保险入门：第一次买保险最常问的 22 个问题
第一次接触保险，最怕的是听不懂、买错、买太多。以下是 Lulu 最常被问到的入门问题，每题先给答案，再讲原因。看完还不确定，直接点“问 Lulu”。
22 个问题
我完全不懂保险，应该先买哪一种？医药卡、人寿还是危疾？
大部分人应该先买医药卡，因为住院是最常发生、金额也可能最大的风险。如果有人依靠您的收入（孩子、父母、房贷），接着加人寿保障；预算允许再加危疾，在患重病不能工作时给您一笔生活费。顺序可以依您的家庭情况调整。
我每个月赚 RM3,000，应该拿多少钱出来买保险才合理？
常见的参考是收入的 10% 左右用在保障型保险上，RM3,000 月薪大约是 RM200 至 RM300。最重要的是先用这个预算把医药卡和基本保障买够，而不是买一份很贵却保障不足的配套。预算紧的话，可以先选定期寿险或带自付额的医药卡。
保险和 Takaful 有什么分别？非穆斯林可以买 Takaful 吗？
Takaful 是依据伊斯兰教法运作的保障，参与者把供款放进共同基金互相帮助，传统保险则是把风险转给保险公司。两者都受国家银行监管，保障内容相近。非穆斯林也可以买 Takaful，选择时比较的是保障、价格和条款，而不是宗教。
投资型保单（ILP）和传统保单哪个好？
没有绝对的好坏。ILP 保费有弹性、保障可以调整，但保险费用会随年龄增加，户口价值要靠基金表现支撑，需要定期检查；传统保单保费和保障比较固定，结构简单。重点是看您能不能长期负担、愿不愿意定期检讨保单。
我公司已经有 group insurance，自己还需要买吗？
通常需要。公司保险只在您受雇期间有效，离职、被裁员或退休就没有了，而那时您可能年纪更大或已有病历，再买会更难更贵。公司保额也往往不高。比较稳妥的做法是自己有一份基本医药卡，公司保险当作额外补充。
我已经有 PERKESO（SOCSO），还需要买私人保险吗？
PERKESO（SOCSO）主要保障工作相关的意外、职业病，以及残废和身故时的部分收入补助，并不支付一般生病住院的私人医院账单。它是基本的社会保障，私人医药卡和人寿保险则补足其余的部分，两者并不冲突。
买了保险，几时开始生效？
一般是在保险公司批准申请、收到第一期保费后生效，保单上会写明生效日期。意外保障通常从生效日就开始，但疾病类保障（例如医药卡、危疾）会有等待期。
等待期（waiting period）是什么？
等待期是保单生效后的一段时间，这期间发生的疾病不受保障。医药卡常见的是一般疾病 30 天、部分指定疾病（例如某些癌症、心脏病）120 天，危疾保险也有自己的等待期；意外一般不受等待期影响。具体天数以保单条款为准。
保险公司会不会倒闭？倒了我的保单怎么办？PIDM 保障吗？
马来西亚的保险公司受国家银行严格监管。万一真的倒闭，PIDM（马来西亚存款保险机构）的“保险及伊斯兰保险利益保障计划”会在限额内保障成员公司的合格保单利益，例如人寿保险利益每位保单持有人在每家公司有一定的保障上限。具体保障范围和限额以 PIDM 公布为准，大东方是 PIDM 成员。
怎么知道这个 agent 是不是合法注册的？
可以要求 agent 出示代理证和代理编号，再向保险公司求证；人寿保险代理也可以在 LIAM（马来西亚人寿保险协会）的网站查询注册资料。合法代理不会叫您把保费转到私人户口。Lulu 的大东方代理编号是 6385556，欢迎查证。
我可以同时买几家公司的保险吗？
可以。人寿和危疾这类定额赔偿的保单，几家公司都会各自按保额赔付。医药卡这类按实际账单赔付的保障，几份加起来最多只赔实际费用，不会多赔，所以重复买医药卡意义不大。投保时要申报现有保单。
网上直接买和找 agent 买，有什么分别？哪个比较便宜？
网上买适合简单、标准的产品，例如车险、旅游险、简单定期寿险，有时价格稍低。找 agent 的价值在于帮您分析需要、处理核保和病历申报，以及日后索赔时有人跟进。同一份保单通过 agent 买，保费一般和保险公司定价一样，不会因为 agent 而加价。
保单可以给我中文版吗？那些条款我看不懂。
马来西亚的保单正式文件一般是英文或马来文，具有法律效力的是这些版本，部分保险公司会提供中文的产品介绍。Lulu 可以用华语或广东话逐条为您解释保障、不保事项和等待期，您完全明白才签名。
我买了以后后悔，可以退吗？冷静期（free-look period）多久？
可以。人寿保险和医疗保险一般有 15 天的冷静期，从您收到保单那天算起。在冷静期内取消，可以拿回已付保费，但可能扣除体检费用；投资型保单则按当时的单位价格计算。具体条件以保单为准。
保单的受益人（nominee）一定要写吗？写谁比较好？
强烈建议写。有提名的话，赔偿可以直接交给受益人，不必等遗产程序。非穆斯林提名配偶、子女，或没有配偶子女时提名父母，一般会构成信托，钱不会被拿去还债；提名其他人则是以遗嘱执行人身份领取。
保险可以扣所得税吗？哪些可以扣，扣多少？
可以。人寿保险保费和 EPF 供款有合并的减免额度（近年为人寿保险最高 RM3,000、与 EPF 合计 RM7,000），教育及医疗保险另有独立的减免额度。额度每年可能调整，报税前请以 LHDN 最新公布为准，并保留保险公司发出的保费证明。
我以前有病历，还能买吗？要不要讲出来？
很多情况下还是可以买，保险公司可能加保费、把该病症列为不保，或要求体检。一定要如实申报，包括以前的住院、手术、长期服药和检验结果。申报清楚，日后索赔才不会有争议。
不讲病历会怎样？以后会不会被拒赔？
会有很大风险。如果保险公司在索赔时发现投保前有未申报的重要病历，可能拒赔、调整保单，严重的甚至取消保单。“当时忘了讲”往往不被接受，所以宁可多讲，不要少讲。
体检是谁出钱？一定要做吗？
保险公司要求的体检，一般由保险公司付费，在指定诊所进行。是否需要体检，取决于您的年龄、保额和申报的病历；保额不高、年轻又健康的申请人通常不需要。
我可以帮父母或孩子买吗？投保人和受保人有什么分别？
可以。投保人（policy owner）是拥有保单、负责缴费的人；受保人（life assured）是被保障的人。父母可以为孩子投保，成年子女也可以为父母投保，但受保人需要符合投保年龄并经过核保，父母年纪大可能保费较高或有不保事项。
我是自雇／做 Grab／做生意的，没有 EPF，要怎样安排保障？
没有雇主保障，就要自己补齐：先买医药卡，再加人寿和危疾或意外保险，保障不能工作时的收入。e-hailing 和 p-hailing 司机一般也要参加 PERKESO 的自雇社会保障计划（SKSPS）。退休储蓄方面，可以考虑自愿缴交 EPF（i-Saraan）或私人退休计划（PRS）。