重点摘要
- 公司医药卡是雇主拥有、每年续保的团体保单；大东方的团体住院与手术保险只保在职（actively at work）的全职员工，所以离职后通常就不保了。
- 公司卡的限额往往比较低：大东方 GREAT BizCare 中小企业计划每年总限额 RM30,000 至 RM150,000，个人医药卡 GREAT MediValue 每年限额是 RM3,000,000。
- 每换一份工作，你在新公司的团体保险里又是新员工：生病要等 30 天，结石、囊肿、疝气等指定疾病等 120 天，加入前已有的病头 12 个月不保。
- 同一张账单不能赔两次：团体和个人保单都不赔其他保险应付的部分，所以先由一家赔，余额再拿第一家或雇主的理赔结算资料向另一家申请。
- 被裁员可以向 PERKESO 申请 EIS 求职津贴，符合条件可领 3 至 6 个月，但要在失业后 60 天内申请，而且 EIS 不付医药费。
- 想让 60 岁后的医药卡负担得起：大东方 RM20,000 自付额加退休选项（下个生日 59 岁以内投保），下个生日 60 岁时转为 RM5,000，不用重新核保。
公司已经有医疗保险，我还需要自己买 Medical Card 吗？
大部分情况下需要。不是因为公司的计划不好，而是因为它不是你的。大东方在它的医疗保险选购指南里讲得很直接：公司团体医疗保险是很好的福利，但“通常在你离职时就结束”，而且保障可能不够应付大病的医药费。公积金局（KWSP）在 2026 年 2 月 20 日的保险文章里也提醒：就算雇主有提供医疗保障，自己的保单可以补上缺口，“特别是换工作，或公司的理赔限额有限的时候”。
下面用大东方自己的文件做例子，比较两种卡。你公司的团体保险可能是别家保险公司的，请以 HR 给你的保障表（benefit schedule）为准。
| 比较项目 | 公司医药卡（团体保单） | 自己的医药卡 |
|---|---|---|
| 保单是谁的 | 雇主，雇主是保单持有人 | 你自己 |
| 保谁 | 在职的全职员工；大东方团体住院与手术保险说明书接受下个生日 17 至 65 岁的员工；配偶和孩子要公司有加保才有 | 你和你为家人投保的人 |
| 什么时候结束 | 你离开公司，或公司不再续这份一年一续的保单 | 保到保单写明的期满年龄，只要保费或保险费用照付 |
| 每年总限额 | GREAT BizCare 中小企业计划 RM30,000 至 RM150,000 | GREAT MediValue 每年 RM3,000,000，没有终身限额 |
| 保障内容谁决定 | 公司，每年保单周年或续保时可以改 | 你自己，投保或更改保单时决定 |
| 保费 | 公司付，保险公司每年续保时检讨 | 你自己付；不是固定的，会随年龄上升 |
| 换工作以后 | 没有了，新公司的保险把你当新员工重新算 | 照样继续，不受影响 |
有没有可以先不买的情况？如果你还年轻、公司的计划很好、手头又比较紧，可以先考虑自付额（deductible）较高、排在公司卡后面的计划（下面会讲），不一定要一开始就买全套。我比较不建议的，是等到快离职或身体检查出问题才来买。个人医药卡要填健康问卷，已经有的病可能被除外或加费，详细可以看我写的带病投保与核保指南。
离职、被裁员或退休后，公司保险还有效吗？
团体保单保的是保单持有人（公司）旗下“在职的全职员工”（full-time actively at work）。你一离开公司的 payroll，就不在这个团体里了，不管你是自己辞职、被裁员还是退休。确切的最后受保日期由公司的总保单（master policy）决定，所以请向 HR 用书面问清楚，不要自己猜。
| 情况 | 公司医药卡 | 其他要知道的 |
|---|---|---|
| 自己辞职 | 跟着工作结束；向 HR 问确切日期 | PERKESO 列出的 EIS“失业”情况不包括一般辞职，所以没有求职津贴 |
| 被裁员（retrench）、接受 VSS 或公司倒闭 | 跟着工作结束 | EIS 就业保险：符合缴款条件、在失业后 60 天内申请，可领 3 至 6 个月求职津贴。这是收入补助，不付医药费 |
| 退休 | 不做工就结束。《2012 年最低退休年龄法令》规定，法令涵盖的雇员最低退休年龄是 60 岁；团体说明书也只接受下个生日 65 岁以内的员工 | 自己的医药卡继续有效，只要你继续缴费 |
| 配偶和孩子挂在你的公司卡下 | 你的保障结束，他们的也一起结束 | 团体说明书里，孩子从 15 天大保到下个生日未满 19 岁，全职念大专的可以保到 23 岁 |
| 公司换保险公司或不续保 | 一年一续的保单到期没续，就结束 | 新的计划有自己的条款，问 HR 等待期会不会重新计算 |
最后一天上班前，先做这几件事
- 书面问 HR：你和家人的保障哪一天结束，保单有没有延续（continuation）的选项。
- 已经看过的病，尽快 claim。大东方的团体说明书要求在事件发生后 30 天内通知理赔。
- 离职后的复诊不要假设还有保。同一份说明书不赔保险期过后才产生的费用，复诊前先问清楚。
- 如果你没有自己的医药卡，趁还有公司保障、身体还好时先申请。个人医药卡有自己的 30 天和 120 天等待期，就算只断几个星期也有风险。
- 被裁员的话，记得 60 天内申请 EIS，步骤可以看我的 EIS 申请指南。
换工作后需要调整保险吗？
至少要检查一次。因为新公司的团体保险会把你当新员工（new joiner），就算你前一天还有旧公司的保障也一样。大东方团体住院与手术保险说明书里，新员工要面对这些规定：
| 新员工规定 | 对你的意思 |
|---|---|
| 30 天等待期 | 保障开始 30 天后，生病才有保；意外受伤一开始就有保。中间如果断保，等待期重新计算 |
| 指定疾病 120 天 | 高血压、糖尿病、心血管疾病；各种肿瘤、癌症、囊肿、结节、息肉；泌尿系统和胆道结石；耳鼻喉疾病；疝气、痔疮、瘘管；生殖系统疾病包括子宫内膜异位；脊椎、椎间盘和膝盖问题 |
| 已有疾病（pre-existing） | 保障开始前已经有的病，要在这份保单下受保满 12 个月才有保 |
| 怀孕和生产 | 基本计划不保，除非公司另外加了生育附约 |
这时候自己的医药卡就很重要。举个情况：你在旧公司时检查出高血压，换到新公司后，按照这些规定，新公司的团体保险头 12 个月不会赔这个病；而你在发病前就买好的个人医药卡，不会因为换工作受影响。当然，理赔还是按它自己的条款来。
换工作时的简单清单
- 向新公司 HR 要保障表：病房每日限额、每年总限额、有没有门诊，配偶孩子能不能加保。
- 问清楚保障从第一天开始，还是过了试用期（probation）才开始，这样你才知道中间空档有多长。
- 和旧公司的比较。新计划比较弱，自己的卡可以考虑较低的自付额；新计划比较好，提高自付额可以省保费。更改个人保单可能要重新申请和核保，决定前先问清楚。
- 别忘了旧公司的团体寿险、团体意外险也一起结束了。
公司保险和自己的医药卡可以一起用吗？
可以，同一次住院两张卡都可以用，但同一笔钱不会赔两次。大东方的团体保单和个人医药附约，都不赔“其他保险或赔偿应付的部分”。所以一般是一家先赔，另一家再看剩下的。大东方的住院理赔页面写明：另一家保险公司已经赔过的部分，大东方不会再赔；但没被赔到的余额，可以连同“第三方（其他保险公司或雇主）的理赔结算资料”提交给大东方考虑。
一般的做法
- 入院时带齐两张卡和 IC，问柜台会向哪一家申请担保信（GL）。很多人会先用公司卡，其中一个原因是：GREAT MediValue 每两年没有向它索赔，会把前一年保险费用的 10% 作为健康奖励（Wellness Bonus），退回到保单的总投资价值里。
- 公司 GL 不够付全部时（病房超过你的等级、年度限额用完、某些项目不保），出院时先付余额，留好详细账单、收据和公司保险公司的理赔结算资料。
- 把余额向自己的保险公司申请。大东方要原始账单和收据，影印本不接受；文件齐全后，一般 10 至 14 个工作天处理。
- 自己的卡按自己的条款审核余额，包括自付额、共保（co-insurance）和不保项目。
第二张卡最派得上用场的几种情况：账单大到超过公司的年度限额；住比自己等级高的病房，因为大东方团体说明书规定，病房超过等级时，其他合格费用你要自付 20%，而且没有上限；换工作后新员工的那些除外；还有最重要的，公司卡结束的那一天。住院从入院、GL、按金到出院怎么走，可以看我的住院用医药卡指南。
专门排在公司卡后面的自付额
大东方 SMART Health Protector 手册说明，RM20,000 自付额适合“想在现有医疗计划或员工福利之上多一层保障”的人，保险费用比 RM500 自付额低 41% 至 50%。国家银行的 MediAsas 常见问题（试行版，2026 年 7 月 29 日）也用同样的思路举例，Fleksi 计划在网络内医院每年自付额 RM10,000：
| 国家银行的例子（MediAsas Fleksi） | 医院账单 | 员工福利计划付 | 员工自付 | MediAsas 付 |
|---|---|---|---|---|
| 2027 年 1 月，在网络内医院做手术 | RM50,000 | RM10,000 | RM0 | RM40,000 |
| 2027 年 5 月，同一保单年度因骨痛热症住院 | RM20,000 | 例子没有列出 | RM0，年度自付额已经满了 | RM20,000 |
每份保单的条文不一样，请你的保险代理用书面说明：公司计划付的钱，在你的保单里怎样算进自付额。还有一个要记住的地方：高自付额只有在公司卡还在、帮你付那一段时才划算。
退休后如何支付医疗保险？
退休后保费要自己出，所以最好在最后一份薪水之前就安排好。公司卡跟着工作结束，医药卡的保费却会随年龄继续上升。大东方的选购指南也提醒，公积金是用来应付整体退休生活的，不是专门拿来付医药费。下面的例子说明，上班时选的自付额，到退休那天差别有多大。
例子而已。假设：一个保单年度里有一张 RM30,000 的合格住院账单；上班时公司计划每年总限额 RM50,000（像大东方 GREAT BizCare 的 Plan 3），在限额内付清；个人医药卡不涉及共保。实际结果以保单条文为准。
| 你的情况（例子） | 你自付 | 保险付 |
|---|---|---|
| 还在上班：公司卡，加上自己 RM20,000 自付额的医药卡 | 只付两边都不保的项目 | 公司计划付 RM30,000，自己的卡不用动 |
| 已经离职，自己的卡还是 RM20,000 自付额 | RM20,000 | 自己的卡付 RM10,000 |
| 用了退休选项：下个生日 60 岁起转为 RM5,000 自付额 | RM5,000 | 自己的卡付 RM25,000 |
| 自己的卡是 RM500 自付额 | RM500 | 自己的卡付 RM29,500 |
| 没有自己的卡，公司卡也结束了 | RM30,000 | 零 |
让退休后的医药卡负担得起
- 提早安排自付额。大东方 RM20,000 自付额加退休选项，下个生日 59 岁以内可以投保，到下个生日 60 岁时转为 RM5,000，不用重新核保。
- 不要指望用公积金付医药卡。i-Lindung 让会员用公积金（55 岁前用 Akaun Sejahtera，55 岁后用 Akaun 55 或 Akaun Emas）买公积金局认可的保险，但只限人寿保障和危疾保障，不包括医药卡。
- 了解 MediAsas。国家银行说基础医疗计划 2027 年初推出，70 岁以内可以投保，保到 85 岁，每年限额 RM100,000（60 岁以上 RM150,000）。试行条款在 2027 年 1 月正式推出前还可能调整。
- 还有缴税的话，记得扣税。自己付的医疗保险保费，可以算进教育与医疗保险扣税额，2025 估税年最高 RM4,000。以上是一般资讯，不是税务建议。
退休前哪些保单该留、该减、该停，以及投资型医药卡为什么可能在晚年不够钱扣，我在退休保单指南里有详细整理。
公司卡和自己的卡怎么配？让我帮你看一次
大家 WhatsApp 我问这个问题时，我会请你准备两样东西：公司团体保险的保障表（HR 或保险公司的企业 app 一般都有），以及你自己已经有的医药卡保单附表，在别处买的也可以。我会把它们整理在一页里给你看：公司计划赔什么、到哪里为止、自己的卡补了什么，以及你辞职、被裁员或退休那天会有什么变化。
- 如果公司计划加上你现有的保单暂时已经够，我会直接告诉你。
- 如果有缺口，就趁你还在上班、身体还好的时候，一起看自付额适合你公司保障的大东方医药卡。
- 如果几年内准备退休，我们一起看退休选项，以及 60 岁以后保费从哪里来。
- 如果要住院，我可以帮你理清先用哪一张卡，以及之后怎样申请余额。
我主要服务吉隆坡和雪兰莪的家庭，包括史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）、蕉赖（Cheras）、安邦（Ampang）、武吉加里尔（Bukit Jalil）和旧古仔（Kuchai Lama）一带，可以用华语、英语或广东话沟通。最简单的开始，是先做一次免费保单检查。不硬推销。如果你是老板，想看的是公司团体保险本身，可以先读我的雇主团体医药卡（GHS）指南。
本文为一般资讯，不是税务或法律意见。实际保障以你自己的保单条文为准。