人寿、危疾与意外：最常问的 19 个问题
人寿、危疾和意外保险解决的是“万一我不在了、病倒了、出意外了，家里怎么办”。下面先给答案，再解释原因。
19 个问题
人寿保险要买多少保额才够？（几倍年薪？）
常见的参考是年收入的 10 倍左右，但更准确的做法是算缺口：房贷和其他债务，加上家人需要支持那些年的生活费和孩子教育费，再减去储蓄、EPF 和现有保障。差额就是需要的保额。
定期寿险（term）和终身寿险（whole life）哪个适合我？
预算有限、又有房贷和年幼孩子的人，定期寿险可以用较低保费买到高保额，保障最需要的那些年。想要终身保障、累积现金价值或做财富传承的人，适合终身寿险。很多家庭会两种搭配。
我单身没有家人要养，需要买人寿吗？
如果没有人依靠您的收入，也没有债务需要别人承担，人寿保险不是第一优先，先买医药卡和危疾比较重要。但如果您有房贷、要供养父母，或打算将来成家，趁年轻健康时买一份定期寿险，保费会比较便宜。
危疾（critical illness）保什么病？早期癌症也赔吗？
马来西亚的危疾保险一般保障一份标准的重大疾病清单，包括癌症、心脏病发作、中风、肾衰竭等，常见的是 36 种或以上。早期癌症是否赔偿，要看保单是否有早期危疾（early stage）保障；只保末期的配套，早期癌症可能不赔。
早期危疾、中期、末期有什么分别？
这是指同一种疾病的严重程度。早期和中期的病情较轻，多阶段危疾保单会在早期先赔一部分保额，末期（严重阶段）再赔余额或全额。只保严重阶段的保单，要等病情符合严重的定义才赔，所以多阶段保障的保费较高，但更早拿到钱。
危疾赔了一次，保单是不是就结束了？可以多次赔吗？
视保单设计而定。很多传统危疾保障赔付全额后就结束；也有保单提供多次赔付，例如不同类别的危疾可以再赔，或癌症复发可以再赔，但通常有间隔期等条件。投保前要看清楚。
有了医药卡，为什么还需要危疾？
医药卡付医院账单，危疾保险是确诊后一次过给您一笔钱。重病往往要休养几个月甚至更久，这段时间没有收入，还要付房贷、家用和医药卡不保的开销，危疾赔款就是用来应付这些。
意外保险（PA）和人寿的意外附加险有什么分别？
独立的个人意外保险（PA）一般保费较低，保障意外身故、残废，有时包括意外医药费和住院津贴，通常每年续保。人寿保单上的意外附加险跟着主保单走，在意外身故时多赔一笔。两者可以互补。
骑摩托车出事，意外保险赔吗？
一般个人意外保险有保骑摩托车发生的意外，但有些保单对摩托车意外设有较低的赔偿额，或在某些职业（例如送货骑士）有限制，还要看是否有持有效驾照。投保时要说明您会骑摩托车。
做高风险工作（建筑、罗里司机、外卖）买意外会贵吗？
会比较贵，保险公司按职业风险等级定价，高风险职业保费较高，部分保障可能有限制，少数职业甚至不受理。但正因为风险高，意外保障更重要。投保时要如实申报职业，否则索赔时可能出问题。
自杀赔不赔？
一般人寿保单规定，保单生效（或恢复）后一年内自杀，保险公司不赔付保额，只退还已缴保费（视条款而定）。一年后则一般按保单赔付。
失踪了保险怎么算？
人寿保险需要死亡证明才能赔付。如果有人失踪，家人一般需要等法律上推定死亡（马来西亚证据法下通常是失踪满七年），或向法庭申请推定死亡的命令，才能索赔。期间要继续缴保费，保单才不会失效。
完全永久残疾（TPD）怎么定义？
TPD 一般指因疾病或意外，完全且永久地无法从事任何工作赚取收入，通常要持续一段时间（例如 6 个月）才确认，或属于指定情况，例如失明、失去两肢。每份保单的定义和年龄限制（例如 65 岁或 70 岁前）不同。
我想停交保费，可以吗？退保能拿回多少？
可以停缴，但后果要看保单：定期寿险停缴后保障结束，没有退款；有现金价值的保单可以退保拿回现金价值，或转成减额缴清（不用再缴、保额减少）。退保前请先看现金价值表，也想想之后还能不能买到同样的保障。
为什么我交了 10 年，退保只拿回很少钱？
因为保费的一部分已经用来支付这 10 年的保障成本、佣金和行政费用，投资型保单还要看基金表现。前期的现金价值通常很低，越接近期满越高。所以储蓄型或投资型保单最怕中途退保。
保单可以借钱（policy loan）吗？利息多少？
有现金价值的传统保单一般可以申请保单贷款，最高可借现金价值的一定比例，利率由保险公司设定，会随市场调整。借款和利息要还，没还清的话，索赔或退保时会从赔款中扣除，欠款超过现金价值时保单可能失效。
我旧的保单要保留，还是换新的？换保单有什么风险？
一般建议保留旧保单，在旧保单上补足不够的保障。换新保单的风险包括：重新计算等待期、按现在的年龄计算保费更贵、旧保单之后出现的病症可能不保，退旧保单还可能亏钱。
有人叫我“转保”，说新的比较好，我该相信吗？
先不要急着退保。请对方书面列出新旧保单的保障、保费、等待期和不保事项的比较；根据规定，代理建议换保单时要向您说明风险。可以把两份资料发给 Lulu 帮您客观比较，确定新保单批准后才考虑处理旧保单。