火险：住家、店铺、工厂最常问的 23 个问题
很多人是在淹水或失火后，才知道自己的火险保什么、不保什么。以下问题帮您提前弄清楚。
23 个问题
Houseowner 和 Householder 保险有什么分别？
Houseowner 保障房屋建筑本身，例如墙、屋顶、固定装置和装修；Householder 保障屋内物品，例如家具、电器和个人物品。有地房屋的屋主很多两样都需要，租客则只需要 Householder。
我买了房贷时银行的火险，还需要另外买吗？
银行要求的火险一般只保建筑，而且保额可能只按贷款额计算，不包括屋内物品，也不一定有水灾等附加保障。可以检查保额是否足够、有没有需要的附加险，再决定是否加买 Householder。
银行火险每年自动扣钱，保额是不是对的？可以自己换保险公司吗？
不一定对，很多人的保额多年没更新。一般可以自己找保险公司投保，只要保单把银行列为受益方（loss payee），并符合银行的保额要求。换之前先通知银行，避免出现双重保单或保障空档。
火险保额要按房价、贷款额还是重建费？
按重建费。房价包括土地价值，而土地不会被烧掉；贷款额也跟实际重建成本无关。重建费可以按建筑面积乘以当时的建筑成本来估算。
保额买太低，赔的时候会被“按比例”扣（average clause）吗？
会。大部分火险有比例分摊条款：投保额低于实际价值，赔偿就按比例减少。例如价值 RM400,000 的房子只保 RM200,000，损失 RM100,000 时可能只赔大约一半。
水灾、风暴、山崩有保吗？要加 special perils 吗？
普通火险只保火灾、雷击和爆炸，所以店铺和工厂一般要加特别风险（special perils）附加保障才保水灾。很多 houseowner 和 householder 住家保单已经包括水灾和风灾，请看您自己的保单条文。山崩、地陷通常是另外的附加保障，限制较多，住在山坡的话一定要问清楚。
爆水管、漏水有保吗？
水箱、水管爆裂或溢出造成的损失，一般要有对应的附加保障才保。长期慢慢渗漏、年久失修造成的损坏，通常不在保障范围内。
被偷／爆窃有保吗？
火险本身不保失窃。住家可以在 Householder 保单里加爆窃保障（一般要求有强行闯入的痕迹）；店铺和工厂则需要另外的爆窃保险。
屋里的家具、电器、珠宝有保吗？
家具和电器可以用 Householder 保险保障。珠宝、名表等贵重物品通常有单件或总额的赔偿上限，价值高的要另外申报或另外投保。
租房子的人需要买火险吗？屋主的保险会保租户的东西吗？
屋主的火险保的是建筑，不保租客的家具和物品。租客如果有值钱的东西，可以买 Householder 保险，费用一般不高。
我的屋子出租给别人，火险要怎样买？
屋主要为建筑和自己提供的家具电器投保，并告诉保险公司房子是出租的，因为用途会影响承保条件。没有申报的话，索赔时可能出问题。
店铺火险保什么？货物、装修、机器都包吗？
可以包，但要逐项投保：建筑（如果是自己的）、装修和固定装置、货物、家具和设备，每一项各自设定投保额。没有列进去的项目就不受保障。
店铺被火烧／水灾不能营业，收入损失有赔吗？（business interruption）
普通火险只赔财物损失，不赔收入损失。要有间接损失（consequential loss／business interruption）保险，才会赔偿停业期间的利润损失和固定开销，例如薪水和租金。
顾客在我店里跌倒，我要负责吗？要买 public liability 吗？
如果是店铺疏忽造成（例如地板湿滑没有警示），店主可能要负法律责任。公共责任保险（public liability）可以保障这类第三方受伤或财物损失的赔偿和律师费，是做生意很实用的保障。
工厂火险价格怎样算？有没有 Bomba 证书会影响吗？
主要看建筑结构、生产性质、存放的物料、消防设备和投保额。需要消防证书（Fire Certificate）的场所，有没有有效证书会影响保险公司是否承保和条件，所以要保持证书有效。
工厂有存放易燃物，保险会不会不接或很贵？
保费会比较高，部分保险公司可能有条件才承保，例如要求妥善存放、消防设备齐全。一定要如实申报，隐瞒易燃物可能导致索赔被拒。
机器坏掉（machinery breakdown）有保吗？
火险只保火灾等指定风险造成的机器损坏，机器本身突然故障，例如电路短路、机件损坏，要另外买机器损坏保险（machinery breakdown）。
工厂货物要怎样报保额？存货每个月都不同怎么办？
按一年里最高的存货价值投保最安全。存货起伏很大的话，可以问保险公司有没有申报式（declaration）安排：先按最高值投保，再定期申报实际存货，年底按实际调整保费。
保险公司要求做 risk survey，要准备什么？
准备好场所平面图、生产流程说明、消防设备清单和保养记录、消防证书、存货和机器价值资料。保持场所整洁、通道畅通，检查员会根据现场情况给出建议或条件。
发生火灾后第一步要做什么？要拍照、报警、报 Bomba 吗？
先确保人员安全并通知消防局（Bomba）。火扑灭后尽快通知保险公司和代理，拍照和录影记录损坏情况，有需要时报警。理赔员来之前不要清理或丢弃损坏物品，也要尽量防止损失扩大。
火灾 claim 要多久？loss adjuster 是什么人？
小型索赔可能几个星期，大型店铺或工厂索赔可能要几个月。Loss adjuster（理赔员）是保险公司委任的独立专业人士，负责调查原因、评估损失金额。准备好发票、存货记录和资产清单会加快进度。
多间店／多个仓库可以放在同一份保单吗？
可以，很多保险公司接受一份保单涵盖多个地点，每个地点分别列出投保项目和保额。管理和续保都比较方便。
店屋楼上住人楼下做生意，要买哪种火险？
要让保险公司知道是混合用途。一般会按商业用途承保整栋建筑，楼下的货物和设备按店铺火险投保，楼上的家具物品也可以一起列入。用途申报清楚，索赔才不会有争议。