重点摘要
- Standalone 医药卡是每年续保的单独保单，保费按年龄段往上调；ILP 医药卡是附加险，保险费用每个月直接从保单基金的单位里扣。
- 投资型保单一旦 lapse、退保或终止，上面的医药附加险也会一起结束，所以基金扣光等于医药卡也没了。
- 国家银行从 2019 年 7 月 1 日起规定，保险公司每年至少为每张 ILP 做一次可持续性测试；不够撑到期满，就必须告诉你要 top up 多少，以及其他选择。
- ILP 头 3 年每笔常规保费最少只需 60% 放进基金（第 4 至 6 年 80%，第 7 至 10 年 95%，第 11 年起 100%），所以早期退保通常拿回很少。
- 马来西亚每份个人医药卡的产品披露单（PDS）都必须按业界医疗通胀率和每年 10% 两种情况，预测未来 20 年的保费或保险费用。
- 2025 课税年，医药保险可申报教育与医药保险扣税，上限 RM4,000；如果是附加险，只有附加险那部分保费可以扣（LHDN Form BE 说明）。
ILP 投资型保单是什么？和 Standalone 医药卡差在哪里？
两种都能给你一张医药卡，住院和手术费都可以 claim。真正的差别在于保障怎么组成、钱怎么扣，而这决定了你 50 岁、60 岁、70 岁时要付多少。
Standalone 医药卡（也有人叫单独医药卡）是一张只保医药的保单。以大东方人寿的 Great Medic Shield 2 产品披露单 为例：保障一年一年续，可以续到下一个生日 99 岁，每到保单周年，保费按你的年龄段、性别和职业重新计算。
投资型（ILP）医药卡是附加在投资联结寿险保单上的医药附加险。你缴的保费有一部分拿去买你选的基金单位，保险公司每个月卖掉一些单位，用来付寿险和每一个附加险的保险费用。大东方的 GREAT MediValue 小册子 就写明，它是附加在指定常规保费投资联结保单上的“单位扣除型”医药附加险。
| 比较项目 | Standalone 医药卡 | ILP 医药附加险 |
|---|---|---|
| 买到的是什么 | 只有医药保障 | 一张有基金的寿险保单，加上医药附加险（通常还有其他附加险） |
| 医药保障怎么付 | 每年缴这张医药保单本身的保费 | 每个月从基金单位里扣保险费用 |
| 保费怎样随年龄增加 | 一级一级跳，通常每 5 岁一个年龄段 | 每个月慢慢增加 |
| 投资风险 | 没有 | 由你承担：基金表现差，能扣的月份就少 |
| 什么情况医药卡会没了 | 没缴这张保单的保费（Great Medic Shield 2 宽限期 30 天，过了就 lapse） | 主保单 lapse、退保或终止，包括基金不够扣保险费用的时候 |
| 保险代理的佣金 | 写在 PDS 上：Great Medic Shield 2 是每年保费的 15% | 包含在主保单保费里，写在销售说明书（sales illustration）上 |
| 还包括什么保障 | 只有医药，加少量固定赔偿 | 寿险，以及你加的危疾或其他附加险 |
人寿保险公会 LIAM、产险公会 PIAM 和伊斯兰保险公会 MTA 在 InsuranceInfo 上的文章也这样解释：一般 Standalone 保单的保费，通常按 5 岁一个年龄段调高；放在 ILP 里的单位扣除型附加险，每月费用则在整个保期里逐渐增加。
长期来看，Standalone 和 ILP 医药卡哪个比较贵？
没有一种对每个人都比较便宜，因为两者扣钱的方式不同。关键看三点：
- 医疗成本两种都会涨。根据国家银行的 医疗与健康保险政策文件（第 13.6 段），每份个人医药卡的 PDS 都必须按业界平均医疗通胀率和每年 10% 两种情况，每 5 年一格，预测未来 20 年的保费或保险费用。2025 年 9 月至 2026 年 6 月用的业界通胀率是 7%，之后每年 7 月 1 日更新。比较时要看这张预测表，不是只看现在每个月多少钱。
- ILP 多了寿险和各种费用。你付的是主保单的寿险、医药附加险、其他附加险，再加基金管理费和保单费。如果你本来就需要寿险，这很划算；如果不需要，就是额外的开销。
- ILP 头几年的保费不是全部拿去投资。国家银行的 投资联结业务政策文件（第 15 段）只规定每笔常规保费最少要放多少进基金：
| 缴费年份 | 最少要放进基金的比例 |
|---|---|
| 第 1 至 3 年 | 60% |
| 第 4 至 6 年 | 80% |
| 第 7 至 10 年 | 95% |
| 第 11 年起 | 100% |
所以基金一开始累积得很慢，头几年退保，通常拿回的钱比缴进去的少很多。Standalone 没有基金：每年缴的保费就是买那一年的保障；Great Medic Shield 2 如果取消，只有在没有 claim 过的情况下，才会退回部分最后一期保费。
算给你看：ILP 里面的钱，随着年龄怎么变
以下只是举例，数字是为了说明原理而凑的整数，不是任何配套的价钱。假设：你每月缴 RM300，缴到 70 岁为止；已过第 11 年，保费全数放进基金；寿险、医药附加险和各项费用加起来每月扣的数目如下表；不计基金回酬。
| 年龄 | 你每月缴 | 每月从基金扣 | 基金的变化 |
|---|---|---|---|
| 40 岁 | RM300 | RM120 | 每月多存 RM180 |
| 50 岁 | RM300 | RM220 | 每月多存 RM80 |
| 60 岁 | RM300 | RM400 | 每月少了 RM100 |
| 72 岁，已不用缴费 | RM0 | RM700 | 每月少了 RM700 |
50 多岁以前，多出来的钱把基金养大；保险费用超过你缴的保费以后，差额就由基金补；缴费期结束后，全部由基金扣。假如 72 岁时基金有 RM50,000，而费用还在涨，撑不到 6 年。到了那个时候，年度报表就会告诉你保障“不可持续”，要你 top up。换成 Standalone，同样的医疗成本上涨，就直接变成每年续保时更高的保费。
这个落差在真实产品上也看得到：GREAT MediValue 的保费缴到下一个生日 70、75 或 80 岁，但保障可以到 80 或 100 岁（GREAT MediValue PDS）。
ILP 保险费用涨了、基金不够扣，会怎样？
大部分人担心的就是这一段，所以先搞清楚规则。从 2019 年 7 月 1 日起，国家银行规定保险公司必须为每张投资联结保单做可持续性测试；从 2020 年 1 月 1 日起，年度报表必须告诉你保障预计能维持多久，以及你可以怎么处理。现行规定写在 2023 年的投资联结业务政策文件里：
| 规定（段落） | 对你来说代表什么 |
|---|---|
| 卖的时候，保费必须定在预计能撑到保单期满的水平（16.1） | 你签的配套，按保险公司的假设应该是可持续的 |
| 销售说明书用两个投资回酬：每年 2% 和 5%（附录样本） | 看 2% 那一栏，那是保守的情况 |
| 每年至少测试一次；你要部分提款、加附加险或延长保期之前也要测试（16.2、16.3） | 以后才加医药附加险，可能要加保费 |
| 如果保障撑不到期满，保险公司必须解释原因，并建议要 top up 多少，同时给其他选择（16.7） | 你拿到的是一个数目，不只是一句警告 |
| 保险费用调高时：保单条款允许保险公司调保费的，保费必须跟着调到相应水平；2020 年 1 月 1 日以前卖、没有这个条款的旧保单，保险公司必须建议 top up 的数目（16.8） | 新的 ILP 会看到保费增加；旧的 ILP 则是基金跌得更快 |
国家银行列出的其他选择包括：降低保额、缩短保期、拿掉附加险，或者让基金去付更高的费用。如果选最后一个，保险公司必须提醒你，基金会更快被扣完（第 16.9 和 16.10 段）。
Standalone 也有它的规则。Great Medic Shield 2 的 PDS 写明保费不保证，保险公司可以在至少 3 个月前书面通知后调整，所有保单持有人一起调，不看你个人有没有 claim。不管是 Standalone 还是附加险，国家银行都不准保险公司只因为你 claim 过就拒绝续保；因个人理赔加收的保费以原来费率的 25% 为限，超过的话，保险公司要改为检讨整个组合的费率；每年续保的医药保障如果要改条款，必须至少 30 天前书面通知你（医疗与健康保险政策文件第 8.19 至 8.21 段）。
如果你收到的是调涨保费的信，可以看我写的 医药卡保费调涨信该怎么处理，里面一步步讲国家银行的过渡措施和你的选择。
Standalone 还是 ILP，哪一种适合你？
我帮人做保单检查时看到的情况是：答案通常不在产品本身，而在你的人生阶段，以及你愿不愿意每年花点时间看保单。
| 你的情况 | 通常比较适合 | 原因 |
|---|---|---|
| 寿险已经够了，只缺医药卡 | Standalone | 只付医药保障，以后要检讨或更换也比较单纯 |
| 寿险、危疾、医药都需要，想要一张保单搞定 | ILP | 一笔保费包全部；只要每年检讨，基金可以帮忙吸收部分上涨的费用 |
| 收入不固定，例如自雇或靠佣金 | Standalone，或只加必要附加险的 ILP | 大东方自己的小册子也提醒，附加太多单位扣除型附加险，可能把基金扣光 |
| 想保到 80 或 100 岁，但退休后不想再缴费 | ILP，而且一开始就要规划好 | 缴费期结束后基金可以继续扣，但前提是在 2% 的说明下基金也够大 |
| 不想每年看报表、不想理基金 | Standalone | ILP 每年都需要检查一次 |
以大东方人寿来说，GREAT MediValue 是投资型附加险，每年限额 RM3,000,000，没有终身限额；Great Medic Shield 2 的 PDS 则是 Standalone 配套，每年限额 RM100,000 或 RM150,000，每次病症自付 RM300。现在有哪些配套可以买，我在 大东方医药卡指南 里有整理；想买 Standalone 的话，先问我你的年龄现在还能不能投保，再做打算。
不管选哪一种结构，保障内容一样要看清楚：每年限额、房间费、自付额（deductible）和等待期。我的 医药卡挑选清单 一项一项帮你对。
手上已经有 ILP 医药卡？每年要检查这几件事
- 在年度报表找“可持续性”那一行。按现在的保费，保障预计能撑到几岁？如果比你需要的年龄早结束，现在就处理，不要等到 65 岁。
- 对比缴费期和保障期。最后一期保费之后的保障年份，全部由基金来扣。
- 数一数有几个附加险。每个单位扣除型附加险都从同一个基金扣钱。拿掉不再需要的附加险，是国家银行列出的选择之一。
- 不要为了“重新开始”而退保或让保单 lapse。主保单没了，医药附加险也跟着没了。重新买医药卡就要重新核保、重新等等待期（大东方的配套：一般疾病 30 天，高血压、糖尿病等指定疾病 120 天），而且之后才出现的病况可能被列为不保。
- 部分提款之前，先问对可持续性有什么影响。保险公司必须先做测试，并在提款生效前告诉你结果。
- 报税时算对医药部分。根据 LHDN 2025 课税年 Form BE 说明，教育与医药保险合计每年最多扣 RM4,000；医药保障如果是附加险，只有附加险的保费可以扣。以上只是一般资讯，不是税务建议。
刚买不久？保单交到你手上后有 15 天冷静期（free look），可以取消。ILP 取消的话，保险公司要退还未分配的保费、你的基金单位价值和已经扣掉的保险费用，只扣除体检费用（投资联结业务政策文件第 19 段）。
不确定哪一种适合你？我可以这样帮你
很多人来问 ILP 医药卡，都是因为收到一份看不太懂的年度报表或续保信。如果你也是这样，可以 WhatsApp 给我：
- 最新的年度报表或续保信照片，哪一家保险公司的都可以；
- 受保人的年龄，以及已知的健康状况；
- 你长期能负担的每月预算；
- 目前公司有没有提供医药卡。
我会帮你看现在的保障预计能撑到几岁，是 top up、减少附加险，还是换一种结构比较合适，也会讲清楚换保单会失去什么。如果你现在的配套没问题，我会直接告诉你。你也可以先从 免费保单检查 开始。我在史里肯邦安（Seri Kembangan），服务吉隆坡和雪兰莪的家庭，可以用华语、英语或广东话讲解，不硬推销。