理赔：要 claim 时最常问的 11 个问题
买保险是为了出事时有人赔。以下是索赔前后最常遇到的问题，以及被拒赔时可以怎么做。
11 个问题
要 claim，第一步要找谁？agent、保险公司还是医院？
先通知您的 agent，再按情况处理：住院的话，在 panel 医院出示医药卡，由医院申请担保信；车祸要先报警再通知保险公司；身故、危疾等索赔则由 agent 协助向保险公司提交。agent 联络不到时，直接打保险公司的热线。
Claim 要准备什么文件？
视索赔类型而定，常见的有：索赔表格、受保人和索赔人的 IC、医疗报告和账单正本、诊断报告、警方报告（意外和车祸）、死亡证明（身故索赔）、银行户口资料。代理会给您一份对应的清单。
有时限吗？多久之内一定要报？
有。每份保单都规定了通知保险公司和提交索赔的期限，例如车祸要尽快通知、住院单据要在一定天数内提交。拖太久可能被拒赔，所以出事后尽快通知 agent 或保险公司。
Claim 要多久才拿到钱？
文件齐全的话，一般住院报销和小额索赔几个星期内；身故、危疾等需要调查的索赔可能更久。国家银行对保险公司处理索赔有服务标准，文件不齐是最常见的延误原因。
为什么保险公司要我的医疗记录？我要签授权书吗？
保险公司需要确认病症、诊断时间，以及是否在投保前已有，才能决定赔付。签授权书让保险公司向医院和诊所索取相关记录，这是正常程序，不签的话可能无法处理索赔。
Claim 被拒绝了，可以上诉吗？
可以。先要求保险公司书面说明拒赔原因，再补充资料（例如医生报告）提出上诉。还是不满意，可以向保险公司的投诉部门投诉，之后可以把个案交给金融调解局（OFS）。
保险公司说我“不披露病历”所以拒赔，我真的不知道自己有病，怎么办？
如果投保前您确实不知道自己有该病症（例如没有症状、没有看过医生），可以向保险公司提出解释，并提供医生证明病症的确诊时间。法律对“不知情”和“故意隐瞒”的处理不同，必要时可以向 OFS 投诉。
可以向谁投诉？（保险公司投诉部、OFS 金融调解局、Bank Negara BNMLINK）
顺序一般是：先向保险公司的投诉部门投诉；不满意的话，在规定期限内把索赔纠纷交给金融调解局（OFS），在其受理范围内消费者不需付费；有关服务或操守的投诉，也可以通过国家银行的 BNMLINK 或 BNMTELELINK 反映。
Agent 已经离职了，我的 claim 谁帮我？
保单属于您和保险公司，不会因为 agent 离职而失效。保险公司会安排另一位代理服务您（孤儿保单），您也可以自己选择新的代理。Lulu 也可以接手协助。
我在 claim 期间，保费还要继续交吗？
要。除非保单已经因为索赔而结束（例如全额赔付身故），或有保费豁免已经批准，否则请继续缴费，避免保单在索赔处理期间失效。
受保人过世，家人不知道他买了哪些保险，怎么查？
可以从他的银行月结单、信用卡账单、电邮、文件夹里找保费记录，联络可能的 agent，或直接向各保险公司查询。长期无人领取的款项会转到会计总署的无人认领款项系统，也可以在那里查询。