重点摘要
- 在马来西亚，只有在 LIAM 注册的人才可以推销人寿保险；可以用 LIAM 网站的 Know Your Agent 核实，查不到就打 03-2691 6168。
- 大东方说明它的代理绝不会在电话里叫你把钱转进任何户口；大东方人寿保费应通过 JomPAY（账单代码 90050）、e-Connect、自动扣账或抬头写公司名字的划线支票付给公司。
- 保险公司倒闭时，PIDM 的 TIPS 自动免费保障：身故、残疾、疾病、满期、退保和收入利益各最高 RM500,000，医药保障按应付金额 100% 保障。
- PIDM 不保障外币保单、在马来西亚境外发出的保单，以及投资型保单（ILP）单位部分的满期、退保和收入利益。
- 不满保险公司的最终答复，可以在 6 个月内把 RM250,000 以内的纠纷免费交给 FMOS；不属 FMOS 范围的问题，找 BNMLINK 1-300-88-5465。
- 钱已经转给可疑的人，要在发现被骗后 24 小时内打你的银行和国家诈骗应对中心 997，并去警局报案。
怎样识别假的保险 Agent 和保险骗局？
常有人把陌生人传来的讯息转给我，问“这是不是真的大东方？”。骗局的花样一直在变，但目标几乎都一样：让你把钱转进不是保险公司的户口，或者交出密码、OTP 和身份证资料。下面是大东方（Great Eastern）和 PIDM 公开提醒过的手法，以及正规的做法。
| 对方说 | 正规的做法 |
|---|---|
| “今天把保费转进我的户口，保单马上生效。” | 保费只付给保险公司。大东方说明，它的代理绝不会在电话里叫顾客把钱转进任何户口，怎样缴费要以大东方的正式信件或官网为准。 |
| “点这个链接更新资料，或者领回扣。” | 大东方不会通过 SMS 或电邮索取户口资料、用户名、PIN 或 OTP。不要点讯息里的链接，自己输入 www.greateasternlife.com，或者用官方 App。 |
| “把 OTP 发给我，我帮你在线办好。” | 密码和 OTP 不给任何人，包括自称代表大东方的人。 |
| “贷款批了，先缴一笔保费才能放款。” | 大东方官网已经警告：以“附带保险保障的个人贷款”为名，要你先付保费才放款，这是骗局。 |
| “我是国家银行（BNM）的人，你的保单有问题，钱要先转去国行。” | 大东方的代理不会叫顾客把钱转给国家银行，也不会代表国行打电话给你。 |
| “这个计划有 PIDM 保障，所以稳赚不会亏。” | PIDM 保障的是会员保险公司倒闭时的保单利益，不是投资回报。PIDM 也提醒，有些机构会谎称自己的产品受 PIDM 保障。 |
假 Agent 通常还有几个共同点：拿不出可以核实的代理编号；只收现金，或者要你转账到私人户口；不给你看投保书（proposal form）和产品披露表（PDS）；一直催你今天就签。遇到其中任何一项，先停下来核实，再决定。
怎样保护你的保险个人资料？
- 密码和 OTP 不外传：e-Connect 和 App 的登入资料只有你自己知道。怀疑外泄，马上打大东方热线 1300 1300 88。
- 只用官方网址和 App：自己输入网址，不点 SMS、电邮或社交媒体讯息里的链接。
- 身份证和病历只交给核实过的人：投保和索赔确实需要身份证副本和医疗报告，但先确认对方是谁、拿去做什么。
- 联络资料保持最新：手机号码和电邮是保险公司通知你的管道，大东方的保单持有人可以在 e-Connect 更新，免得重要通知落到别人手里。
- 你有权查阅和更正：根据《2010年个人资料保护法令》（Act 709），个人资料保护局列明你可以要求机构说明持有你什么资料、更正错误资料，也可以拒绝直销。大东方的个人资料通知写明，可以通过客服热线或 e-Connect 查阅自己的资料，对资料处理有投诉，可以写信给它的资料保护主任（GELMDPO@greateasternlife.com）。
怎样查询保险 Agent 身份？保险公司有没有执照？
买保险之前，花五分钟核实三件事：这个人是不是注册代理、他代表哪一家保险公司、这家公司有没有执照。怎样判断代理的服务好不好，可以看怎样选大东方代理；这里只讲最快的核实方法。
- 先问代理编号和全名。真正的代理不会介意你核实。
- 人寿保险查 LIAM。马来西亚人寿保险协会（LIAM）说明，只有在 LIAM 注册的人才可以推广、销售人寿保险。它的 Know Your Agent 可以网上核实；查不到，可以在办公时间打 03-2691 6168 询问。遇到没有注册却在卖人寿保险的人，也可以打这个号码举报。
- 打保险公司热线。车险、火险这类一般保险，或者网上查不到时，直接问保险公司。大东方的热线是 1300 1300 88，人寿保险也可以打 +603 4813 3738，一般保险 +603 4259 7828。号码要自己从官网找，不要用对方给你的号码。
- 查保险公司有没有执照。国家银行的常见问题说明，持牌机构可以在它的金融业者名录（FSP Directory）查到；国行的 Financial Consumer Alert List 则列出被举报、未获国行授权的公司和网站。不过国行也提醒，不在警示名单上，不代表就有执照。
- 查对方的户口或电话。警方的 Semak Mule 平台可以查一个电话号码、银行户口或公司名字有没有涉及诈骗（MyGOV 的介绍）。对方要你转账的户口如果查到有报案，就不要转。
马来西亚保险公司由谁监管？
保险公司由国家银行（Bank Negara Malaysia）监管。《2013年金融服务法令》（FSA）第 8 条规定，没有执照不能经营保险业务，执照由财政部长根据国家银行的建议发出；违者可被判监最高 10 年，或罚款最高 5,000 万令吉，或两者兼施。回教保险（Takaful）业者则依《2013年伊斯兰金融服务法令》（IFSA）领取执照。所以，任何自称“保险计划”却说不出是哪一家持牌保险公司承保的东西，都要特别小心。
保费可以汇入 Agent 私人户口吗？
不可以，也不应该。保费是你和保险公司之间合约的款项，应该直接付给保险公司。大东方明确说明，它的代理绝不会在电话里叫顾客把钱转进任何户口。大东方人寿的缴费页面列出这些官方渠道：
| 缴费方式 | 怎么做 | 要注意 |
|---|---|---|
| JomPAY（网上银行、手机银行或 ATM） | 账单代码 90050（大东方人寿保单），Ref-1 填 10 位数保单号码，Ref-2 填手机号码 | 电子收据一般在收到款项后 3 天内出现在 e-Connect |
| e-Connect 的 e-PAY | 登入 e-Connect，用信用卡或扣账卡付款 | 没有纸本收据，以 SMS 和电邮的付款确认为准 |
| 自动扣账 | 在 e-Connect 设定信用卡或扣账卡的 Easi-Pay（卡必须是你本人或直系家人的），或者用银行先核准的表格，从银行户口定期扣款 | 信用卡扣款失败时，你和服务代理都会收到 SMS；也要定期看账单，有不明扣款马上通知银行和保险公司 |
| 支票 | 划线支票，抬头写 Great Eastern Life Assurance (Malaysia) Berhad，背面写保单持有人名字、保单号码和电话 | 抬头绝不写任何个人的名字 |
| 一般保险（保单号码以英文字母开头，G、H、J 除外） | 到大东方一般保险总行或分行的收银柜台，或寄出抬头为 Great Eastern General Insurance (Malaysia) Berhad 的划线支票 | 同样只付给公司 |
代理的工作是帮你选计划、填表、解释条款和协助索赔，钱要走官方渠道。我建议客户直接用 JomPAY 或自动扣账付给保险公司，每一笔都有银行记录可以查。如果有人坚持要你转账到私人户口，不管理由听起来多合理，例如“公司系统坏了”“我先帮你垫”“转给我比较快”，都先打保险公司热线问清楚。
付了钱之后，也要自己确认：过几天登入 e-Connect，看保单和缴费记录有没有更新。如果迟迟没有保单号码，或者保单上的资料和你签的不一样，马上向保险公司查询。
Agent 保证投资回报、保证所有疾病都可以 claim、保证保费永不上涨，可信吗？
不可信。这三句话都和法规或保单条款对不上。FSA 附表 9 第 11 段禁止保险公司和代理为了促成保单，作出误导、虚假或欺骗性的陈述，也禁止代理使用保险公司没有授权的销售说明书；如果你是因为这样的陈述才投保，这份合约可以被撤销（voidable），你有权解约。
| 听到的承诺 | 实际的规定 |
|---|---|
| “这个投资型保单一定有回报，每年稳赚几巴仙。” | 国家银行的投资型保险政策文件要求：提到过往表现时，必须注明过往表现不代表未来，基金表现没有保证（25.5 段）；不能用预测回报让人产生不合理期望（25.7 段）；也不能把投资型保单说成终身寿险，因为保障能不能维持到老年并没有保证（25.10 段）。 |
| “什么病都可以 claim，买了马上可以用。” | 医药卡有等待期和不保事项。国家银行的医疗保险政策文件（9.6 段）容许一般等待期最长 30 天，指定疾病最长 120 天；投保前已经存在、你知道或理应知道的病况，可以列为不保。能不能赔，要看条款、你的健康申报和核保结果。 |
| “这张医药卡的保费永远不会涨。” | 同一份文件（8.13、8.14 段）容许保险公司根据理赔经验，在保单周年日或续保时调整保费，但必须至少 30 天前书面通知你。 |
储蓄和投资型计划通常有保证部分和非保证部分。红利、基金回报这些非保证部分，可能比说明书上的数字高，也可能低，不是承诺。要分清楚哪一部分有保证，就对照保险公司的销售说明书（sales illustration）和产品披露表，也可以看我写的投资型保单（ILP）解说。如果对方只给你看自己做的表格、截图或手写数字，不给保险公司的正式文件，这本身就是警号。
买了才发现被误导，也不要慌。新的人寿保单在送达后 15 天内可以退回，保险公司要退还保费，只扣体检费用（FSA 附表 8 第 2 段）；医药保单也有 15 天的冷静期。过了这段时间，就走下一节的投诉步骤。
Agent 收了钱没有帮我买保险，怎么办？投诉找谁？
- 先确认有没有保单。打大东方热线 1300 1300 88，或者登入 e-Connect 查你名下的保单和缴费记录。
- 保留证据。转账记录、收据、WhatsApp 对话、投保书副本、对方的名字、代理编号和名片，全部截图存好。
- 钱刚转出、怀疑被骗：马上打你的银行和国家诈骗应对中心（NSRC）997。MyGOV 说明，要在发现被骗后 24 小时内打，当局才来得及冻结户口和交易；同时去最近的警局报案。
- 书面投诉保险公司。大东方人寿投诉部：+603 4813 3738（星期一至五 8:30am 至 5:15pm），电邮 feedback@greateasternlife.com。写明对方名字、代理编号、付款日期和金额。涉及欺诈或不当销售的指控要深入调查，不受一般回复时限约束，但会定期更新进度。
- 对方根本不是注册代理：同时向 LIAM 举报（03-2691 6168）。
- 不满意保险公司的最终答复：在收到最终答复后 6 个月内，可以把 RM250,000 以内的纠纷免费交给 FMOS；保险公司 60 天都没回复，也可以直接找 FMOS。完整步骤可以看FMOS 投诉指南。
| 情况 | 找谁 | 联络方式 |
|---|---|---|
| 怀疑讯息或电话是冒充的 | 保险公司热线 | 大东方 1300 1300 88 |
| 钱刚转进可疑户口 | 你的银行和 NSRC，再报警 | 997（发现后 24 小时内） |
| 有人没注册却在卖人寿保险 | LIAM | 03-2691 6168 |
| 代理或保险公司的服务、销售问题 | 大东方人寿投诉部 | +603 4813 3738，feedback@greateasternlife.com |
| 不满最终答复，RM250,000 以内（索赔、误导销售） | FMOS（免费） | 03-2272 2811 |
| 不属 FMOS 范围的问题、服务素质 | 国家银行 BNMLINK | 1-300-88-5465（星期一至五 9am 至 5pm） |
| 个人资料被滥用 | 个人资料保护专员公署 | aduan@pdp.gov.my，03-7456 3888 |
| 有人冒用 PIDM 名义 | PIDM | 1-800-88-1266 |
FMOS 的常见问题说明，它不处理投资表现的纠纷，但涉及误导销售（mis-selling）或没有披露重要资料的除外；它也不受理已经被法院下令清盘的会员公司的纠纷；保险公司到了那一步，就要看下面讲的 PIDM 保障。
法律上，FSA 附表 9 第 12 段规定：获保险公司授权的代理，在促成或更改保单时所做的陈述和行为，视为保险公司本身的陈述和行为（有串通，或代理已经离开而公司已合理通知保单持有人的情况除外）。所以真代理出了问题，应该直接向保险公司投诉，不要只私下追代理。本文只是一般资讯，不是法律意见。
保险公司倒闭后我的保单怎么办？什么是 PIDM 保障？
PIDM（Perbadanan Insurans Deposit Malaysia，马来西亚存款保险机构）负责管理政府设立的“回教保险与保险利益保障系统”（TIPS）：会员保险公司倒闭、无法履行赔偿时，这个系统保障你的合格保单利益。你不用申请，也不用付钱。PIDM 说明，所有在马来西亚持牌经营人寿或一般保险的保险公司都必须是会员，大东方人寿和大东方一般保险都在会员名单上。
万一保险公司不能再营业，PIDM 说你“什么都不用做”：它会设法让你的保单继续有效；如果保险公司已经关闭而你有索赔，由 PIDM 把受保障的金额付给你，索赔期限会以书面和广告通知。
| 受保障的利益 | PIDM 保障上限 |
|---|---|
| 身故及相关利益 | RM500,000 |
| 残疾及相关利益 | RM500,000 |
| 疾病（例如危疾）及相关利益 | RM500,000 |
| 满期、退保、收入利益 | 各 RM500,000 |
| 医药保障（healthcare） | 应付金额的 100% |
| 医药保单，以及《1987年陆路交通法令》和《1952年劳工赔偿法令》规定必须买的保单：预缴保费退款 | 预缴金额的 100% |
| 其他保单的预缴保费退款 | 每份保单 RM500,000 |
| 财物损失或损坏（例如火险） | 每项财产 RM500,000 |
| 第三方身故、残疾、疾病、受伤 | RM500,000（第三方医药 100%） |
PIDM 不保什么？
- 外币保单，以及在马来西亚境外发出的保单。保单必须由会员公司在马来西亚发出、以令吉计价。
- 投资型保单（ILP）单位部分的满期、退保和收入利益；不过从单位部分支付的身故等不幸利益，仍然受保障（PIDM 常见问题）。
- 非会员机构的保单：再保险公司、离岸保险公司、财务担保保险公司和国际回教保险业者。
- 超出你保单本身条款和上限的金额。PIDM 只保障你的保单本来就该赔的部分。
例子：同一家保险公司有几份保单，怎么算？
以下是 PIDM 网站上的例子（不是真实个案）：林先生在同一家保险公司有公司为他买的团体定期寿险 RM200,000，自己买的终身寿险和储蓄保单各 RM300,000。他意外身故。
| 保单 | 保单持有人 | 保额 | PIDM 保障 |
|---|---|---|---|
| 团体定期寿险 | 雇主 | RM200,000 | RM200,000（持有人不同，分开计算） |
| 终身寿险 + 储蓄保单 | 林先生 | RM300,000 + RM300,000 | 合并计算，上限 RM500,000 |
规则是：同一家保险公司、同一事件、同一受保人、同一保单持有人，保单利益才合并计算。不同保险公司的保单分开保障，个人保单和团体保单也分开计算。PIDM 的保障由政府提供，不能额外购买；想核实保障，可以打 PIDM 免费热线 1-800-88-1266。
先核实，再付钱：需要的话我帮你看
如果你收到可疑的讯息，有人推销的计划听起来好得不像真的，或者付了保费却不确定有没有保单，可以先把资料发给我看看。
- 把讯息截图、对方给的代理编号或计划资料发给我，我会告诉你该打哪个官方号码核实、要问什么。
- 如果是大东方保单，我可以陪你一起在 e-Connect 查保单和缴费记录，或者帮你整理要给投诉部的资料。
- 如果对方说“稳赚”“什么都赔”，我可以对照产品披露表，告诉你哪些部分有保证、哪些没有。
- 保单是在其他地方买的也可以，我会帮你看懂条款和下一步，不会叫你马上换保单。
我是大东方的 Sales Manager 和 Life Planning Advisor，在史里肯邦安（Seri Kembangan）一带服务吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor），包括沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）和蕉赖（Cheras），用华语、英语或广东话都可以，也可以线上谈。可以先从免费保单检查开始，不硬推销。
本文只是一般资讯，不构成法律意见。实际的保障、条款和投诉结果，以你的保单合约和有关机构的决定为准。