；
- Great Eastern 保单的提名表格，帮你们填好、见证、正确提交；其他保险公司的保单，告诉你们要向那家公司申请什么；
- 需要重新立遗嘱的话，我是 Rockwills 代表，可以协助你们处理。
可以先看看我的免费保单检查是怎样进行的。我可以用华语、英语和广东话讲解，平时在史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）、蕉赖（Cheras）和巴生谷（Lembah Klang）一带和客户见面。不硬推销：如果你们的保障已经足够，我会直接告诉你们。