重点摘要
- 根据马来西亚《2013年金融服务法》附表8，新人寿保单在交付后15天内退回，保险公司必须退还保费，只可扣除体检费用。
- 退保拿到的是退保金扣除贷款和费用；LIAM指出保单一般要生效至少三年才有现金价值，国家银行也要求保险公司提醒：退保所得会远少于已缴保费。
- 定期保险、单独医药卡和 HealthCare 保单没有现金价值；取消医药卡，最多只按比例退回预缴的保费。
- 大东方的保单贷款适用于终身寿险和储蓄型保单，年利率6.3%复利（2022年1月1日起，可能调整），未还清的贷款会在理赔前先扣除。
- 供不起又不想断保，可以书面申请转成缴清保险（Reduced Paid-up，《金融服务法》附表8第8段），或降低保额、取消附加险，保留部分保障。
- 非穆斯林指定配偶、子女或父母为受益人的保单是信托保单，没有受托人书面同意不能退保，大东方的退保表格也要求附上同意签名。
什么是退保？Surrender Value 和 Cash Value 有什么分别？
很多人说的"取消保险"，在保险公司那边叫退保（Surrender）：你放弃整份保单和所有保障，换回保单目前累积下来的钱。保单、年度结单和表格上常见三个名词，很多人分不清：
- 现金价值（Cash Value）：大东方的解释很简单，就是退保时可以拿回的现金。LIAM（马来西亚人寿保险协会）的人寿保险入门说明，你缴的保费多过保障成本，多出来的部分才会累积成现金价值，而保单一般要生效至少三年才开始有。
- 退保金（Surrender Value）：你真正拿到手的数额。大东方的退保页面写明，退保时支付退保金，但要扣除欠款（indebtedness）和适用的退保费用。欠款指保单贷款、自动保费贷款（APL）以及这些贷款的利息。
- 保证现金价值与总退保金：分红保单（participating）的年度红利结单，按国家银行规定必须同时列出保证现金价值、总现金退保金，以及贷款余额、累计利息和贷款利率。总额里包含红利目前的价值，而红利是不保证的。
法律依据是《2013年金融服务法》（FSA）附表8第6段：有退保价值的人寿保单，保单持有人可以随时以书面通知退保，退保金必须按公认的精算原则计算，并公平对待保单持有人。保险公司在卖保单时也必须列明退保金和退保费用；没有退保金的保单，则要书面说明。所以当初拿到的建议书（illustration），就是你第一个可以查的地方。
想看自己现在的数字，可以登入 e-Connect：里面有保单价值和基金资料，也能下载过去五年的红利年度结单（Reversionary Bonus Annual Statement）或投资型保单年度结单。要注意，大东方的退保表格写明，实际净退保金要等公司收到签好的退保表格时才算定，旧结单上的数字只能当参考。
| 保单类型 | 过了犹豫期才取消，能拿回什么 | 依据 |
|---|---|---|
| 定期寿险、单独医药卡、HealthCare 等没有现金价值的保单 | 没有退保金；医药卡最多按比例退回已预缴、还没用到的那段期间的保费 | 国家银行医疗与健康保险政策文件第8.22段；大东方 Great Medic Shield 2 产品说明（PDS） |
| 传统终身寿险、储蓄型（endowment）保单 | 现金价值加上红利的现金价值，扣除贷款、APL和利息；通常少于已缴保费 | LIAM；国家银行披露规定 |
| 2005年7月1日起设计和销售的分红保单 | 头几年总体不少于资产份额（asset share）的90%；终身寿险从第15个保单年度起（其他分红计划过了保单期限一半后）不少于100%；提早终止时，复归红利（reversionary bonus）不会按面值支付 | 国家银行分红寿险政策文件第9.7和20.2段 |
| 投资型保单（ILP） | 不少于按取消时单位价格计算的基金价值，扣除保险费用、保单费和退保费用；附在上面的附加险，包括医药卡，一起终止 | 国家银行投资型业务政策文件第18.1段 |
刚买就后悔？15天犹豫期（Free Look Period）怎么算、能退多少
犹豫期是法律给你的权利，不是保险公司给你的人情。《2013年金融服务法》附表8第2段规定，人寿保单交付给你之后15天内，你可以把保单退回；保险公司必须立即退还已缴的保费，只可以扣除为受保人做体检的费用，保单当作取消。国家银行的产品透明与披露政策文件进一步写明，是从交付日期起算15个日历天，而且保险公司在你投保时必须主动告诉你这项权利。
15天从哪一天算很重要。大东方的犹豫期页面举了例子：如果你在1月15日签收保单，之后决定取消，取消申请最迟要在1月30日送达大东方。法律也规定，用挂号信寄回的，以寄出日期为准；用电子方式发送的，以发送日期为准。
| 保单类型 | 15天内退回，可以拿回 |
|---|---|
| 传统人寿、医药卡、危疾保单 | 全部已缴保费，只扣体检费 |
| 投资型保单（ILP） | 未分配的保费，加上已分配单位按下一个估值日价格计算的价值，再加回已扣除的保险费用和保单费，最后扣除体检费 |
两个实用提醒。第一，15天是从保单交付那天算，不是从你签投保书那天算，所以收到保单就要尽快看，电子保单可以在 e-Connect 里找到。第二，大东方的退保表格注明，如果退保申请是在犹豫期内收到的，公司会按法律当作犹豫期取消处理。过了第15天，取消就变成一般退保，上一节那张表的规则就适用了。
很多人后悔是因为买的时候没看清楚保费会不会涨、哪些病不保、附加险有哪些。犹豫期正是让你把这些问题问清楚的时间，有疑问就在15天内提出来，不要等到第二年才发现。
供了5年或10年，现在退保值得吗？
这个问题没有标准答案，要看这张保单现在还在保护谁。我能做的，是先解释为什么头几年的数字通常让人失望，再列出你决定前要查的几件事。
为什么头几年退保金很低？LIAM 解释，早期的保费先用来支付这几年的寿险保障成本和出单成本，剩下的才累积成现金价值；它也直接写明，在期满前退保你会蒙受损失。国家银行也规定，保单持有人停缴保费时，保险公司必须提醒：退保所得会远少于已缴保费。
分红保单会随时间改善。对2005年7月1日或之后设计和销售的分红保单，国家银行的规定要求终身寿险从第15个保单年度起，现金退保金不少于资产份额的100%（其他分红计划是过了保单期限一半之后），头几年则是总体不少于90%。结单上累积的复归红利，提早终止时不会按面值支付，而且红利本身是不保证的。
退保会失去什么？大东方的退保表格自己就列出来：你会失去现有保单的利益和保障；因为年龄或健康状况，新保单可能收费更高，甚至买不到同样的条件；也可能要重新等待期，或多了既往病症的除外条款。LIAM 也提醒，换新保单的话，现金价值要从头慢慢累积，两年的可争议期和自杀条款也会重新计算。
决定之前，建议你按这个顺序查：
- 在 e-Connect 下载最新结单和保费缴付结单（Premium Paid Statement），把总退保金和至今已缴的保费放在一起比较。
- 问自己：还有谁依靠这份保障？年幼的孩子、配偶、房屋贷款，还是年迈的父母？
- 查清楚有没有医药卡或危疾附加险附在这张保单上，退保后它们会一起终止。
- 以你现在的年龄和健康状况，还能不能买到类似的保障？
- 有没有折衷的做法，例如保单贷款、缴清保险或降低保额，就能解决真正的问题？
如果查完之后，这份保单已经不再保护任何人，而这笔钱放在别处对你更有用，退保也可以是合理的决定。重点是：先把数字摆在眼前，再做决定。
急需用钱：保单贷款（Policy Loan）和自动保费贷款（APL）怎么运作？会影响死亡赔偿吗？
有现金价值的保单，不一定要退保才能拿到钱。大东方的保单贷款页面列出规则：
- 适用于有现金价值的终身寿险和储蓄型（endowment）保单，一般要满三个完整保单年度；投资型、HealthCare 和定期保单不能申请。
- 可借的数额是总现金价值的某个百分比，再扣除现有的贷款或APL。
- 利息以复利计算，2022年1月1日起为每年6.3%（之前是6.8%），公司可以随时调整。
- 未还清的保单贷款，会在支付任何理赔之前先扣除。LIAM 补充：你可以一次过还、分期还，甚至不还，但身故或期满时，没还的本金和利息都会从赔款中扣掉。
- 可以通过你的代理、客服热线 1300 1300 88、电邮或分行申请；保单持有人要签贷款协议，适用时还需要受托人、受益人、受益人父母或有条件受让人的书面同意。
例子（数字只是假设，不是报价）：一张终身寿险，保额 RM100,000，借了 RM10,000，年利率6.3%、每年复利，期间完全没有还，也不计算红利。
| 贷款没还的时间 | 欠款（约） | 如果受保人这时身故，赔款约 |
|---|---|---|
| 1年 | RM10,630 | RM89,370 |
| 3年 | RM12,012 | RM87,988 |
| 5年 | RM13,573 | RM86,427 |
保单贷款借起来很方便，但会悄悄减少家人将来拿到的钱，所以借的时候就要给自己定好还款计划。
自动保费贷款（APL）是同一个原理，只是自动发生：宽限期结束后保费还没缴，而保单有退保价值，保险公司就会从现金价值借钱替你缴保费，在大东方同样是每年6.3%，直到现金价值用完为止。国家银行规定，保险公司要在保费到期后30天内通知你已经启动APL；APL最多运行12个月后，必须写信列出其他选择，给你90天决定。宽限期、断保和恢复保单的细节，我在断保与APL指南里已经写清楚。
没钱供保险怎么办？降低保障、转缴清保险，还是退保
来问我"要不要取消保险"的人，大多数不是不要保障，而是想减轻每个月的负担。根据《金融服务法》，有退保价值的保单不会因为没缴保费就直接失效，而且你可以书面要求换成缴清保险。在大东方，降低保额、取消附加险、转缴清保险或展期定期保险，都是用合约更改申请表（PSF01）办理，可以电邮提交。按你的情况来选：
| 你的情况 | 通常适合的做法 | 要注意 |
|---|---|---|
| 短期周转几个月（换工作、医药费） | 保单照留，让APL运行或申请保单贷款 | 每年6.3%利息；还清之前，现金价值和赔款都会减少 |
| 保费长期太重，但家人仍然需要保障 | 降低保额，或取消不再需要的附加险 | 以前多缴的保费不会退回；红利从保单开始就按较低的保额重新计算 |
| 完全缴不起，保单已经有现金价值 | 缴清保险（Reduced Paid-up：期限不变、保额减少）或展期定期保险（Extended Term：原保额扣除贷款、保障期缩短） | 展期定期保险会终止所有附加险，也不是每种保单都有这个选择 |
| 保障已经不需要（孩子长大、房贷还清），而且有其他保障 | 退保 | 退保金付出后，保障即终止 |
| 买了还不到15天 | 犹豫期取消 | 退回保费，只扣体检费 |
| 有人劝你换一张"更好"的新保单 | 先停下来比较 | 年纪大了保费较高，现金价值从零开始，可争议期和自杀条款重新计算 |
保险太多供不起？先把所有保单列在同一张纸上：保单号码、保额、每年保费、有哪些附加险、受益人是谁。优先保留最难重新买到的：你的医药卡，以及家人依靠的寿险或危疾保障。可以先检讨的是储蓄型附加险、重复的意外保障，以及当初为了已经还清的贷款而买的保障。如果最重的是医药卡，提高自付额（deductible）往往比直接取消好，详见医药卡涨价信指南；保单中途还能改哪些地方，可以看保单中途更改指南。
我常看到的情况是：一家人手上有好几张保单，却说不出每一张保的是什么。先整理清楚，往往会发现不必全部取消，只要调整一两张就够了。
大东方保单怎么退保？需要什么文件、多久收到钱
大东方的退保页面列出五个步骤：
- 先联络你的代理或客服（1300 1300 88，星期一至五上午8.30至下午5.15；或电邮 wecare-my@greateasternlife.com）了解情况。
- 填好退保表格，准备所需文件。
- 签名要和投保书上或最新登记的签名一致。
- 把文件交给你的代理，或送到最近的大东方办事处。
- 有现金价值或投资价值的保单，款项存入你登记的银行户口时，你会收到通知。
| 需要准备 | 原因 |
|---|---|
| 退保表格：投资型用 PSF33，有投资价值的传统计划用 PSF48，其他保单由代理或客服提供合适的表格 | 法律规定要以书面通知退保 |
| 保单持有人身份证或护照影印本 | 表格规定 |
| 一位年满18岁的见证人，不能是受益人或受托人，也不能与保单有利益关系 | 签名必须由第三方见证 |
| 在 e-Connect 登记好的直接入账银行户口 | 款项只存入你身为主户口持有人的本地储蓄或往来户口，不接受海外户口 |
| 受托人的书面同意（信托保单），或有条件受让人的同意（已转让的保单） | 《金融服务法》附表10规定，表格上也有同意栏 |
多久收到钱？大东方没有公布审批退保需要多少天。批准之后，它的付款页面写明，款项会在2至3个工作天内存入户口，视银行转账而定。投资型保单则按收到完整表格当天、截止时间前的单位价格计算：海外基金上午11时、本地基金下午3时，之后才收到的，当作下一个营业日处理。在退保金付出之前，保单仍然有效（《金融服务法》附表8第6(5)段）；一旦付款，所有利益和权利终止，附加险也一起结束。
单独的医药卡则以书面通知取消。大东方 Great Medic Shield 2 的产品说明写明，如果没有在这份计划下索赔过，取消后可以拿回最后一期保费的一部分。
本文是一般资讯，不构成法律建议；确实的数额以你的保单合约为准。
签退保表格之前，让我先帮你算清楚
退保签了就不能反悔，保障也回不来。我是大东方人寿规划顾问，13年来服务吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）的家庭，常在史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）和蕉赖（Cheras）一带，可以用华语、英语或广东话沟通。
你可以在 WhatsApp 发给我：
- 保单号码，或最新结单的照片；
- 你想解决的问题：急需用钱、保费太重，还是保单太多；
- 家里还有谁依靠这份保障。
我会帮你看清楚退保金、贷款余额和中间的选择；如果退保真的是对的决定，我也会协助你把表格办好。保单不是在我这里买的，也可以先来问，我会告诉你该向保险公司要哪些数字。你也可以先做一次免费保单检查，把所有保单放在一起看。不硬推销，决定权永远在你。