财富传承：最常问的 12 个问题
财富传承不是富人的专利，而是让辛苦存下来的一切，顺利、公平地交到家人手上。
12 个问题
什么是财富传承规划？只有有钱人才需要吗？
财富传承规划是提早安排好资产怎样交给下一代，用遗嘱、保险提名、信托等工具。不只是有钱人需要：只要有房子、存款、EPF、保单或年幼的孩子，没有规划的话，家人一样可能面对冻结、拖延和纷争。
遗嘱、信托（trust）、保险受益人、Hibah 有什么分别？
遗嘱处理您名下的遗产；信托由受托人按您的指示为受益人管理资产；保险受益人提名让保单赔款直接交给指定的人；Hibah 是伊斯兰法下在生前作出的赠与安排，主要给穆斯林使用。几种工具可以互相配合。
保险赔款会不会被冻结？多久可以拿到？
有有效提名的保单，赔款不属于遗产，不必等遗产程序，保险公司收齐文件后就可以赔付，通常比遗产快很多。没有提名的话，赔款要进入遗产，等遗嘱认证或遗产管理书才能领取。
保险受益人可以写不是家人的人吗（例如同居伴侣）？
可以。但非穆斯林提名配偶、子女或（没有配偶子女时）父母以外的人，对方一般以遗嘱执行人的身份领取，钱会按您的遗嘱或法律分配。想确保伴侣拿到，可以配合遗嘱或信托安排。
私人信托是什么？怎样保护未成年子女或特殊需要的孩子？
私人信托是把资产交给受托人（例如信托公司），按您定下的规则管理和发放，例如每月给生活费、到某个年龄才给本金。对未成年或有特殊需要的孩子，可以确保钱长期用在他们身上，不会一次被花掉或被别人拿走。
怎样避免兄弟姐妹以后为了遗产吵架？
最有效的方法是立一份清楚的遗嘱，委任中立的执行人，必要时用人寿保险或信托把价值平均分配（例如房子给一个孩子，保险赔款给另一个）。在生前和家人沟通您的安排，也能减少误会。
公司股份、生意要怎样传给孩子？
要同时处理股份的继承和生意的接手：在遗嘱中安排股份，检查公司章程对股份转让的规定，培养接班人，并考虑用合伙人保险（buy-sell）或 keyman 保险提供资金。不参与生意的孩子，可以用保险赔款给他们同等价值。
联名户口（joint account）在一方去世后会怎样？
要看户口的开户条款和银行的规定。有些“任何一方”签名的联名户口，在世的一方可以继续使用；但银行在得知去世后，可能冻结部分或全部款项，等遗产程序。不要把联名户口当作唯一的传承方法，最好向银行确认。
EPF 提名和遗嘱哪个优先？
EPF 存款不受遗嘱影响，会按您在 EPF 做的提名支付给受益人。没有提名的话，EPF 会按法律程序处理，家人领取会比较麻烦。所以 EPF 要另外做提名，并在家庭情况改变后更新。
房子写孩子名字、或联名，是好的传承方法吗？
有好有坏。写孩子名字或联名，房子在法律上已经部分或全部属于孩子，您失去完全的控制权，也可能牵涉印花税、贷款和孩子的婚姻或债务问题。很多情况下，用遗嘱或信托安排会更灵活，最好先咨询专业意见。
马来西亚有遗产税吗？
目前没有。马来西亚的遗产税已在 1991 年废除。不过遗产处理过程中仍然可能有律师费、法庭费用，以及房产转名的相关费用，而且国外资产可能要面对当地的遗产税。
再婚家庭（有前任的孩子）要怎样安排才公平？
再婚家庭更需要清楚的遗嘱，因为没有遗嘱时，法律只按配偶、子女等身份分配，不会考虑您的意愿。可以在遗嘱里写明各人的份额，用信托照顾年幼的孩子，并用不同的保单提名分别照顾现任配偶和前段婚姻的孩子。