重点摘要
- 公司医药卡是雇主的团体保单，通常离职或退休就结束；根据《2012 年最低退休年龄法令》，法令涵盖的雇员最低退休年龄是 60 岁。
- 自己的医药卡要留住：大东方人寿的 GREAT MediValue 只接受下个生日 70 岁以内投保，而且不保投保前已有的疾病，退休后再买会难很多。
- 医药卡费用随年龄上升：大东方公布的 GREAT MediValue 收费表（男性、RM500 自付额），71 至 75 岁的年费约是 56 至 60 岁的 2.8 倍，而且收费不是固定的。
- 想减轻负担先别退保，提高自付额最有效：大东方 RM20,000 自付额的“退休选项”在下个生日 60 岁时转成 RM5,000，不用重新核保。
- 人寿保单提早退保，拿回的钱通常比缴的少（LIAM）；改成减额缴清可以不再缴费，保留较小的保额。
- 国家银行的基础医疗计划（MediAsas）预计 2027 年初推出，70 岁以内可投保、保到 85 岁，60 岁以上年度限额 RM150,000。
不做工了，哪些保障会停？哪些还在？
很多人快退休时才发现，自己身上有一大块保障其实是公司的，不是自己的。大东方在它的医疗保险选购指南里讲得很直接：公司团体医药卡是很好的福利，但“通常在你离职时就结束”。像大东方的 Great BizCare 这类团体保险，保单持有人是雇主，受保的是符合年龄、在职（actively-at-work）的全职员工。你一离开公司的 payroll，就不在这个团体里了。
| 保障 | 还在上班时 | 不做工以后 |
|---|---|---|
| 公司医药卡（团体住院与手术保险） | 以在职员工身份受保 | 通常离职就结束。向 HR 问清楚确切的结束日期，以及团体保单有没有延续或转换（conversion）个人保单的选项 |
| 公司团体寿险、团体意外险 | 以在职员工身份受保 | 和医药卡一样，通常跟着工作一起结束 |
| SOCSO（PERKESO）残疾计划 | 24 小时保障任何原因造成的残疾或死亡 | 残疾退休金一般要在 60 岁前提出残疾通知，遗属退休金适用于 60 岁前身故（PERKESO） |
| 自己买的医药卡 | 属于你 | 不管有没有工作都继续，只要保费或保险费用照付，保到保单写明的期满年龄 |
| 自己买的人寿、危疾、意外保单 | 属于你 | 继续有效，保到期满年龄，前提是保费照缴 |
| 退休公务员的医疗福利 | 只限公务员 | 公共服务退休人员和退伍军人可以在政府医院、诊所享有免费或津贴治疗（MyGOV）。私人界退休人士没有这项退休福利 |
根据《2012 年最低退休年龄法令》第 4(1) 条，法令涵盖的雇员最低退休年龄是 60 岁；政府雇员不在这条法令范围内。所以对吉隆坡（Kuala Lumpur）和雪兰莪（Selangor）大部分私人界打工族来说，公司医药卡最迟在 60 岁停，提早离职就提早停。大东方也提醒，公积金（EPF）是给整个退休生活用的，不是专门拿来付医药费的。如果你现在靠公司医药卡，最好趁还在上班、身体还健康的时候，先把自己的医药卡准备好，不要等到最后一天才想起。
退休以后，自己的医药卡会怎样？
自己买的医药卡和工作没有关系，退休不会让它失效。会改变的是三件事：费用、重新买的难度，还有很多保单的户口价值够不够撑下去。
1. 每隔几年就会贵一点
国家银行的消费者教育网站 InsuranceInfo 解释过为什么医药卡保费会一直涨：年纪越大，全面医疗保障的成本自然越高；独立医药卡通常每五年一个年龄层（age band）调整一次，投资联结保单（ILP）上的医药附约，每月扣的保险费用会随着保单年期慢慢增加。医疗通胀和整体理赔情况，还可能再带来一次重新定价（repricing）。
年龄的影响有多大？下面是大东方在 GREAT MediValue 产品手册里公布的收费表（男性、Plan 200、RM500 自付额、职业类别 1 和 2），我换算成倍数，不列价钱：
| 下个生日年龄 | 每年保险费用，和 56 至 60 岁相比 |
|---|---|
| 46 至 50 岁 | 大约一半 |
| 56 至 60 岁 | 基准 |
| 61 至 65 岁 | 大约 1.4 倍 |
| 66 至 70 岁 | 大约 1.9 倍 |
| 71 至 75 岁 | 大约 2.8 倍 |
| 76 至 80 岁 | 大约 4.2 倍 |
手册也写明这些保险费用不是固定的，可能会调整；如果要调高，会在保单周年日生效，并至少提前 30 天书面通知。所以规划退休开销时，医药卡要按“会一直往上走”来预算，而不是按今天的数字。
2. 停了再买，难很多
如果退保以后想再买，一切从零开始。GREAT MediValue 只接受下个生日 70 岁以内的新投保人，不赔投保前已有的疾病（pre-existing illness），一般疾病有 30 天等待期（意外受伤除外），指定疾病要等 120 天。比如体检时已经发现的高血压，在新保单里就可能不受保，偏偏这类问题最容易让人进医院。
3. 投资联结型医药卡，要看户口价值撑不撑得住
马来西亚很多医药卡是挂在投资联结保单上的附约。大东方的人寿保险页面说明，这类保单只要总投资价值够扣保单费用和保险成本，就继续有效；价值用完，保单就失效（lapse）。GREAT MediValue 手册还写明，户口价值不够时，你可能需要补缴保费；如果基本保单失效、退保或终止，医药附约也会一起结束。对退休人士来说，这才是真正的风险：保单在 70 岁时悄悄把价值扣光，医药卡就跟着没了。退休前，记得向保险公司要一份最新的保单预测（projection）。
退休后医药卡太贵，怎样减负又不失去保障？
退保应该是最后一步，不是第一步。我通常按这个顺序看有哪些办法：
| 做法 | 会改变什么 | 要注意 |
|---|---|---|
| 提高自付额（deductible） | 保险费用降低；每个保单年度合格账单的前一部分由你自己付 | 大东方的医药附约有 RM500、RM2,500、RM5,000 和 RM20,000 几种。选一个你不用借钱、靠储蓄就付得起的数额，也先问清楚保险公司更改需要什么手续 |
| 大东方的“退休选项”（Retirement Option） | 还有公司医药卡时用 RM20,000 自付额，到下个生日 60 岁时转成 RM5,000，不用重新核保 | 这个选项的最高投保年龄是下个生日 59 岁 |
| 要求换替代计划 | 根据国家银行的过渡措施，保户不想继续用重新定价的计划时，保险公司必须提供保费相同或更低的替代医疗计划，不需要额外核保，也不收转换费用 | 保障会比较少：先比较年度限额、房租和自付额再决定 |
| 60 岁以上、用最低配套 | 从保单周年日起，因医疗理赔通胀而调整的保费暂停一年 | 不包括年龄层的调涨 |
| 2027 年起转去基础医疗计划（MediAsas） | 国家银行：现有保户可以在同一家保险公司转去基础计划，不用重新核保，也没有等待期。70 岁以内可投保，保到 85 岁，年度限额 RM100,000（60 岁以上 RM150,000） | 限额比一般医药卡低很多；转之前先看我的 MediAsas 介绍 |
| 把投资联结保单的户口顾好 | 补缴（top-up），或拿掉已经不需要的附约，避免户口价值被扣光 | 每次改动后都要求一份新的保单持续性预测 |
国家银行的过渡措施也规定，2024 至 2026 年间的重新定价至少分三年摊开，预计至少 80% 的保户每年因医疗理赔通胀而调整的幅度低于 10%。
自付额在理赔时差多少？以下只是例子，假设一个保单年度里只有一张 RM30,000 的合格住院账单，没有共同承担（co-insurance）：RM500 自付额，你付 RM500，保单付 RM29,500；RM5,000 自付额，你付 RM5,000，保单付 RM25,000。自付额是按保单年度算的，同一年第二次住院不会再扣一次。按大东方的收费表，61 至 65 岁时 RM5,000 自付额的费用比 RM500 少大约 29%，所以不管选哪个，都是实实在在的钱。
保单留、减还是停？退休前逐份检查
没有一个答案适合所有人，因为要看还有谁靠你的钱生活。我检查每一份保单时只问一个问题：如果明天你出了事，这份保单在保护谁？一般可以这样看：
| 保单 | 通常要留，如果 | 可以考虑减少或停，如果 |
|---|---|---|
| 自己的医药卡 | 几乎都要留：60 岁以后最难重新买到的就是它 | 负担太重就提高自付额或换低一级的计划。只有在另一份医药卡已经生效、过了等待期之后，才考虑停 |
| 危疾保险 | 万一患上重病，还是会吃掉你的储蓄或配偶的收入 | 保费太重可以减少保额；到了期满年龄本来就会结束 |
| 定期寿险（term life） | 还有人靠你的收入生活，或还有债务 | 孩子已经独立、债务已经还清。定期寿险通常没有现金价值，停掉只是失去保障，没有别的损失 |
| 终身寿险（whole life） | 想留一笔钱给家人，或让家人有一笔现金应付丧葬和遗产手续 | 改成减额缴清（reduced paid-up）可以不再缴费、保留较小保额。退保前先算清楚会损失多少 |
| MRTA 或 MLTA | 房贷还在 | 大部分 MRTA 是借贷时一次过缴保费。如果提早还清房贷，银行会把 MRTA 转回给你，你可以继续保留剩下的保障，或退保拿现金价值（LIAM）。MLTA 的保额属于你，贷款还清后还可以当人寿保障继续用 |
| 储蓄或养老（endowment）保单 | 还符合你的计划，能撑到期满最好 | 提早退保通常拿回的比缴的少 |
| 个人意外保险 | 你还常常开车、出门、旅行 | 留意保单写的续保年龄上限 |
| 房子的火险 | 一直要留，房贷还清了也一样 | 贷款还清后银行不再要求，但房子还是需要保障 |
例子：58 岁时检查保单
以下只是例子。假设：已婚雇员，下个生日 58 岁，打算 60 岁退休；两个孩子已经出来工作；房贷余额 RM60,000，有 MRTA；有公司团体医药卡；自己有一张 RM500 自付额、挂在投资联结保单上的医药卡；定期寿险 RM300,000 保到 65 岁；终身寿险 RM100,000；危疾 RM100,000 保到 70 岁。这些数字只是说明用，不是针对你的建议。
| 保单 | 这个例子的决定 | 原因 |
|---|---|---|
| 公司医药卡 | 当作 60 岁就会结束来规划 | 团体保障跟着工作结束 |
| 自己的医药卡 | 留；要求一份保到期满年龄的预测 | 最难重新买；费用随年龄上升 |
| 定期寿险 RM300,000 | 考虑减少，或让它自然到期 | 孩子已独立，房贷余额不多 |
| 终身寿险 RM100,000 | 留；更新提名人 | 给家人一笔现金和传承 |
| 危疾 RM100,000 | 负担得起就留 | 60 多岁患重病，可能把退休储蓄吃光 |
| MRTA | 如果用退休储蓄提早还清房贷，请银行把保单转回给你，再决定保留剩下的保障还是拿现金价值 | LIAM：提早还清贷款时，银行会把 MRTA 转回给借贷人 |
人寿保单退保、减额缴清还是保单贷款？各有什么后果
如果退休后某份保费负担不起，你的选择不只是“继续缴”或“退保”两种。下表根据马来西亚人寿保险协会 LIAM 的人寿保险入门指南，以及大东方关于停缴保费后如何保住保障的说明整理：
| 做法 | 保费 | 保障 | 要注意 |
|---|---|---|---|
| 退保（surrender） | 停 | 结束 | 保单一般至少要三年才有现金价值；LIAM 提醒退保价值通常比你缴的保费少 |
| 减额缴清（reduced paid-up） | 停 | 按原本年期继续，但保额按退保价值减少 | 保单要先有现金价值 |
| 自动垫缴保费（APL） | 从现金价值里以贷款方式代缴 | 继续，直到现金价值用完 | 贷款要付利息，现金价值用完保单就失效 |
| 展期定期保险（extended term） | 停 | 保留原保额减去贷款，保障期长短看退保价值 | 所有附约都会结束，而且只有部分保单类型可以这样做 |
| 保单贷款（policy loan） | 继续缴 | 继续 | 终身或储蓄型保单一般要满三个保单年度；投资联结、HealthCare 和定期保单不能贷款。大东方大部分保单贷款利息是每年 6.3%（2022 年 1 月 1 日起），理赔时会先扣还未还的贷款 |
| 部分提款（投资联结保单） | 继续缴 | 继续 | 提款会减少投资价值，可能影响保障 |
LIAM 也解释了为什么年纪大了才把旧保单换成新保单通常不划算：年纪大保费会更高，新保单的现金价值累积得慢，两年的可争议期和自杀条款也要重新算。如果有人叫你退掉旧保单去买新的，先和你的保险公司谈清楚。
关于税务：内陆税收局（LHDN）2025 课税年 BE 表格说明写明，人寿保险保费最多可扣除 RM3,000（和 EPF 合计 RM7,000 以内），教育和医药保险最多 RM4,000。扣税只在你还有应课税收入时才有用，所以退休后不要只为了扣税而留着一份保单。以上只是一般资料，不是税务建议。
最后一个上班日之前：退休保险清单
- 书面问 HR：公司医药卡、团体寿险和意外险哪一天结束，团体保单有没有转换或延续的选项。
- 把理赔办完：已经在公司保单下看过的病、做过的治疗，离职前把 claim 交齐。
- 确认自己的医药卡有效，记下自付额和期满年龄（大东方现有医药附约保到下个生日 80 或 100 岁）。
- 列出每一份保单：保险公司、类型、保额、期满年龄、保费和提名人。银行买的、agent 已经离职的旧保单也要列进去。
- 每份投资联结保单都要一份预测，看户口价值能不能撑到期满年龄。
- 检查提名。LIAM 建议让提名人知道有这份保单、文件放在哪里，并且另外提名一位后备提名人（contingent nominee），以防主要提名人比你先走。信托提名和遗嘱执行人的分别，可以看我的保险提名指南。
- 立或更新遗嘱，处理提名管不到的资产，例如房子、银行户口和股票。我是 Rockwills 代表，可以帮你安排遗嘱。
- 房贷还清了，房子的火险继续保。
退休也是很多家庭开始讨论“爸妈生病谁来付钱”的时候。你有自己的医药卡，加上一张清楚的保单清单，孩子们就不用猜。
不确定哪份该留？退休前我可以怎样帮你
快退休的朋友 WhatsApp 我时，我会请你把每份保单的附表（policy schedule）和 HR 给的团体保险资料拍照发过来。然后我把所有保单整理在一页里：每份保什么、哪一年结束、哪些还在保护需要它的人，以及未来 10 至 20 年医药卡费用大概会怎样变化。
- 如果你现有的保单已经合适，我会直接告诉你，什么都不用改。
- 如果有可以减少的，我会把每个选择和你会失去什么写清楚给你看。
- 如果公司医药卡结束后会有缺口，就趁你还在上班、还能投保的时候一起看。
很多人第一次来找我，是拿着在别处买的保单来问的，这些我一样帮你看。我可以用华语、英语或广东话解释，主要服务吉隆坡和雪兰莪：史里肯邦安（Seri Kembangan）、沙登（Serdang）、蒲种（Puchong）、蕉赖（Cheras）、安邦（Ampang）、武吉加里尔（Bukit Jalil）和旧古仔（Kuchai Lama）一带。最简单的开始，是先做一次免费保单检查。不硬推销。