车险与路税：车主最常问的 26 个问题
从更新路税到撞车后怎么处理，这里整理了车主最常问的问题。每题先给答案；想直接续保，点“问 Lulu”。
29 个问题
车险快到期了，怎样在网上更新？要准备什么资料？
准备车牌号码、车主 IC 号码和邮区编号，第一次续保的话加上车子 grant（VOC）资料。可以通过保险公司网站、续保平台或代理办理。找 Lulu 的话，把资料 WhatsApp 给她，她会把报价发给您，付款后保单马上发出。
路税（road tax）可以和保险一起更新吗？
可以，而且一般就是这样做。路税需要有效车险才能更新，所以保险生效后路税可以马上一起更新，日期也会一致。
现在还需要贴路税贴纸吗？数码路税（MyJPJ）怎么看？
本地车主的私家车已改用数码路税，一般不需要贴贴纸。下载 MyJPJ app 并登入，就能看到车辆的路税和到期日，被执法人员检查时出示即可。部分车辆类别可能仍需打印版本。
Comprehensive、Third Party Fire & Theft、Third Party 有什么分别？
Comprehensive（全保）保障自己车子的损坏、火灾、失窃，以及对第三方的责任；Third Party Fire & Theft 保障第三方责任，加上自己车子的火灾和失窃，但不保自己车子撞坏；Third Party 只保您对别人造成的伤亡和财物损失。
旧车应该买 comprehensive 还是 third party 就好？
要看车子的价值和您承受损失的能力。车价已经很低、坏了也可以自己负担的旧车，有人会选第三方保障省钱；但如果车子仍是您的主要交通工具，修车费对您是负担，或住在容易淹水的地区，全保还是比较安心。
NCD（无索赔折扣）是什么？我的 NCD 怎样查？
NCD 是没有索赔时，续保可以享有的保费折扣，私家车一般从 25% 开始，逐年增加到最高 55%。要查自己的 NCD，可以看上一份保单、问您的保险公司或代理，部分保险公司和续保网站输入车牌和 IC 也能查到。
我换车了，NCD 可以转到新车吗？
可以。NCD 是跟着车主的，不是跟车子。卖掉旧车或换车时，可以把 NCD 转到同一车主名下的新车，但一份 NCD 一次只能用在一辆车上，要请保险公司或代理办理转移。
我 claim 了一次，NCD 会怎样？下年保费起多少？
如果是自己有错的索赔（own damage），下次续保时 NCD 一般会归零，保费就会按没有折扣计算。例如原本享有 55% NCD，归零后保费可能增加一倍以上。挡风玻璃索赔、以及对方有错的 KFK 索赔，一般不影响 NCD。
小撞要不要 claim？还是自己出钱修比较划算？
比较两件事：修车费，以及失去 NCD 后未来几年多付的保费。如果修车费比失去的折扣还少，自己出钱修通常比较划算。不确定的话，把修车报价和您的 NCD 发给 Lulu，她帮您算。但如果有第三方受伤或涉及对方，一定要报警和通知保险公司。
车险的 betterment 是什么？
Betterment 是旧车修理时，把损坏的旧零件换成新零件，因为新零件让车子比原来更好，车主可能要自己分担的那部分费用。一般适用于车龄约五年以上的车，车龄越大比例越高，具体比例请看保单。
保险的 cover note 是什么？
Cover note 是投保或续保后、正式保单发出前的临时投保证明，上面列明车辆、保障期和保障类型，可以用来更新路税。
Legal liability to passengers（乘客法律责任）是什么意思？
这是一项附加保障，在乘客因司机疏忽而受伤或身故时，保障您要负的法律责任。普通私家车保单对乘客的保障可能有限或不包括，加上这项就能补足。
车价（sum insured）要怎样定？market value 和 agreed value 有什么分别？
投保额应该接近车子现在的市值。Market value 是车子全损时按当时市值赔偿；agreed value 是投保时双方约定一个金额，全损时按这个金额赔。较新的车多数选 agreed value，可以避免全损时赔款不够。
保额买太低（under-insured）会怎样？
保额低于车子实际价值时，保险公司可能按比例赔偿修车费，全损时也只赔投保额，您要自己承担差额。为了省一点保费而把保额调低，出事时往往得不偿失。
水灾淹车有赔吗？要加什么附加险（special perils）？
基本的全保一般不保水灾、山崩等天灾，要另外加 special perils（特别风险）附加保障。巴生谷有些地区容易淹水，建议加上，保费不高。
挡风玻璃破了可以 claim 吗？会影响 NCD 吗？
如果有买挡风玻璃附加保障，可以索赔修理或更换，一般不影响 NCD。保额按您投保时选择的挡风玻璃价值决定，记得选够额度。
别人开我的车出事有保吗？要加 named driver／all driver 吗？
保单一般只保障车主和列名的驾驶人（named driver），其他人开车出事，可能要付额外的自付额（excess），甚至影响索赔。经常有家人或员工开您的车，就把他们列名，或选择 all driver 附加保障。
年轻或新执照（P 牌）司机保费为什么那么贵？
统计上年轻和新手司机出事的机会比较高，所以保险公司会加收保费，或设定额外的自付额。累积驾驶经验和 NCD 之后，保费就会慢慢降下来。
车被偷了怎么办？要多久才赔？
马上报警，并尽快通知保险公司和代理，准备好车子 grant、钥匙、保单等文件。保险公司一般要等一段调查期，确认车子找不回来才会赔偿，所以可能需要几个月。有车贷的话，赔款会先付给银行。
撞车后第一步要做什么？一定要报警吗？期限多久？
先确保人员安全，拍下现场、双方车辆和车牌，交换资料。在马来西亚，交通意外一般要在 24 小时内报警，并尽快通知保险公司（通常要求在几天内）。不要私下承认全部责任或签任何同意书，先联络您的代理。
Own damage 和 third party claim（KFK／knock-for-knock）有什么分别？
Own damage 是向自己的保险公司索赔修自己的车；如果意外是对方的错，可以用 KFK（Own Damage Knock-for-Knock）方式，由自己的保险公司先赔，再向对方保险公司追讨，一般不影响您的 NCD。Third party claim 则是直接向对方的保险公司索赔。
对方撞我，我应该 claim 自己的保险还是对方的？
两种都可以。向对方保险公司索赔（third party claim）不影响您的 NCD，但过程可能较慢，还要证明对方有错；用 KFK 向自己的保险公司索赔，修车比较快，对方有错的话 NCD 也不受影响。Lulu 可以帮您判断哪个适合。
拖车（towing）和路边援助有包吗？
很多车险配套包括免费拖车服务（在一定距离内）和 24 小时路边援助，例如换轮胎、搭电，视保险公司而定。把保险公司的紧急热线存进手机，出事时先打热线，避免被路边拖车随意收费。
修车一定要去保险公司指定的 panel workshop 吗？
向自己保险公司索赔（own damage）时，一般要去保险公司认可的 panel 修车厂，否则可能影响索赔。Panel 修车厂直接和保险公司处理，您不必先付修车费（自付额除外）。
车贷还没还完，保险受益人是不是银行？
是的，有车贷的车子，保单上会注明贷款银行。车子全损或失窃时，赔款会先付给银行还清余款，剩余的才给车主。一般修车则照常进行。
车险过期了还开车会怎样？过期多久后会失去 NCD？
没有有效保险上路是违法的，可能被罚款甚至更严重的惩罚，出事时也没有任何保障。断保一段时间后再续，NCD 可能受影响或失去，具体规定以保险公司为准，所以过期了请马上续保。
外国注册车／旧进口车（recond）可以买保险吗？
在马来西亚注册的 recond 车可以正常投保，但有些保险公司对 agreed value 或特定车型较谨慎。外国注册的车辆在马来西亚驾驶，要另外买符合本地法律的保险，请先向保险公司确认。
摩托车保险和路税也可以一起更新吗？
一般摩托车也是保险和路税一起更新，流程和汽车一样。不过 Lulu 目前不处理摩托车保险，有需要的话可以问她推荐合适的渠道。
去新加坡／泰国开车要另外买保险吗？
很多马来西亚车险的保障范围包括新加坡和汶莱，但出发前要确认您的保单。去泰国一般需要另外购买泰国的保险，过境时会被要求出示。新加坡还有入境车辆准证等规定。