重点摘要
- 2026年11月1日起，大东方普险不再接受新的个人医药卡申请；新的大东方医药卡由大东方人寿或大东方回教保险提供。
- 大东方人寿现在的医药卡 GREAT MediValue 和 SMART Health Protector 都是投资型 rider，年度限额 RM3,000,000，没有终身限额。
- 自付额从每个保单年度 RM500 到 RM20,000；RM20,000 附退休选项在下个生日60岁时降到 RM5,000，不用重新核保。
- GREAT MediValue 如果没有先拿 The Great Journey 诊所转介，自付额之外再收 20% 共付，每年最多 RM20,000；紧急情况不收。
- 出生满14天到下个生日70岁都可以投保；一般疾病等待期30天，糖尿病等指定疾病120天。
- 保险费用每月从保单价值扣除，不是固定的；基本保单一旦 lapse，医药卡也跟着没有。
2026年还能买哪一种大东方医药卡？
在马来西亚，"大东方"其实是三家公司。从2026年11月1日起，它们不再全部接受新的个人医药卡申请。所以客户一问我"想买 GE 的医药卡"，我第一件事就是先讲清楚这个：
| 公司 | 新的个人医药卡申请 | 已经有保单的人 |
|---|---|---|
| 大东方人寿（Great Eastern Life Assurance (Malaysia) Berhad） | 继续接受。现在的医药卡是投资型医疗附加保单（rider）：GREAT MediValue 和 SMART Health Protector | 照常 |
| 大东方普险（Great Eastern General Insurance (Malaysia) Berhad） | 2026年11月1日起停止接受；10月31日或之前收到的申请照常审核 | 保障、续保、理赔和客服都照旧，按保单条款处理 |
| 大东方回教保险（Great Eastern Takaful Berhad） | 继续接受 takaful 医疗计划 | 照常 |
大东方普险的这个改变，写在大东方的官方公告里。公告也说明：现有普险保单之后要升级，仍会按产品规则考虑；已经 lapse 的保单，也还可以申请恢复（reinstatement）。
大东方人寿的医疗保险页面上列出的两款医药卡，都是投资型附加保单。它们不能单独买：医药卡附加在一份投资型人寿保单（ILP）上面，每个月的保险费用（insurance charges）从保单的投资价值里扣除，而不是另外开一张账单。所以大东方人寿的医药卡，一定会附带一点人寿保障和一个投资户口。
大东方人寿另有一款单独、每年续保的计划 Great Medic Shield 2。它2023年的产品披露表（PDS）显示：每次病症自付 RM300，每日房租 RM150 或 RM200，年度限额 RM100,000 或 RM150,000，可续保到下个生日99岁。不过它没有和现有的 rider 一起列在最新产品页上，所以打算靠它之前，请先问清楚是否还开放申请。
GREAT MediValue 和 SMART Health Protector 差在哪里？关键数字一次看
两款 rider 的骨架几乎一样，真正的差别在房租、奖励，以及"去哪里看病"的一条规则。以下数字来自 GREAT MediValue 小册子和 SMART Health Protector 小册子：
| 项目 | GREAT MediValue | SMART Health Protector |
|---|---|---|
| 年度总限额 | RM3,000,000，每个保单年度重新计算 | RM3,000,000，每个保单年度重新计算 |
| 终身限额 | 没有 | 没有 |
| 每日房租（room & board） | RM200 | RM200（Plan 200）或 RM300（Plan 300） |
| 房租自动调高 | 每5个保单年度加 RM50，最多加到原本限额的两倍 | 一样 |
| 每个保单年度自付额（deductible） | RM500、RM2,500、RM5,000、RM20,000，或附退休选项的 RM20,000 | Plan 200 选择一样；Plan 300 是 RM500 |
| 住院账单额外 20% 共付（co-insurance） | 有，没走 The Great Journey 路线时才收，每年最多 RM20,000 | 没有 |
| 门诊看骨痛热症、流感、支气管炎、肺炎等 | 先去 Great Journey 诊所：共付 5%，每年最多 RM500；否则 20%，最多 RM20,000 | 共付 5%，每年最多 RM500 |
| 住院前后 | 入院前90天，出院后200天 | 入院前90天，出院后200天 |
| 保持健康的奖励 | Wellness Bonus：每连续2年没 claim，把前一年保险费用的 10% 退回保单价值 | Wellness Reward 钱包（只限 RM500 自付额）：每个保单年度没 claim 就存入 RM3,000，最多10次 |
| 住政府医院的现金津贴 | 每天 RM200，每年最多120天 | 每天 RM200，每年最多120天 |
| 保障到几岁 | 下个生日80岁或100岁（投保时选） | 下个生日80岁或100岁（投保时选） |
两款也都赔（以合理及惯常收费为准）：ICU、手术和专科费用实报实销，门诊癌症治疗和门诊洗肾，MRI 或 PET 扫描每年最多 RM5,000，癌症基因检测，出院后居家护理每次病症最多 RM8,000；出院后看脊骨神经科、语言治疗师、职能治疗师或注册中医师，每次最多 RM150，每次病症最多10次复诊。另外各有 RM20,000 的意外身故赔偿。
简单来说：GREAT MediValue 是围绕大东方"先看诊所"的医疗网络设计的，按路线走就有好处；SMART Health Protector 让您直接去任何医院也不用多付那 20%，而 Plan 300 适合想要更高房租的家庭。
The Great Journey 路线会让您多付多少？算一次给您看
在 GREAT MediValue，如果您入院前没有拿到 The Great Journey 名单内诊所的转介信，或者去的诊所、医院不在名单上，大东方会在自付额之外再收 20% 共付，每个保单年度最多 RM20,000。紧急治疗、在政府医疗设施的治疗，以及癌症或洗肾的门诊复诊，都不收自付额和共付。
用一次住院来算。以下只是举例。假设：合格账单 RM30,000，全部在限额内，自付额 RM500，而且是这个保单年度第一次 claim。
| 看病路线 | 您自己付 | 保单赔 |
|---|---|---|
| GREAT MediValue：先去 Great Journey 诊所，再入住 Great Journey 医院 | RM500 | RM29,500 |
| GREAT MediValue：直接去医院，或医院不在 Great Journey 名单 | RM500 + RM29,500 的 20% = RM6,400 | RM23,600 |
| SMART Health Protector Plan 200：任何 panel 医院 | RM500 | RM29,500 |
| 紧急入院（两款都一样） | RM0 | RM30,000 |
所以，如果您不介意非紧急情况先去名单内的诊所看 GP，而且家附近信得过的医院也在名单上，GREAT MediValue 就很合适。选之前，先用大东方的 panel locator 查一查您家附近的医院；我的大东方 panel hospital 指南有教怎么查，也讲了入院时 GL（担保信）怎么运作。
自付额怎么选：RM500、RM5,000 还是 RM20,000？
自付额（deductible）就是每个保单年度，医药卡开始赔之前您自己要先付的钱。它是按保单年度算，不是按每次住院算，所以同一个保单年度住两次院，只付一次自付额。自付额越高，每个月扣的保险费用就越低。大东方在 SMART Health Protector 小册子里写明了低多少：
| 每个保单年度自付额 | 大东方说适合谁 | 和 RM500 比，保险费用（Plan 200） |
|---|---|---|
| RM500 | 想在 claim 时少付钱，接受较高的保险费用 | 基准 |
| RM2,500 | 想省一些保险费用 | 低 10% 到 13% |
| RM5,000 | 想省更多保险费用 | 低 25% 到 31% |
| RM20,000 | 已经有医药卡或公司医疗福利，想在上面多加一层保障 | 低 41% 到 50% |
| RM20,000 附退休选项（Retirement Option） | 想退休后少付：下个生日60岁时自动改成 RM5,000，不用重新核保（最迟下个生日59岁投保） | 低 28% 到 49% |
我自己的简单原则是：选一个您明天就能从存款拿出来、不用借钱的自付额。RM20,000 的选项，主要适合现在公司医疗福利很好的人。但要记得，公司保障通常在您离职或退休时就停了，退休选项正是为这个时候设计的。
投资型医药卡：签名之前要看清楚的几件事
我看到的医药卡问题，很多都是因为不了解它的费用怎么扣。签名之前，请确认您明白产品披露表（PDS）里的这几点：
- 保险费用不是固定的。续保有保障，但保险成本（COI）没有。它和其他保单持有人放在同一个池子里，就算您从来没 claim，整个池子的费用也可能一起调高。PDS 里有按每年 7% 和 10% 医疗通胀推算的表。
- 保单价值要跟得上。保险费用每个月从投资价值里扣。如果不够扣，公司可能要求您补钱才能维持保单。基本保单一旦 lapse、退保或终止，医药卡也跟着结束。
- 等待期：一般疾病30天，指定疾病（例如高血压、糖尿病）120天。意外不受30天等待期限制。
- 投保前已有的病（pre-existing）不赔；健康问题没有完整如实回答，可能导致 claim 被拒或保单被取消。
- 15天冷静期（free look）：收到保单后15天内取消，已经扣掉的保险费用单位会退回，但要扣除体检费用。
- 谁可以投保：出生满14天到下个生日70岁；怀孕13到36周的胎儿也可以申请。父母快到年龄上限的话，可以看我的60岁以上父母医药卡指南。
- 出国看病：在国外治疗也有保，但按马来西亚的合理及惯常收费计算，而且连续离开马来西亚超过90天就不保（新加坡和汶莱除外）。
- 扣税：根据 LHDN 的2025估税年 BE 表格说明，教育和医疗保险合计每年最多扣 RM4,000；如果是附加保单，只有 rider 那部分保费可以扣。以上是一般资讯，不是税务建议。
已经是大东方保户：升级、e-Medical Card 和普险停售怎么办
很多搜索"大东方医药卡"的人，其实手上已经有大东方的保单。以下是我最常帮客户处理的事：
- 下载 e-Medical Card。e-Medical Card 访客登入只需要 IC 号码和出生日期。入院时在 panel 医院柜台出示就可以。免押金入院要先通过大东方的审核；如果没有发出 GL，您仍然可以用报销（reimbursement）方式 claim。HealthCare Services 热线是 1300-1300-18，24小时都有人接。
- 在现有的投资型保单加医药卡或升级。要填"Request for Contractual Changes with Health Declaration"表格。投资型保单的话，大东方会在收到完整申请后14天内给出持续性测试（sustainability test）的结果，并提醒：保险费用提高后，保单价值可能撑不到保单期满（见大东方的保障更改页面）。
- 单独医疗计划升级或降级，或者申请减少、取消加费（loading）或不保项目（exclusion），也是用同一份健康声明表格。
- 继续保留大东方普险的医药卡。如果您在2026年11月之前买了，它会照常续保和赔付。新计划还没批准、还没过等待期之前，千万不要先取消旧的。
如果续保通知显示保费涨很多，先看我的医药卡涨价信指南，再决定要不要改。
不确定哪一款大东方医药卡适合您？我可以怎样帮忙
选得好不好，看的是您自己的数字，不是小册子。您 WhatsApp 我的时候，我通常会问：
- 要保的每一个人的年龄，以及已知的健康状况；
- 现在已经有的医疗保障，包括公司的团体医疗；
- 您真的会去的医院，例如蒲种（Puchong）、史里肯邦安（Seri Kembangan）、蕉赖（Cheras）或吉隆坡市区一带；
- 一个您可以长期负担的每月预算。
然后我把选项并排给您看：GREAT MediValue 还是 SMART Health Protector、哪个自付额、Plan 200 还是 Plan 300，以及一份销售说明书（sales illustration），让您看到年纪越大费用怎么变化，以后不会被吓到。如果您已经有大东方或其他保险公司的医药卡，我会先帮您做免费保单检查，避免同样的保障付两次钱。华语、英语、广东话都可以，不硬推销：您现在的计划已经够好，我会直接告诉您。