MLTA / MRTA 房贷保险：买房前要问的 13 个问题
买房子时银行常常顺便推房贷保险，但很多人签了才开始问问题。以下是买房前就该弄清楚的 13 个问题。
13 个问题
MLTA 和 MRTA 有什么分别？
MRTA 的保额随房贷余额递减，赔款主要给银行，通常贷款结束保障也结束；MLTA 的保额在保障期内维持不变，保单属于您，转贷或还清贷款后还可以继续。MRTA 便宜，MLTA 比较有弹性。
买房子一定要买 MLTA／MRTA 吗？银行可以强迫我吗？
法律没有规定一定要买，但部分银行或贷款配套会把房贷保险列为条件，或买了可以拿到较好的利率。银行不能强迫您只能向它指定的保险公司购买，您可以问清楚接受哪些替代保障。
可以不买银行的，自己找外面的保险或用普通定期寿险代替吗？
可以，前提是银行接受。很多人用外面的 MLTA 或足够保额的定期寿险代替，有时更划算，保单也完全属于自己。要向银行确认对保额、年期和转让（assignment）的要求。
保额要不要和贷款额一样？贷款期多久，保单就要多久吗？
一般建议保额至少等于贷款额，年期至少覆盖贷款期，这样万一出事可以全数还清。如果您希望贷款还清后还有家庭保障，可以选择保额或年期更长的 MLTA。
我和配偶联名买房，MLTA 要怎样买？一人一份还是联保？
两种都可以。一人一份，每人可以按自己的供款比例投保，任何一方出事都有赔款；联保（joint life）一般在第一位受保人出事时赔付后就结束，保费可能较低。按两人的收入和供款比例来决定比较合理。
房子卖掉或 refinance 后，MLTA 还可以用吗？可以退钱吗？
MLTA 一般跟着您，房子卖掉后保单仍然有效，可以继续作为人寿保障，或转让给新的房贷。MRTA 通常绑定原贷款，转贷后可能要另外买，提早结束时部分保单有少量退保价值。
提早还清房贷，MRTA 会怎样？
贷款还清后，MRTA 保障一般会结束，因为它的目的就是还那笔贷款。部分 MRTA 保单在提早结束时会退回一点未用的保费（退保价值），金额通常不多，请查看保单条款或问保险公司。
我死了，MLTA 赔的钱是给银行还是给家人？
如果保单已转让（assign）给银行，赔款会先用来还清尚欠的房贷，余额再给受益人或遗产。没有转让给银行的 MLTA，赔款直接给受益人，由家人决定怎么还贷。
如果赔额比剩余贷款多，剩下的钱给谁？
MLTA 还清贷款后的余额，一般交给您的受益人（有提名的话）或您的遗产。这是 MLTA 比 MRTA 好的地方之一：随着贷款减少，家人能拿到的余额会越来越多。
MLTA 有没有包危疾、TPD？
大部分 MLTA／MRTA 基本保障身故和完全永久残废（TPD），危疾通常是可选的附加保障，要另外加。如果担心生重病供不起房贷，可以考虑加危疾保障。
MLTA 和房贷是 Islamic 的，非穆斯林可以吗？
可以。非穆斯林可以申请伊斯兰房贷，也可以买伊斯兰保险（例如 MRTT／MLTT）。伊斯兰房贷有时要求搭配 Takaful 保障，传统 MLTA 是否被接受要问银行。
现在才发现当年没买 MLTA，还可以补买吗？
可以，任何时候都可以按尚欠的贷款金额和剩余年期，买一份 MLTA 或定期寿险。只是现在年纪大了一些，保费会比当年贵，也要重新核保。越早补上越好。