医药卡：住院、索赔、加价最常问的 29 个问题
医药卡是大家最关心、也最多疑问的保险。从“门诊能不能 claim”到“为什么今年加价这么多”，下面每一题都先给直接答案。
29 个问题
医药卡到底保什么？门诊看医生可以 claim 吗？
医药卡主要保障住院和手术的费用，包括房间、手术、医生费、药物和住院期间的检验。一般门诊看医生（例如感冒发烧看 GP）通常不保，只有少数指定的门诊治疗，例如癌症治疗、洗肾、意外急诊，才在保障范围内。
住院一定要住满 24 小时才能 claim 吗？
一般来说，住院保障要求在医生建议下住院至少 6 小时或 24 小时（视保单定义），而且是医疗上必要的住院。日间手术（day surgery）则不需要过夜也可以索赔。具体定义以保单为准。
Day surgery（日间手术）有保吗？
大部分医药卡有保日间手术，即使当天就出院也可以索赔，例如部分内窥镜、白内障等手术。前提是手术属于医疗上必要，并在保单的保障范围内。
什么是 co-payment／deductible？我是不是还要自己出钱？
Deductible（自付额）是每年或每次索赔您先自己付一个固定金额；co-payment（共同支付）是每张账单您付一个百分比，通常有上限。选了这类配套，住院时确实要自己付一部分，但换来较低的保费。没有选的话，在限额内一般不用自己出钱。
年限额（annual limit）和终身限额（lifetime limit）要买多少才够？
年度限额要足够应付一次重病在私人医院的费用，近年私人医院治疗癌症或心脏手术可以高达几十万令吉，所以很多人选择较高的年度限额。终身限额越高越好，最理想是没有终身限额，尤其是年轻投保的人会持有很多年。
无终身限额的医药卡值得买吗？
对年轻人和有家族病史的人来说很值得。长期病症（例如癌症复发、洗肾）可能需要多年治疗，有终身限额的话，用完了就没有保障。无终身限额的配套保费可能高一点，可以和 Lulu 比较差价是否值得。
房间和膳食（room & board）选 RM150、RM200 还是 RM300？
要看您会去的医院单人房价格。巴生谷的私人医院单人房收费差距很大，选一个能住您常去医院标准单人房的额度就可以。额度越高保费越贵，不需要一味选最高。
如果我住比保单高级的房间，会怎样计算？
视保单条款而定，有些只要您自付房间差价；但很多保单会按比例计算，也就是整张账单（包括医生费、药费）都按房间价格的比例扣减，自付金额可能远超差价。住院前先问清楚，或请 Lulu 帮您查条款。
什么是 panel hospital？去非 panel 的医院可以 claim 吗？
Panel hospital 是和保险公司有合作的医院，出示医药卡就能申请免现金入院。去非 panel 的医院一般也可以索赔，但通常要先自己付钱，出院后再拿单据向保险公司报销（reimbursement）。
GL（Guarantee Letter）是什么？去医院要怎样拿？
GL 是保险公司发给医院的担保信，确认会支付账单，让您不用付押金。在 panel 医院入院时，出示医药卡和 IC，医院的保险柜台会帮您向保险公司申请 GL。
医院说要我先付押金（deposit），保险不是 cashless 的吗？
有几种常见原因：GL 还在审批中、去的是非 panel 医院、病症可能在等待期或属于不保范围，或保单有自付额。可以先问医院原因，再联络您的 agent 帮忙跟进。如果最后获批，押金一般会退还或从账单中扣除。
为什么医院说“等保险公司批准”要等那么久？
保险公司要核对病症、诊断、保单状况和病历，有时需要医生补充报告，所以可能要几小时。晚上或周末入院有时会更久。这时候 agent 可以帮忙催促和补交资料。
我的医药卡今年突然加价很多，为什么？还会继续加吗？
主要原因有两个：年龄进入新的保费段，以及医疗通胀导致保险公司调整费率；近年马来西亚医疗费用上涨很快，不少医药卡都有重新定价。将来是否继续加，要看医疗成本和保险公司的检讨，没有人能保证不加。
医药卡加价，我可以降低配套来减少保费吗？会不会失去保障？
可以，例如选择较低的房间费、加入自付额或 co-payment，通常能降低保费。但要小心：换成全新的配套可能重新计算等待期，旧保单之后才出现的病症也可能不保。在同一份保单内调整，一般比退保再买新的安全。
我 50 岁了还可以买医药卡吗？几岁以后买不到？
50 岁一般还可以买，很多医药卡的最高投保年龄在 60 至 70 岁之间，视保险公司而定。年纪越大，核保越严、保费越高，已有病症也可能被列为不保，所以越早越好。
医药卡保到几岁？老了保费会不会贵到付不起？
很多医药卡可以续保到 80 岁甚至 100 岁，视配套而定。但保费会随年龄增加，退休后确实可能负担变重。可以提早规划：例如用储蓄型保单或退休金预留医疗保费，或在年纪大时调整自付额。
已有疾病（pre-existing condition）是不是永远不保？
一般来说，投保前已有的病症会被列为不保，或在核保时写进不保条款。有些保单对未申报但不知情的病症有特别规定，但不能依赖。所以要如实申报，并尽量在健康时投保。
有高血压、糖尿病、哮喘，可以买吗？会不会被 exclude？
很多时候可以买，但保险公司可能把该病症及相关并发症列为不保，或加收保费，控制良好的话结果会比较好。需要提供最近的检验报告。Lulu 可以帮您先了解核保要求再申请。
怀孕／生孩子有保吗？
一般医药卡不保正常怀孕和分娩的费用。部分保单或附加保障会保障指定的怀孕并发症，或提供新生儿保障，条件各不相同。如果打算生孩子，最好在怀孕前就了解清楚。
孩子出生后几时可以买医药卡？有黄疸、早产会不会影响？
很多保险公司接受出生 15 天或 30 天后的婴儿投保。黄疸、早产或出生时住过 NICU 需要申报，保险公司可能要求出院报告，有时会延后受理或列为不保。宝宝情况稳定后尽早申请最好。
癌症化疗、洗肾、门诊治疗有保吗？
大部分医药卡有保障门诊的癌症治疗（化疗、放疗）和洗肾，这是医药卡里很重要的部分，但每份保单的限额和条件不同。一般门诊则不保。
出院后的复诊、药费有保吗？（pre／post hospitalisation）
有，但有时间限制。住院前的诊断检查（例如住院前 30 至 60 天）和出院后的复诊、药费（例如出院后 60 至 90 天）通常受保障，前提是与该次住院的病症相关。具体天数看保单。
去国外看病（新加坡、中国、泰国）可以 claim 吗？
要看保单的地区保障范围。很多马来西亚医药卡在国外旅行期间发生的紧急医疗可以索赔，但有天数限制；专程出国治疗则通常不保，或只按马来西亚的费用标准赔付。出国前先确认。
中医、针灸、物理治疗、心理治疗有保吗？
大部分医药卡不保中医和针灸。住院后医生转介的物理治疗，有时可在出院后保障期内索赔。心理治疗视保单而定，很多不保或有限制。
公司的医药卡和我自己的医药卡可以一起用吗？怎么 coordinate？
可以。一般先用公司医药卡，超出公司限额或不保的部分，再向自己的医药卡索赔（coordination of benefits）。总赔偿不会超过实际账单。有公司保障的人，可以考虑在自己的医药卡加入自付额来省保费。
我换工作后公司医药卡没了，要马上自己买吗？
建议尽快。公司保障一停，您就完全没有住院保障，而个人医药卡还有等待期。最好在离职前就安排好，让新保单在您离职时已经生效。
医药卡附在人寿保单里，和单独买的有什么分别？
附加在人寿或投资型保单上的医药卡（rider），保费从同一份保单里扣，和人寿保障绑在一起，主保单失效，医药卡也会失效。单独的医药卡（standalone）可以独立管理和取消。两者保障可以很接近，选择时要看总保费和弹性。
我的 ILP 医药卡户口价值越来越少，是不是保单快 lapse 了？
有这个风险。投资型保单每月从户口价值扣除保险费用，年纪越大扣得越多，如果保费不够或基金表现不佳，户口价值会减少，降到零时保单可能失效。请尽快检查年度报表，考虑增加保费或调整保障，Lulu 可以帮您算。
保险公司说我“不需要住院”所以拒赔，我可以怎样？
先要求保险公司书面说明拒赔理由，再请主治医生写报告说明住院的医疗必要性，提交上诉。如果仍不满意，可以向保险公司投诉部投诉，再找金融调解局（OFS）。Lulu 可以协助她的客户准备资料。